陕西地处内陆，历史悠久。
作为首批小额贷款公司试点省市之一，陕西小额贷款公司稳步发展。数据显示，截至2016年底，陕西共有小额贷款公司286家，实收资本236.8亿元，贷款余额249.6亿元，其中向涉农和小微企业发放的贷款余额123亿元。
服务小微:打造差异化信贷服务
在陕西，得益于丰富的文化资源，从事文化产业的中小企业和个体工商户众多，一些小额贷款公司也将主要服务范围和发展目标定位于文化产业，如陕西文化产业小额贷款有限公司(以下简称“陕投贷”)。数据显示，陕投信贷投向文化企业的贷款比例已达70.06%。
与一般种植养殖涉农农户或从事生产经营等商业活动的个体工商户、小微企业以平均几千元、几万元到几十万元不等的小额信贷服务不同，陕投信为文化企业提供的贷款额度跨度较大。
据陕西省投资信用有限公司总经理赵晓霞介绍，该公司主要针对中小微文化企业，为其提供500万元以下的小额补充贷款，经营500万元以上的循环贷款业务。
从陕西文化投贷的发展模式来看，陕西文化产业投资控股(集团)有限公司的股东背景为其在艺术、文化旅游、文化金融等领域的深耕提供了有力支撑。从其提供的信贷产品来看，涵盖了文化创意贷款、生产贷款、文化信用贷款、商业贷款、抵押贷款等。
可以说，陕投信凭借对文化这一无形资产的深刻理解，依托生态圈和集团的资源，切入地方特色文化产业，以支持为导向，为客户提供灵活的金融服务。
“从2015年初开始，陕西省投资信贷有限责任公司分行业研究市场。经过多次研究讨论和与客户的实际探讨，开发推出了适合小贷客户特点和业务需求的订单贷、平台贷、长贷+短贷、超短贷等新型信贷产品。”赵晓霞表示，公司正在积极调整信贷资产结构，完善信贷产品体系。
强化风险控制:坚持特色风险管理
近年来，小微企业经营不确定性增加，贷款投放和回收难度加大，信用风险持续增加，小额贷款公司风险管理难度加大。
因为贷款额度比较高，同时与大部分提供信用贷款的小贷公司不同，陕投信有抵押和担保贷款，在风险管理上也更注重贷款用途的核实。
“文化产业公司一般都是轻资产，不一定能套用常规的风险评估方法。”赵晓霞表示，陕投信在贷款项目的风险控制上重点抓了几个关键点:第一点是所有贷款项目都由董事长掌控，贷款规模超过500万元的，需要通过集团财务工作会议；第二点是所有贷款项目合同都是公证的，公证处帮忙查合同；再次，在风险审核中，要把握客户的基本面+资金流的偿付能力和全面审核+交叉验证。
今年年初，陕西省人民政府发布《推进普惠金融发展规划实施方案(2016-2020年)》(以下简称《实施方案》)，指出推动小额贷款公司、典当行纳入征信系统，研究风险补偿机制和激励机制，建立风险损失吸收机制，强化适合业务发展的资本约束。
创新融资:探索可持续发展之路
据了解，陕西省分为三个区域——陕北、关中、陕南。目前陕北大部分小贷公司“只收不贷”，现金流固化为资产，缺乏流动性。而关中以制造业和农业为主，陕南以旅游业为主的小贷公司产业结构受经济周期影响较小，经营状况相对较好。
众所周知，目前影响小贷公司可持续发展的因素除了外部宏观经济和互联网金融等新兴金融机构的影响外，还有小贷公司不能吸收公众存款以及监管政策对其对外融资的严格规定。因此，资金不足是小贷公司面临的长期发展问题之一。
近年来，为解决这一问题，有效促进小额贷款公司的可持续发展，在监管政策允许的情况下，陕西小额贷款公司积极尝试通过在新三板上市或发行ABS产品等创新方式拓展融资渠道。比如陕西股权交易中心推出小额贷款公司收益权产品。
“在整个市场中，小贷公司的融资确实是一个瓶颈。对我们来说，未来要想做好，这部分融资必须持续跟踪。”赵晓霞说。
从陕投信贷的融资模式来看，其融资渠道以银行融资为主，以资产收益权转让和信贷资产证券化为辅助手段。
赵晓霞透露，公司正准备在上交所发行规模为2亿元的ABS。此外，陕西省投资信用有限责任公司也计划在三年内积极启动新三板上市计划，或作为上市公司并购重组主体运作。(来源:金融时报-中国财经新闻网作者:本报记者李沛)
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