我们的记者李惠在北京报道。
网络小贷新规待定。后疫情时代，消费金融次贷坏账高。洗牌期的小贷公司如何生存？
近日，《第一财经日报》记者调查发现，一家在业内颇为低调的小贷公司，虽然贷款金额不大，但诉讼金额却很高。来自天眼的信息显示，该公司涉及超过15000起向投资者追讨债务的法律诉讼，立案超过7000起，堪比数千亿贷款的领先消费者。原因是什么？
这家名为重庆小雨点小额贷款有限公司(以下简称“小雨点”)的公司背景不凡。官网，该公司显示实际由香港李兆基家族控制，与美国网络信贷领域上市公司Enoch (NYSE:ENVA)有过深入的技术合作。
业内共识是，随着去年底网络小贷新规发布，萎缩的小贷行业将迎来更激烈的洗牌。诉讼金额在一定程度上反映了小贷行业风控和催收的艰辛。在国内会展行业数年，面对日益严格的市场环境，“洋”经验面临本土挑战，如何应对？
美国经验遭遇本土化挑战。
天眼查信息显示，小雨点注册于2015年，资金3亿美元，拥有全国网络小贷资质。据小雨点官网显示，该公司实际控制人为李兆基家族的香港郭盛金融服务集团有限公司(以下简称“郭盛金融”)。
在投资小雨点之前，郭盛金融于2011年投资了重庆市渝中区戴杰小额贷款有限公司(以下简称“戴杰”)。这家当地小额贷款公司注册资本1.5亿元。此外，郭盛金融还投资了深圳市华策汇鸿科技有限公司(以下简称“华策数科”)，主要从事大数据分析、智能风控和聚合支付服务。去年，该公司被中国支付清算协会收单外包服务机构注册。
戴杰和小雨点分别于2011年和2016年获得牌照，其发展历程几乎经历了国内互联网金融发展从繁荣到衰落的整个周期。官网显示，截至2020年8月，该公司已放贷100亿元，注册用户超过450万，贷款用户100万。该公司于2018年接入央行征信系统。
相比国内小贷行业的人才，小鱼小贷的高管团队大多具备律师资格，有投行或银行从业经历或海外金融经历——董事长谢立斌拥有三国律师资格，曾任普华永道亚太区顾问；监事陈建明曾任花期银行投资副总监；王，现任CEO，中国小额贷款协会副会长，重庆市小额贷款协会会长。此外，林建诺董事和首席创新官朴胜浩都有美国Enoch的数据分析和反欺诈岗位经验。
美国公司Enoch于2014年11月在纽交所上市，主要从事网贷业务。来自以诺的反欺诈风险控制经验在戴杰和小雨点的早期发展中备受期待。一位知情人士告诉记者，小雨点与以诺在技术层面有深度合作。起初，他使用芝加哥团队开发产品，但后来发现美国的技术也需要根据中国的实际情况进行大量修改，于是他开始组建自己的R&D团队。和以诺的合作已经停止很多年了。
上述合作的重点小额消费贷款，曾经是小鱼的主要业务线之一，但国内小额消费贷款领域的混乱局面也影响了其在该领域的发展。大量的诉讼文书在一定程度上反映出公司在该领域遇到了不小的风控催收挑战。
据天眼调查信息，小雨点诉讼超15000件，立案超7000件，堪比头部消费金融牌照商，贷款金额1000亿。相对于小雨点100亿的贷款额，还是比较可观的。
上海一家律师事务所的合伙人告诉记者，诉讼量高受多重因素影响。一方面可能是平台采取了较为激进的风控策略(或者风控策略并未奏效)，导致坏账居高不下；另一方面，也有可能不同的公司采取不同的催收策略。随着近年来对暴力催收的严厉打击，很多公司会倾向于直接选择法律催收。
对此，小宇告诉记者:是否通过诉讼收款，每个公司都不一样，会根据产品、用户群体等各种因素来考虑。通过诉讼征收的另一个原因是税收考虑，税务机关只承认法院文书。“我们认为应该鼓励通过司法手段进行风险控制管理，通过正规诉讼合法催收逾期贷款。”
值得注意的是，随着近年来消费金融领域市场环境的持续恶化，相关业务带来的收益未必等于公司承担的合规和声誉风险。据小鱼一位内部人士透露，2015年左右，公司希望通过海量数据训练美国的风控模型。当时获得一个客户点击的成本大概是22元。到2017年现金贷开始的时候，一次点击的成本已经达到300多元，流量成本已经无法用正常的利息覆盖。随着“714高射炮”进一步扰乱市场，展业越来越难做。
据小雨点透露，从2020年初开始，闪贷的现金业务已经停止发放，目前该业务处于退役期。对于C端的金融服务，也有消费分期委托支付。整体来看，消费贷款在公司整体放贷中的占比在缩小。
但由于面向C端的闪贷业务还有消费分期业务，因此也需要受到个人信息保护相关规范的限制。根据《普通移动互联网应用必备个人信息范围的规定》(以下简称《规定》)，明确要求各类app不得过度索要个人信息，其中点对点借贷可以采集的必备个人信息包括借款人手机号码、证件类型及号码、证件有效期、银行卡号等。但目前APP注册时信息授权信中采集存储的个人信息有通讯录、短信、五官等。，超出了上述范围。
对此，小雨表示:信息授权书举例说明了多种业务可能涉及的信息。在实际业务过程中，信息的收集和处理始终严格遵循相关法律法规，并控制在用户同意的范围内，与所提供的服务相关。目前正在利用5月1日《规定》生效前的时间，进行进一步的合规准备、系统检查、更新和产品迭代。
b端业务可以成为支柱？
央行发布的《2020年第四季度小贷公司统计报告》显示，截至2020年12月末，全国共有小贷公司7118家，贷款余额8888亿元，全年减少203亿元。公司数量和贷款余额继续下降。
记者注意到，2020年挂牌新三板的8家小贷公司业绩中，营业收入全部为负，净利润为负。如何为小贷公司找到合适的发展和成长方向，成为行业面临的巨大挑战。
公开资料显示，雨滴业务主要包括围绕产业供应链和农村供应链的消费金融闪贷、商贷(雨商贷)和农贷(雨花贷)。闪贷的现金业务被关停后，分期业务基本保持了不断的发展，商贷、农贷正在成为业务重点。据小雨点预计，2021年新增贷款中，涉及供应链和农业的贷款约占80%。截至2021年3月，商业贷款和农业贷款的M2+坏账率分别为0.8%和1.8%。
据记者了解，去年下半年，哈金控股原副总裁、海尔云贷原总经理王以易诺华的履历接替林建诺，出任小鱼点新CEO，这在一定程度上反映了公司战略方向从C端向B端的调整。
从贷款占比来看，截至今年年初，商业贷款累计超过16亿元，农业贷款累计近3亿元，在目前100亿的累计贷款中占比很小。但内部人士透露，公司向B端转型的决心已经非常明确。一方面，国内鼓励小贷行业的方向是面向小微“三农”。此外，由于公司未来会考虑回香港上市，B端业务在估值上更有优势。
据小雨点了解，目前面向种植户、农户、农机经销商的农业供应链金融业务合作伙伴有正邦、傲农、亚马逊云AWS。此外，还通过兄弟公司深圳华策数学事业部向区域银行等金融机构提供风控模型，向供应链相关企业提供支付解决方案。
记者注意到，去年6月，国际金融公司(IFC)执行董事会批准了IFC投资雨滴小贷的相关项目，决定提供总额不超过5.6亿元人民币(约合8000万美元)的贷款，支持该公司的数字农业金融业务，以改善农村和多省涉农中小企业的融资状况。
官网显示，小雨点是网信办备案的首批区块链信息服务中唯一的小额贷款公司。据记者了解，区块链技术主要用于上述供应链金融业务，解决交易数据不可篡改的需求。因为是金融产品的一部分，不单独收费和盈利。
小贷领域知名研究员纪认为:到目前为止，中国金融科技的优秀成果还主要在C端。未来五年，在监管意志和经济趋势的引导下，相当一部分金融科技公司将尝试转向B端，线上数据控制结合线下场景的中小企业信贷产品可能成为新热点。
但总体来说，无论是贷款量还是盈利周期，To B业务的变现之路肯定会更长。上述业内人士透露，在战略聚焦供应链金融和农村金融的过程中，消费分期业务也需要继续下去，毕竟也需要利润支撑。
相比市场挑战，政策压力可能更重。去年底发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称“征求意见稿”)对资本金、杠杆率、出资比例、信用余额等关键指标提出了更严格的要求，规定跨省网络小额贷款注册资本不得低于50亿元。
小雨表示:对上述草案的不同意见已通过各种渠道反馈，最终内容还不确定。但大幅提高最低注册资本，显然会加剧行业垄断，严重挫伤小微、“三农”普惠金融和供应链金融。但如果确实需要50亿，董事会将考虑增资的可能性。
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