也就是线下业务团队分阶段解散半年多后，顾鑫(化名)和以前业务团队的小伙伴们喝了一杯，非常感慨地回忆起三年前的今天:“那时候我一天分阶段跑10单手机是常事，月薪保守估计一万块。”
三年前是顾欣事业的巅峰，也是业务规模阶段性快速扩张的时期。
如今，顾鑫和他的朋友们分布在不同的行业，但他们仍然记得2015 -2017年线下3C分期市场的辉煌。
据了解，2017年，线下3C分期发展最火，即有15000人左右通过线下3C分期推全国；
白前在裁员前布局全国250个城市，员工约3万人。
捷信消费金融2017年覆盖312个城市，员工超过7万人。
根据与消费金融直接相关的前海雪球公司的数据，截至2016年12月，该公司的销售团队已经超过1万人。据从业者分析，按照前海雪球在全国的布局，2017年高峰期，公司线下销售人员约2万人。
当然，除了上述主流玩家，小牛分期、拍拍分期、新浪分期等玩家也进入了线下3C分期市场。加上这些玩家，刘欣财经保守估计，在2014-2017年线下3C分期发展最繁荣的时期，全国参与线下分期业务的信贷员约有20-30万人。
2017年，线下大规模裁员后，线下3C分期市场开始进入疲软期，数十家机构逐渐退出市场。直到现在，只有捷信一家。
线下分期团队虽然被撤掉了，但头部的几大玩家仍在大力转型，业务逐渐趋向线上。
这些曾经在线下3C分期市场发光发热的企业现在怎么样了？
在3C分期的场景下，如果你如鱼得水，转型其他类型的消费金融服务，他们会不会不适应？
刘欣财经从这些玩家的官网、官方APP、微信微信官方账号和内部员工处了解到，试图让曾经奋战在线下3C分期市场的20多万“顾欣”知道他们的前东家现在从事的是哪项业务。而他们还有机会重返这个战场吗？
对老用户进行现金贷是主流方向。
从表格来看，目前所有玩家都有现金分期业务。
除了即时消费金融，在业务发展初期就做了线上线下的努力，所以其线上现金分期业务属于正常发展。
早在2017年，捷信就向办理线下分期业务的用户发放交叉现金贷款，随后推出“捷信超级贷”产品，其他用户也可以申请。
这种模式，即使分阶段，也被采用。
也就是说，在2017年业务高峰期，将逐步推出跨现金贷，即在即将有阶段性合作的门店申请线下商品贷款、按时还款且保持良好记录的优质客户，将有机会申请其现金贷产品“零花钱”和“有钱钱”。
但2018年5月开始线下裁员，线下业务团队已经解散。
一位内部人士告诉刘欣财经，有一个网上助贷业务和合约机分期业务，和中国移动部分省份有合作。
此外，在分期APP上推出了电商业务，但刘欣金融尝试购物时发现无法购买商品，怀疑业务已经停止。
今年8月，分期在微信官方账号推出贷款超市服务，分流了钱、蚂蚁花呗、小牛等现金贷。或许是受很多现金贷的库存影响，贷款超市目前处于停业状态。
刘欣财经此前报道称，虽然白前的线下分期团队已经解散，但白前的新品牌“穆罕默德科技”目前主要从白前的现有客户那里获得。
在过去五年的线下消费分期业务中，约有1600万客户在白前业务中实际交易。在这1000个实际交易的客户中，默罕默德科技会筛选出优质客户，然后通过微信、短信、电话营销等多种渠道进行交叉营销。只有那些在1000线下积累和交易的客户才能获得穆罕默德的商业信用。
值得一提的是，白前在线旗下还有一个主营汽车金融业务的品牌——“白前租赁”，成立于2014年，主营业务包括以租代售、回租、车主衍生产品等汽车金融业务。公开资料显示，截至2018年12月，白前租赁的累计贷款车辆超过20万辆。
与几十万相比，即使经历了近年来的波折，在另一条位线下登台的3C玩家“比尔曼”似乎要平静得多。
2018年3月，账单漫在线下3C分期市场推出“直贷”模式，即商家或代理商通过账单漫的平台，直接借钱给借款人购买手机，账单漫负责提供合规授信渠道、风险控制、运营等服务，设计定制分期产品。
这种模式已经持续了一年多。近日，《消费货币行业》有报道称，账单支付方已将“直贷”模式改为“赊销”模式，即商家垫付款项，赊账将手机送给客户，账单支付方不再垫付款项。买家和商家的合作模式变成了向商家提供咨询和撮合服务，向商家收取信用服务费、中介服务费和保证金。
刘欣财经发现，除了仍未放弃线下3C分期，账单侠还推出了线上现金分期、手机分期、分期租赁。
融资，争取牌照。
消费金融市场是多变的。除了不断改变商业模式以适应市场发展，这些玩家大多也在抱紧“巨头”的大腿。比如，有叶和白前分别牵手绿地集团和黑石集团。
2018年上半年开始与绿地集团旗下绿地金融控股集团签署合作备忘录。据FinX科技消息，2018年12月底，绿地金融投资控股集团下属子公司出资5.65亿元拥有集团下属子公司，双方各持股50%。
绿地金融在国内拥有三张小贷牌照和一张互联网小贷牌照:上海奉贤绿地小额贷款有限公司、重庆保税港绿地小额贷款有限公司、宁波江北绿地小额贷款有限公司、青岛绿地申华小额贷款有限公司、广州绿地纪可小额贷款有限公司
在白前开始以其新身份“穆罕默德科技”重新崛起后，2018年4月，穆罕默德科技完成了一轮数千万美元的融资，黑石控股有限公司(Blackstone Holdings Limited)通过全资子公司OceanHillInvestments作为主要领投方。2017年，黑石控股与众安保险合资成立重庆众安小额贷款有限公司，持股30%。
据知情人透露，默罕默德科技一直在尝试入股网络小贷公司，希望能拿到自己的网络小贷牌照，但到目前为止似乎进展不大。
刘欣财经发现，买买科技的APP“买买乐购”在苹果应用市场的运营主体是西藏容晖小额贷款有限公司，但这家公司的股东是自然人，其股权与买买科技并无关联。
早在2018年，账单侠就已经做起了网络小贷牌照——西藏美第奇互联网小贷有限公司(简称:美第奇小贷)。
根据企业调查，2018年11月，美第奇小贷新增胡丹为公司董事总经理，胡丹为点拍侠运营主体上海秦仓信息技术有限公司的实际控制人。目前，上海勤仓持有美第奇小贷85%的股权。
至于捷信和马上消费金融，这是银监会批准的持牌消费金融公司，属于持牌消费金融公司的总行。2018年，捷信和即刻消费金融分别实现净利润13.96亿元和8.01亿元。
综上所述，虽然线下3C分期市场已经“枯萎”，但这些玩家并没有完全退出消费金融市场。
虽然转型艰难，但玩家们还在坚持。
顾鑫认为，下一轮线下手机销售爆发的时候，就是他和合作伙伴回归的时候。
当然，顾欣的等待也不是没有希望。
有分析认为，在5G到来之际，将会出现5G手机更新换代的高峰期，而这个高峰期将会在2020年下半年或者2021年上半年。
届时，线下3C分期还能掀起当年的热度吗？一旦下线3C玩家，他们还能重振当年的辉煌吗？需要时间来验证。
资料来源:刘欣金融专业版
作者:肖惠雅
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