平安银行承认，其有一款针对普惠客户群体的贷款产品，不良率高达30%-40%。后来这种痛苦是怎么解决的？
8月22日，银行保险业第228次例行新闻发布会在北京举行。平安银行副行长郭世邦、平安银行战略发展中心负责人李越介绍了该行通过科技赋能提升风控管理水平、支持实体经济的努力。
据郭世邦介绍，从下半年到明年，平安银行将重点打造公司银行三大支柱:产业银行、交易银行和综合金融。在强化风控管理能力方面，平安银行借助金融科技搭建了科技风控平台“智慧风控平台”，包括十大智慧应用，覆盖贷前、贷中、贷后全流程。目前1.0版本已经投产，计划年底前正式推出2.0版本。
“平安银行有一款平安贷款产品，给我们带来了巨大的损失。历史最高峰时该产品贷款余额580多亿，最终造成200多亿不良贷款。这对我们来说是非常大的痛苦。但经过三年的核销和催收，不良产品只剩8亿元。形式上，通过持续的不良化解，我们在运营普惠金融方面的技术思维和技术手段也在不断验证和提升。”郭世邦说。
这个“痛点”给平安银行在普惠金融方面带来了哪些体验？
赋能科技提升风险控制管理能力
据郭世邦介绍，科技引领是平安集团的战略，集团每年将收入的1%%投入科技。目前，平安银行的风险管理能力充分利用科技赋能，内部构建了科技风控平台“智慧风控平台”，包括十大智慧应用，覆盖贷前、贷中、贷后全流程。目前1.0版本已经投产，计划年底前正式推出2.0版本。
所谓的十大智能应用涵盖了智能调整、智能审批、智能预警、智能借贷、智能催收等多个方面。以智慧为例。以前，客户经理在给企业贷款前，要去企业所在地进行尽职调查，写调查报告。这个程序很麻烦。
智慧上线后，外部公开信息，如股权结构、工商税务信息等，无需客户经理调查填写，即可自动纳入系统。应用上线后，80%的工作可以人工完成，只有20%需要人工完成。
“对于财务造假、粉饰报表等问题，我们也有模型工具来识别，避免外部审计失败带来的风险。”郭世邦说。
再比如智能预警。郭世邦表示，在经济下行压力加大的时期，风险预警尤为重要。平安银行开发的规则模型可以将预警提前到90天和160天，其中风险预警准确率高达80%，风险预警准确率为75%。
“今年上半年，股市和债市有很多雷爆，但我们一个雷都没踩。”郭世邦说。
除了依靠科技风控平台，郭世邦还认为，选择合适的行业、区域和客户对风险防控也非常重要。具体来说，在行业方面，平安银行之所以成立五大行业事业部，就是通过研究驱动，将行业研究转化为风控政策，风控政策反过来指导业务发展。这样不仅可以精耕一些重点行业，还可以进行更深入的行业研究，有指导、有针对性地提供信贷。在区域选择上，平安银行紧跟国家区域政策导向，如重点支持粤港澳大湾区和长三角。从客户的角度来说，即使在一些限制行业，也有很多优质客户，可以选择继续支持。
如何从小企业贷款的错误中吸取教训？
小企业贷款等普惠金融的违约风险高于大企业客户。按照郭世邦的说法，平安银行有“非常大的痛苦和历史包袱”。
“平安银行有一款平安贷款产品，给我们带来了巨大的损失。历史最高峰时该产品贷款余额580多亿，最终造成200多亿不良贷款。这对我们来说是非常大的痛苦。但经过三年的核销和催收，不良产品只剩8亿元。官方通过持续的不良化解，也在不断验证和完善我们在运营普惠金融方面的技术思维和技术手段。”郭世邦说。
根据记者对平安银行官网的查询，“贷贷平安”商务卡是指该行向符合条件的小微企业主发行的“贷贷通”联动卡，不仅具备该行普通借记卡的全部功能，还可获得平安银行授予的小额信贷循环授信额度。“贷款平安”商务卡以小额贷款循环授信为核心，依托该卡为载体，为小微客户搭建包括结算、贷款、理财等功能的综合金融服务平台。
有了惨痛的教训，平安银行现在如何管理普惠金融风险？据李越介绍，目前平安银行普惠金融新增纯数据贷款不良率仅为0.83%。在这个过程中，探索了两种更好的方法:
第一，建立沙盒验证机制，任何新产品上线前，都会先在沙盒中进行调整；
二是下大力气建模型。目前相关模型有7个维度，8大类，200多个标签，比较完善全面。
打造企业业务的三大支柱
郭世邦还在会上透露，从下半年到明年，平安银行将重点打造兴业银行、交易银行、综合金融三大公司业务支柱。
具体来看，平安银行设立了五大事业部，主要以电子信息、医疗健康、交通运输、金融为主。选择这些行业，不仅符合平安集团打造的五大生态圈，也符合国家发展战略。
之所以要建设交易银行，是因为平安银行在交易银行领域有两大优势:
第一，在跨境金融方面，据报道，平安银行是拥有离岸牌照的四家银行之一；
第二，贸易融资业务是平安银行的拳头产品，尤其是贸易融资领域的汽车业务居行业首位。全国有3000多家汽车经销商与平安银行有业务往来，个人汽车金融业务规模已超过1500亿元。
此外，平安银行还将利用集团强大的资金优势。平安银行不仅对外提供银行贷款，还利用银行贷款鼓励全集团为实体经济融资。当银行为一个企业提供服务时，平安集团的其他子公司，包括证券、信托和保险，也会跟上。
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