倒计时一天，
明天过后，我们将正式与预定利率3.5%的人身险告别。
但越是这个时候，越是有人浑水摸鱼，这几天有不少客户拿着产品来问，起码有一半是差点被坑了的。
比如有些卖得很好的主流产品，吹的很好，结果拉了收益表一看，投保60年irr也不过3.14%。
60年下来，竟然能差出上百万的差异。
在这里提醒下大家，不是每款炒停售的产品都值得买，我们还得得分辨哪些是浑水摸鱼的炒作，哪些才是真正的好产品。
具体可以见文章：倒计时一天！即将团灭…
这两天也遇到一些朋友问，最近半年保险行业一直喊停售，这次是不是也是人为制造的结果，未来还有没有这些产品。
今天就整体再回应下。
希望有需要的朋友能在最后一刻前都赶上车，最关键的是，少走弯路。
一
绝版产品
可以说，
现在能买的，就是未来最好的。
首先，一旦下降，预定利率很难回来
根本原因在于经济放缓，投资只会越来越难，保险公司也不例外。
像是2022年保险资金的年化财务投资收益率仅为3.76%，非上市寿险公司的综合投资收益率为1.83%，是近10年最低的一年。
随着经济增速放缓，保司也没有通天术，未来预定利率只会越来越低。
所以从历史看，正是如此。
我们回顾下保险业预定利率的调整历史，能发现基本上都是下调的趋势，转头往上调整的并不多。
而且从别国的发展经验看，也是如此。
比如日本在15年间，利率从5.5%左右降到1.5%左右。如果问他们的人民，后不后悔在下行期中没买4%的产品，他们肯定是追悔莫及。
所以，保险行业再次上调预定利率这样的事情，我们这辈子都可能不会再见到了。
那么现在这批，就是绝版产品了。
其次，后面的产品，不可能有现在好。
从曝光的产品看，这点跟大家分享过了。
无论储蓄险收益大幅度下滑，
还是重疾险保费大幅度上涨。
总之，都很拉。
具体可以参考这篇：倒计时一天！即将团灭…
那么有没有可能，其他形态的产品，通过另外的方式，也能做到3.5%呢？
比如分红险，但分红属于保险公司“可支配盈余”的分红，保险公司经营不错，就给你分一点红，确实能达到3.5%甚至更高，但如果没有盈余，可能你最后只能拿到1%的保底收益。
而现在这些产品呢，增额寿和年金都是把收益写在合同里，能拿到多少钱都是明明白白的。
也就是说，风险全是保司担着，不跟保司经营状况挂钩。
所以同样是3.5%，与其去追逐未来的不确定性，还不如把握现在的确定利益。
好好珍惜吧。
二
最后一天了，送别下这些产品吧
为了方便大家获取最新的消息，能节省时间好好去挑选，
我趁着空闲时间做了份下架产品清单出来，按照储蓄类和保障类的产品分好了，大家可以根据需求保存参考下。
做了表格才吓一跳，近200款产品预计在月底下架，这还没算上最后几天的，真正的数量远不止这些。
说是大团灭也不为过，无一幸免。
至于如何挑选，前几天的文章我也具体提到过：这些产品，又抢疯了……
要下架的这些产品，我抓紧时间熬了几个大夜，也都通通给大家测评对比过了。
尤其是储蓄险、重疾险、定期寿险这几种，我结合责任、价格等等多方面因素，
但有人说了，依然还是太复杂，能不能提供一个只买一款的清单。
那么我只能说，如果是我买，会买哪款。
成人重疾险——达尔文7号
达尔文7号是当初首个在成人重疾应用轻中症继续赔责任的产品，
在责任上做了很多优化，价格也便宜了不少，创新点也非常多。
可选责任上，三项标配：
110种重疾，赔1次，赔100%保额；
35种中症，赔3次，每次赔60%保额；
40种轻症，赔4次，每次赔30%保额，中轻症各增加了一次赔付机会。
重疾赔付后，轻中症仍可继续赔，确诊了重疾，保险公司给你赔了之后，后续再确诊其他轻中症，还能继续赔。
当然，赔付也还是有要求的：后面赔的轻中症和之前确诊的重疾不能为同组疾病。
根据条款要求，重疾对应的同组轻症和中症情况如下表：
至于可选责任，其实挺多的：
比如癌症多次赔，比如疾病关爱金，比如心脑血管多次赔，再比如重疾扩展金……
这里就不展开说了，详细见这篇测评：2022年，特别值得推荐的重疾险，来了
至于各项责任附加后的保费，这里再放一个完整版的表格，大家可以参考一下：
如果是我的话，可能会买基础版本，然后选择保终身，毕竟重疾赔付后，轻中症仍可继续赔的责任对于保终身意义更大。
至于要不要附加其他责任，以及针对自身健康状况不清楚是否能买，则需要进一步详聊后，再做判断。
少儿重疾险——小淘气1号
小淘气1号仍然由国联人寿承保。
基础责任仍旧是最常见的五项：
110种重疾，赔1次，赔付100%保额；
43种轻症，赔4次，赔付30%保额；
30种中症，赔3次，赔付60%保额；
10种罕见病，赔付200%保额；
20种少儿特定疾病，赔付120%保额，包括白血病、重症手口足病、严重癫痫等常见且高发重疾。
另外基础责任里也新增了“轻中症继续赔”的责任，
再来说说可选责任，
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症多次赔、住院日额保险金、ICU住院保险金等等这些全都有，同样也是非常全面。
详细见文章：2023开年，更便宜的少儿重疾险
至于价格，以0岁男宝宝为例，50万保额，分30年缴费：
如果保终身，每年保费是2620元，
如果保至70岁，每年保费是1745元，
如果保30年，分20年缴费，每年保费是620元。
把小淘气1号和大黄蜂8号、青云卫2号放在一起对比一下，价格一目了然：
所以如果我给娃买，会保到终身，因为小淘气1号保终身的费率更便宜，对于有预算的家庭，而且附加几项可选责任也非常划算。
有不懂的可以找我详细了解。
增额终身寿——金满意足典藏版
推出金满意足典藏版的保险公司是弘康人寿，也是老熟人了，
金满意足和金玉满堂两大IP都是它贡献的，一直以来服务口碑也都挺不错。
而金满意足典藏版说实话收益非常不错，功能权益也做得很好，是目前第一梯队的增额寿。
出生满30天-50岁可买，起投金额为5000，可趸交、3年交、5年交、10年交，且随时可以把钱取出来。
我们看下它的收益情况，以30岁男性，每年交10万为标准：
5年交，6年就能回本。
70岁的现金价值有181万多，这时的irr为3.45%，收益接近4倍杠杆。
越到后面，irr越接近增额终身寿的最高收益3.5%。
不过，金满意足典藏版最优秀的收益出现在10年交，在这种情况下，前20年的收益表现相当不错。
另外，金满意足典藏版的保单权益非常丰富，有加保、减保以及保单贷款，也支持隔代投保。
减保要求非常宽松，和金玉满堂一脉相承，这在目前的产品中已经非常少见了：
减保金额100元起，减保后的现金价值扣除未还款项不得低于500元。
总的来说，目前金满意足典藏版收益算一档，
在10年缴费的产品中收益是最高的，属于第一梯队，回本速度也不赖。
而且健康告知很宽松，面体检额度也高，
保单贷款利率才4.5%，市场最低，综合收益也可以，减保也非常灵活。
比较适合有大额保单需求+资金周转频繁的人群选择。
同时，如果更看重收益，那金满意足典藏版也同样是一个好的选择。
像我有个女儿，就比较适合让她做被保人，账户里的钱还是由我来控制，
等女儿长大后，有需要的时候，可以取出一部分钱用作教育或者结婚，剩下的还可以放在里面继续增值。
比如这样：
后续的规划操作空间越大，拥有的底气也就越足。
当然，规划方案，还是得遵循自身的需求，具体如何，找我详聊。
养老年金——鑫佑所享
大家保险的鑫佑所享是目前综合表现最优的养老年金。
作为一款养老年金，鑫佑所享的领取方式是按年/月领取固定金额，以基本保额为基数计算。
假设活到80岁，内部收益可以到3.71%，总共交50万保费，60岁开始领，到85岁累计领取年金205.2万。
除了养老年金的领取以外，鑫佑所享还新增了一项责任，叫做祝寿保险金。
祝寿金一共可以领三次，在80/90/100岁生日时，可以再额外赔领取1倍、2倍、3倍基本保额的保险金，还是非常不错的。
不仅收益优秀，我还更看重鑫佑所享的另一大权益，那就是可以对接养老社区。
服务全面，适老化设备配备齐全，养老生活非常舒适。
所以，如果像我一样比较注重未来养老条件，希望老了以后能维持退休前的生活品质，那么鑫佑所享就是一个非常不错的选择。
想要详细了解，测算收益的，依旧还是找我。
定期寿险——定海柱3号
国富人寿的定海柱3号是目前市场责任比较丰富的定期寿险。
必选责任除了常规的身故/全残赔付100%保额，最高400万保额外，还附带了两个额外赔的保障责任。
水陆意外、航空意外额外赔，
如果因这些交通意外造成的身故，就可以额外赔付100%基本保额。
可选保障也是比较丰富的：
猝死关爱金，被保人于65周岁前发生猝死，额外给付50%基本保额；
身故/全残特别关爱金，45周岁前身故或全残，额外赔付50%基本保额；
特定重度恶性肿瘤身故关爱金，因5种特定重度恶性肿瘤导致身故的，额外赔付30%基本保额。
如果预算比较多，可以考虑配置上，比较可以加强被保人发生极端风险的保障。
我们最后看保费：
100万保额，30岁保到60岁，分30年缴费，
男性1088，女性595。算是市面上比较低价的定期寿险了。
如果比较看重保障责任，买这款准没错。
由于篇幅有限，每个品类我也只是详细介绍了其中的一款，至于其他目前比较推荐的几款产品，详细的测评介绍我都更新在八篇的产品文章里了，
有需要的话可以找我要。
写在最后：
还有一天，我们将再一次见证历史，有遗憾，也有对未来的担忧，
3%的产品已经陆续面世，也不知道又有多少蓄势待发，不得不面对现实。
所以与其担忧未来，不如把握它们还存在的现在。
无论是买或等，尽量不要做让自己后悔的选择。
当然，这也不能代表现在的产品就一定都比未来的产品好。
就像我开头说的，目前市面上收益3%也有一大堆，对这些收益不高的产品来说，预定利率下调不会受到太大的波及，主要影响的还是那些设计时追求极致性价比，把定价利率定到顶格的产品们。
所以我们得具备辨别好坏产品的能力，特别是在这最后时刻，别被人钻了空子，实在纠结的，赶紧来问我。
至少今天，还有时间让我们去告别，
告别一场中国保险业的变革；
告别一轮新的经济周期；
告别那个回不去的曾经。
雁过留痕，愿3.5%时代，能有一场完美的谢幕……
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