不久前，一家以昆虫命名的公司在即将上市时被叫停，引发了对其主营消费贷款业务的深度批评。这种现象近年来也极为罕见。在各类文章中，争论的核心是其主营的消费贷款业务是否符合“普惠金融”原则，是否属于挂羊头卖狗肉。
2015年发布的《国务院关于印发普惠金融发展规划(2016-2020年)的通知》中提出，普惠金融要让小微企业、农民、城镇低收入者、贫困人口、残疾人、老年人等群体获得合理、便捷、安全的金融服务，使我国普惠金融发展水平处于国际中上游水平。发展规划中提到的普惠金融包括多种金融服务，包括各类银行、小额贷款公司、典当行，以及各类金融机构和金融服务机构。重点是服务群体，有社会责任，有商业活动，但前提是商业活动必须有助于可持续发展。
消费贷款只是商业银行和金融机构在消费信贷的基础上向消费者发放的用于购买消费品或支付其他费用的贷款。从两个概念可以看出，普惠金融包括消费贷款，但消费贷款绝不是普惠金融的全部体现。将消费贷款包装成“普惠金融”，无非是给各类消费贷款业务披上一件高贵的外衣，甚至一些非法贷款业务，比如“714高射炮贷”，也会被贴上“普惠金融”的标签，转型为合法的信贷业务。
从市场反映的情况来看，虽然“普惠金融”这个概念看起来很美，目的也是为了让社会健康发展，但是在社会上已经变味了。很多网贷、微贷都冠上了“普惠金融”的名号，看似“普惠金融=消费贷”，结果却是很多人过度使用消费贷，但消费贷是否应该归入“普惠金融”？
近年来，中国传统的“量入为出”的消费观念逐渐被年轻一代打破。来自西方的消费观念认为，消费贷款可以提高人们的生活水平。这种观念是错误的。生活水平的提高只能建立在增加收入的基础上。如果继续依靠消费贷款来支撑个人消费欲望，最终会导致经济崩溃。因为网贷和小贷的缺失而陷入人生死胡同的新闻层出不穷，而且大多是花样年华时代的80、90后。一些大学生被各种消费贷款绑架，不堪重负。
虽然消费贷款对消费有一定的拉动作用，但个人消费需求增长的根本动力一定是收入增长。接触大量信用卡用户，尤其是关注信用卡的信用额度，是把信用额度当成了“资产”，而不了解它其实是“负债”。如果这种现象达到一定程度，无论是对金融机构还是个人，都会造成很大的债务危机。目前信用卡逾期180天以上的未偿信贷总额接近1000亿元。
消费贷款的作用是及时提前分配未来的收益。在生产领域，扩大再生产可以提前进行。由于这种进步，不仅可以比逐步积累更快地实现扩大再生产，而且可以在更大的规模上实现扩大再生产。但在消费领域，只有积累打折才能实现提前消费。如果说消费贷款具有普惠金融的意义，其实早在1856年，美国缝纫机公司就为很多家庭主妇推出了“分期付款”计划，以促进缝纫机的市场销售。产品一方面满足了他们在家接受缝纫订单时提高生产效率的需求，另一方面也缓解了一次性支付缝纫机费用的经济压力。应该说，这种消费贷款有助于社会经济的不断发展。
然而，如今的消费贷款很大程度上已经成为“超前消费”的代名词。很多人错误地认为，在普惠金融时代，他们应该获得贷款资金，因为他们有超出自己经济范围的金融需求。但是，他们没有意识到，有理财需求并不代表合理、合适。在对部分负债用户的调查中发现，很少有人因为更多的正当需求而使用信贷资金，主要用于网络赌博、不良投资、盲目创业等。，从而使自己陷入债务危机，高达70多万元。
赌博引发的债务危机没有任何正当理由。至于那些投资，大部分用于屁屁和理财项目。这些平台一旦爆仓，就会造成投资失败，有的人不考虑自身能力，盲目使用贷款资金投资期货交易，造成严重损失。在我进入信用卡行业之前，我在期货领域工作了八年。期货投资最忌讳的就是用贷款来投资。
至于利用消费贷款盲目消费的现象，更是屡见不鲜。一些收入不高的年轻人为了体验一些新兴的科技产品，使用适度的消费贷款，这是可以理解的。但一旦不能把握自己的消费欲望，把信用额度作为自己的“资产”，就很容易沉迷其中，越陷越深。在几起因过度使用消费贷款引发的自杀案件中，过度消费的现象非常明显。所以长期依靠消费贷款很难维持日常消费的生活方式。
从这些现象来看，消费贷并不是“普惠金融”，对于大多数缺乏消费控制，没有投资风险意识，甚至沉迷赌博的人并不适用。如果你只是想靠贷款来实现你的“赚钱梦”，这个梦永远也实现不了。即使确实有人遇到暂时的生活困难，需要资金周转，在整个消费贷款中所占的比例也是很小的，不应该大力鼓励和发展这样的消费贷款业务。一位信用卡逾期十余张，网贷多笔的用户跟我聊起讨债需要考虑整个社会的和谐发展。这些债务按期归还后，社会发展不就更和谐了吗？这些人的价值观已经扭曲到什么程度了。
有人把消费贷款和信用卡相提并论，确实有人因为过度使用信用卡而陷入“奴隶”的境地，但信用卡和消费信贷还是有本质区别的。首先，在不使用信用卡的前提下，基本不用交费(或者刷卡次数免年费)，一旦遇到资金周转问题，还可以提供应急资金；其次，信用卡虽然有消费信贷的功能，但是这个功能并不是必须的。如果使用信用卡，在免息还款期内全额还款，可以享受信用卡的“免息还款”功能；第三，信用卡会附加各种权益，包括消费优惠、积分换礼品等。第四，如果资金紧张无法全额还款，可以使用分期付款和最低还款额功能，缓解资金压力；第五，信用卡发卡银行受到央行和监管部门的严格监管，一旦出现催收服务等违规行为，就会遭遇严格监管。所以相对于其他消费贷款，信用卡不是强制使用的。消费贷的资金一旦有了，不管用不用都要计算利息，很难被监管。
此次叫停以昆虫为名的企业上市，也引发了社会对普惠金融与消费信贷区别的讨论和思考。普惠金融的出发点是好的，在很多消费贷款企业的口中，孟加拉尤努斯和格莱珉银行模式被奉为“圣经”。看来，不提尤努斯和格莱珉银行，就无法展现自己“普惠金融”的形象。但与尤努斯、格莱珉银行相比，这些消费贷款企业离普惠金融的宗旨还相差甚远。无论如何，消费贷款业务并不是“普惠金融”的代名词。与其花更多的精力去讨论消费信贷业务是不是普惠金融，不如先树立自己的健康消费观。
客观来说，无论是消费贷款还是信用卡，金融业务本身没有对错，很多人因为错误的价值观和消费观而陷入债务的泥潭，但这些人并不知道。记住一个原则:如果没有赚钱的金刚钻，就不要管欠钱的瓷器活儿！
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