截至2019年6月30日，辽宁丰城农村商业银行总资产1458227.95万元，营业收入38658.04万元，利润总额7243.31万元，净利润5274.57万元，资本充足率12.02%，贷款拨备覆盖率154.29%，不良贷款率2。除表内不良贷款余额2.0428亿元外，表外不良贷款余额4.3702亿元。
辽宁丰城农商行前十大股东合计持有31022.28万元，占比49.88%。其中，凤城杰西卡建材有限公司持股6419.78万元(10%)，丹东金通实业发展有限公司持股6004.90万元(9.35%)，辽宁但丁实业集团有限公司持股5459万元(8.50%)，凤城大通物流有限公司持股3348.94万元(5.21%)。辽宁天洋置业有限公司持股2567.91万元(占比4%)，辽宁尹倩实业有限公司持股1911.30万元(占比2.98%)，凤城科尔精密制造有限公司持股1771.86万元(占比2.76%)，丹东金山矿业有限公司持股1361万元(占比212%)，凤城一林。
由于客户违反贷款协议，支行受到严厉处罚。
2020年初，丹东银保监分局向辽宁丰城农村商业银行通元堡支行开出8张罚单。如支行发现借款人违反借款合同，但未能发现，或未采取有效措施，丹东银监分局依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第五项对该支行罚款50万元；坎迪(辽宁丰城农村商业银行副行长)、于贵斌、宋清海、李大利、黄殿飞、李冯、宁作明等7人对本案负有直接责任，应当发现借款人违反借款合同的行为，或者未采取有效措施。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条第二款，均给予警告处分。
截至目前，辽宁丰城农商行尚未公布是哪家借款人违约导致通元堡支行及7名高管被罚款。接受处罚后，银行是否进行了整改，是否有必要对银行涉案人员进行处罚？
这一切都是未知数。
企业搜索APP显示，该行第十大股东丹东海工水泥有限公司注册地址位于通元堡镇。截至2019年6月30日，公司持有辽宁丰城农村商业银行股份10，887，948股，持股比例为1.7%。
丰城农商行称，公司2017年末、2018年6月末、2018年6月末、2019年6月末贷款余额分别为3408万元、3308万元、3408万元、3380万元。
接下来，分行观察并列出历年的贷款企业。
部分关联企业和股东贷款
丰城大通物流有限公司持有丰城农商行3348.94万元股权，占比5.21%，为该行第四大股东。
辽宁丰城农商行在2017年年报、2018年中报、2018年年报和2019年中报中披露，大通物流贷款余额为4750万元。
丰城市大通物流有限公司成立于2010年1月5日，注册资本500万元，股东袁庆龙出资340万元，王海燕出资160万元。本公司主要经营公路货运:普通货运；空汽车配送；货物装卸和为道路货物运输提供信息服务。
丰城杰西卡建材有限公司持有丰城农商行6419.78万元股权，占比10%，为该行第一大股东。辽宁丰城农村商业银行财务报告披露，杰西卡建材贷款余额为5200万元。
辽宁天阳置业有限公司持有丰城农商行股权2567.91万元，占比4%，为该行第五大股东。辽宁凤城农村商业银行财报披露，天洋地产贷款余额0.52亿元。
其他大股东的贷款余额和持股比例见上表，此处不重复分行观察。
上述股东中，丰城杰西卡建材有限公司薛志杰、辽宁但丁实业集团有限公司张忠厚、辽宁尹倩实业有限公司温乾银为辽宁丰城农村商业银行董事；辽宁天阳置业有限公司的杨鑫为本行股东监事。
丰城农商行在贷款余额大于持股净值的情况下，对股东派出董事的相应权利有哪些限制？
最大出借人疑似关联，突破监管红线。
各分行认真研究了丰城农商行2016年、2017年、2018年的年报，特别是前十大贷款客户。
辽宁凤城农村商业银行2016年年报披露，大连朗玛金属材料有限公司贷款余额为7，000万元，占净资本的8.33%；大连华伟铝业有限公司贷款余额为7，000万元，占净资本的8.33%。
企业搜索APP显示，大连朗玛金属材料有限公司于2015年12月15日注册成立，注册资本6000万元，实收资本0。股东为大连赣文金属材料有限公司；大连华伟铝业有限公司成立于2015年12月15日，注册资本2000万元，实收资本0。股东为大连欧联铝业有限公司
经查，朗玛金属与华伟铝业在企业年报中留有相同的电话号码，且两家公司注册地址紧邻。
此外，进一步探究显示，朗玛金属公司原监事刘为辽宁宏成塑料型材有限公司董事，宏成公司由辽宁众望投资有限公司持股99.42%；时任华伟铝业法人、执行董事、总经理的于刚还担任辽宁诚诚塑胶有限公司监事，诚诚塑胶由辽宁众望投资有限公司持股60%
综上，朗玛金属和华伟铝业应为单一集团客户，贷款余额占净资本的16.66%，已越过15%的监管红线。
此外，2018年年报披露的丹东滨建物业公司、丹东金诚路桥工程建设有限公司、丹东富春市场有限公司的借款金额分别为6300万、6000万、6000万，分别占净资本的6.1%、5.8%、5.8%，合计17.7%。
经查，上述三家公司的年报公开电话是相同的。如果将其视为关联企业，辽宁丰城农商行再次突破监管红线。
“对单一集团客户的贷款集中比例超比例”，是指指向银行贷款的同一集团客户的贷款金额超过商业银行的资本金额上限。根据《商业银行法》的规定，这一比例不得超过15%。上述限额比例超过法定上限的，银行业监督管理机构可以根据《商业银行法》第七十五条规定:“有下列情形之一的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，处以二十万元以上五十万元以下的罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销营业执照；构成犯罪的，依法追究刑事责任”来惩治非法银行；根据《商业银行法》第八十九条规定:“商业银行违反本法规定的，国务院银行业监督管理机构可以根据不同情况，取消其直接负责的董事、高级管理人员一定期限直至终身的任职资格，禁止其直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员一定期限直至终身从事银行工作。商业银行的行为不构成犯罪的，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告，并处5万元以上50万元以下的罚款。”处罚违规的银行高级管理人员。
连续三年贷款的海纳地产和天信铝业。
连续三年贷款的企业有丹东海纳置业有限公司、深圳市天信铝业有限公司、丹东金诚路桥工程建设有限公司、丹东富春市场有限公司、丹东荣顺贸易有限公司。
丹东海纳置业有限公司2016-2018年贷款余额分别为7000万、6000万和6000万。
丹东海纳置业有限公司投资的丹东海纳置业国门湾家居广场，定位中高端，为客户提供设计、材料、家具、家居用品、配饰等“一站式”服务，是集家装设计中心、家具建材品牌店、家居商场等多种业态于一体的大型家居建材主题购物中心。
海纳地产成立于2009年9月2日。初始股东为隋生、杨光东、付。经过多次变更，目前的股东为穗生(持股90%)和杨广东(持股10%)。穗生为执行董事兼总经理，杨广东为监事。
企业搜索APP显示，杨广东还是锦州银行股份有限公司丹东振兴支行的负责人。
天信铝业成立于2016年8月24日。成立当年就获得巨额贷款，可谓含着金钥匙出生。
深圳天信铝业有限公司2016-2018年贷款余额分别为7000万、7000万、7000万。
根据《美联储证券关于钟芳股份本次重大资产置换及发行股份购买资产暨关联交易的独立财务顾问报告》，2018年及2019年1-10月，深圳市天鑫铝业有限公司、深圳市景甜勤业贸易有限公司、深圳市洪欣华盛贸易有限公司、深圳市天鑫铝业有限公司、深圳市天则铝业发展有限公司为忠旺集团最大供应商，采购金额分别为322，961.11，
丹东荣顺贸易有限公司2016-2018年贷款余额分别为6000万、6000万、6000万。(2018)辽0682民国3177号民事裁定书称，2017年7月10日，荣顺贸易向辽宁丰城农村商业银行申请贷款6000万元，以某房地产公司的4套房屋及土地作为抵押物。同月23日，借款人与出借人签订丰农商2017字第339115-1254-040号、丰农商2017字第339115-1254-041号两份借款合同，并发放贷款。款项逾期后，荣顺贸易未能偿还贷款本息。丰城农商行为达到诉讼目的，故意拆分案件，向丰城市人民法院提起四次诉讼，违反了分级管辖的相关规定。丰城市人民法院驳回了辽宁丰城农村商业银行的诉讼请求。
荣顺的贸易贷款于18年7月底逾期。截至丰城农商行2018年年报出具之日，该行是否未将6000万元贷款列为不良？
说到不良贷款，分行观察并最终分析出2018年最大的贷款公司丹东左毅贸易有限公司，贷款余额7000万元。
丹东左毅贸易有限公司成立于2016年12月13日，曾多次变更注册资本。2019年8月19日注册资本由100万元变更为9600万元，次日变更为1.6亿元。
2019年9月19日，徐亮将丹东左毅商贸有限公司的股权分15期质押给丹东福汇村镇银行股份有限公司，每期1066.67万元。
显然，虽然徐良质押贷款的金额不详，但丹东福汇村镇银行的风险控制已经丧失。
“贸易”是以的第一个股东和法人代表王命名的。目前，执行董事和总经理均为徐良。徐良与丹东金通实业发展有限公司为关联人。丹东金通实业发展有限公司持有凤城农村商业银行股份6004.9万股，占比9.35%和9.35%，已质押股份56649983股。
辽宁省阜新市中级人民法院(2018)辽09刑终字第182号刑事裁定书称，丹东左毅商贸有限公司以转售价格88，296，615.25元购买抵押房产。抵押物为辽宁丰城农村商业银行向丰城市人民法院申请执行的抵押物。案件进入执行程序后，进行了三次拍卖。
丹东左毅贸易获得高额贷款，高价接手凤城农商行的不良抵押物。
为了提高信贷质量，辽宁丰城农村商业银行明确提出了“一个严控、两个严禁、三个严谨”。“一严”:即严格执行自下而上的贷款申请流程和贷款单独审批制度。“两个严禁”:严禁发放异地担保贷款，严禁单户超集中、超比例贷款，严控发放企业2000万元以上大额贷款，严控异地贷款(门店抵押除外)，严控增加担保贷款500万元以上。
本文来源于对树枝的观察。
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