来源:【四川日报-川观新闻】
文/王浙江商业银行成都分行供图
长期以来，缺乏担保、评估难、利率高是农民融资的“三座大山”。为解决这一问题，2022年7月，浙江敏泰商业银行成都分行(以下简称“敏泰银行成都分行”)正式引入总行“家庭资产池融资”模式，并大力应用于金融支持乡村振兴的实际工作中。“家庭资产池融资”模式主要是指银行机构多渠道收集农户信息，编制农户家庭资产负债表，精准刻画农户；以农户家庭净资产为基础，统筹考虑农户家庭年收入、个人品行等信用信息和两个村委会的信用情况，为农户提供免担保、纯信用的小额普惠贷款服务。
浙江敏泰商业银行成都彭州支行客户经理到万雄农场实地调研。
“现在农民借钱真的不难。”获得贷款资金的养猪户万雄松了一口气。如果不是亲身经历，他不会想到，用自己养的猪，还能再贷款10万元。万雄从2015年开始从事生猪养殖。由于今年猪价下跌，利润收窄，成都高温天气导致养猪场经营陷入困境。为了维持养殖运转，万雄急需10万元买饲料。万雄在当地没有房产，已经在其他银行贷款，他知道根据自己的实际情况很难从银行增加贷款。然而，抱着试试看的态度，他找到了敏泰银行成都分行的客户经理。在他一筹莫展的时候，敏泰银行成都分行的客户经理通过“农户家庭资产池”为他增信，为他解决了问题。他自己的100头成年猪和70头小猪成了他增加信用的重要砝码。通过“农民家庭资产池”的评估模型，在没有房产和汽车生产的前提下，通过对其生活资产的评估，最终对其资产价值的评估为30万元，这个评估结果让他又获得了10万元贷款。
为增加农村金融覆盖面，敏泰银行成都分行不断扩大农户家庭资产池范围，在传统房产、汽车的基础上，将“活的”和“股权”资产纳入农户资产项下:活的资产是指农、牧、渔业项目的活的资产，如牲畜生猪、家禽鸡鸭、水产黑鱼等。“股权”资产包括土地承包经营权、林权、股权和其他。同时，完善农民信用认定机制，将荣誉资产纳入农民资产项目，实行“正向激励”管理，对家庭教育好、获得劳动模范、道德模范、五好家庭、党员家庭等各类荣誉的农民增加授信额度，进一步拓宽了可授信要素。
徐兵是一位有着十几年酥桃种植经验的“老专家”。当酥脆的桃子成熟时，他因为缺乏流动资金而担心购买化肥。敏泰银行成都分行在了解其困难后，充分利用“农户资产池融资”模式，为徐冰提供了20万元的信用贷款。
“农户家庭资产池融资”模式是敏泰银行成都分行在农户普遍缺乏抵押物的情况下，为促进“三农”融资顺畅进行的一次探索和尝试。万雄和徐冰是敏泰银行成都分行“家庭资产池”融资新政策的“尝鲜者”，他们的案例只是敏泰银行成都分行推行“家庭资产池助农”融资模式的一个缩影。该模式推广不到半年。截至2022年11月底，通过“家庭资产池”评估模型，并入池内的资产价值超过2亿元，融资规模达到7200多万元。
产业繁荣是乡村振兴的关键。近年来，为支持农村产业发展，敏泰银行成都分行聚焦乡村振兴重点领域和重点服务主体，迅速调整信贷管理模式和风险控制思路，以“农汇通”等特色产品为基础，以“进村住整村”的方式拓展业务市场。在风险控制方面，运用“农户家庭资产池”模式，以家庭资产评估值为基础，通过“精准把握客户第一还款来源”、“摆脱房贷依赖”等方式大胆创新，推进农村客户大众化服务，集聚农业产业发展，增加普惠贷款供给，持续推进乡村振兴金融赋能，以高水平、高质量的金融服务为乡村振兴和共同繁荣注入“民泰之力”。
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