随着居民消费的逐步恢复，很多银行为了抢占消费信贷市场，降低了贷款利率。北京商报今日记者关注到，到了年中，部分银行再次打响消费贷款利率“价格战”，通过发放降息券、优惠券等方式抢夺客户，部分银行年化利率可低至3.24%。
在分析人士看来，银行低利率受当前经济环境、银行间竞争、消费需求等诸多因素影响。不过，银行在积极推进信贷业务的同时，也要注意消费贷款市场“价格战”带来的风险。
年中“放贷”竞争激烈。
去年以来，多家银行下调信贷利率，消费贷款利率普遍进入最低“3”时代。银行纷纷抛出免息券、打折券、减券、团体券等。其背后，银行“放贷”的热情可见一斑。
近日，北京商报记者注意到，多家银行在年中开始了新一轮的消费贷款“价格战”。如交通银行推出“惠民贷款年中庆”，期间新客户可按要求领取10元黄金券，新审批金额可领取20天免息券。同时，交行可以为新的优质单位客户发放3.24%的年支取券(单利)，其他新审批的新客户也可以领取3.6%的年支取券(单利)。贷款期限可达3年，最高贷款额度可达50万元。
据交通银行某支行客户经理介绍，3.24%年支取券的发放条件比较严格，需要系统进行判断后才能领取，系统中的“优质单位”也会随时调整。
招行也不断释放优惠利率福利。继此前闪电贷3.2%年利率券、6.8%贴现券后，招商银行杭州分行近日推出闪电贷3.5%年利率券减免活动。参与用户需满足2023年4月30日消费闪电贷余额为0，初始利率大于7.2%，可贷金额大于或包含20万元的条件。同时，如果使用杭州分行设置下券，需要在杭州本地设置一个额度。不过，据《今日北京商报》记者了解，在北京、上海等地，办理招行闪电贷也可实现最低3.4%的年利率，且根据个人征信和贷款额度不同，办理条件也有所不同。
图片来源:交通银行贷款小程序和招商银行手机银行app。
此外，6月30日前，中信银行推出特邀企业组织信秒贷6.5折息票；宁波银行向新客户赠送宁莱华消费贷款3.6%固定利率券，最高贷款额度20万元。
对于消费贷款的新一轮“价格战”，一位资深银行人士表示:“随着房贷等业务的下行增长，银行在政策的支持下，将信贷业务重点转向消费贷款和商业贷款，业务竞争加剧。但目前各家银行信贷政策和产品存在同质化问题，竞争工具基本都是降息。”
同时，消费贷款利率走低也受到居民信贷需求的影响。易观金融行业高级顾问苏表示，低利率“放贷”一方面与银行机构资金充裕有关，另一方面由于居民增收压力越来越大，消费支出趋于谨慎，消费贷款需求也会受到相应影响。
在光大银行金融市场部宏观研究员周看来，一方面，国内宏观政策积极，市场利率中枢继续下移；另一方面，国内消费者信心和消费贷款需求处于恢复阶段，叠加银行积极推动消费贷款业务发展，同业竞争激烈。
激烈的竞争也需要良好的资本流向门户。
经过几轮消费贷款“价格战”，优质客户的消费贷款利率已经低于股票房贷利率和部分理财产品的收益率，因此不可避免地被各路“有心人”盯上，甚至出现了贷款中介机构引导金融消费者非法借贷，通过贷汇噱头“倒卖”贷款利率券的情况。
对于银行来说，由于难以控制信贷资金流向，银行也会面临一定的合规风险。在近期监管部门公布的行政处罚中，也有多家银行因挪用个人消费贷款、用途审查不严、信贷资金违规流入楼市、投资期货等受到处罚。
周指出，目前，一些小额消费信用贷款的利率低于房贷利率。从风险溢价的角度来看，不排除存在一些定价过高的问题；同时，由于一些非法的贷款互换在蔓延，这反映出这种贷款互换行为是隐蔽的。对于银行来说，需要平衡获客和风险控制的关系。信用贷款资金流向跟踪管理难度大，成本高，少数银行业务员合规意识不足，会导致一定的风险。此外，消费贷款市场过度的“价格战”不利于银行业务的风险管理，银行需要高度重视业务风险的防控和业务的可持续性；消费贷款利率低导致市场跨市场套利，容易导致部分消费者负债和杠杆过高，也可能导致局部资产泡沫风险。
因此，银行在促进消费贷款业务发展的同时，需要考虑到业务风险的防范。周建议，“从银行的角度，要提高依法合规开展业务的意识，加强对业务员的培训；优化业务流程，压实业务各环节的主体责任，完善考核机制；进一步完善信贷管理体制和机制，强化信贷市场约束机制；同时，监管部门需要加强监管职能，提高违规成本。”
苏也认为，银行主要有三种方式来防止消费贷款资金的非法流动。一是运用科技手段，加大事前审核和事中监控力度；二是充分告知金融消费者，内容包括但不限于消费贷款资金不能用于违法领域及违法后果；第三，要更加重视贷款中介机构，防止此类中介机构通过不正当手段教唆金融消费者承担风险。
北京商报记者孟实习记者
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