作者:吴静梅编辑:刀妹校对:紫藤。
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你吃肉还是被吃？
在每个人的生活中，这种场景肯定会出现。
也就是你或者你的家人因为某样东西便宜而买了很多。
结果呢？要么扔到房子角落里吃灰，要么堆积如山不肯扔掉。
没有人问过这些东西是否需要。
我当时买只是因为觉得占了便宜。
这东西才2块钱，买了也不会伤筋动骨。如果需要呢？
街上什么都买2元，什么都买2元的店铺，大概就是这样生存下来的，找到了自己的“目标客户”。
其实贷款也是如此。
因为未来不可避免的会进入低利率时代。
各种中小贷款会充斥我们的生活。
以前不敢借，现在不得不借。
有多少人没用过花？
所以，不知不觉中，各种便利贷款正在改变我们的消费习惯。
与之改变的是我们的思维习惯，超前消费，忽视存款。我们正在逐步走上发达国家走过的老路。
事实上，许多发达国家最近因疫情降低了贷款利率，负利率也很常见。
但是，你有没有想过，为什么他们不知道借钱赚更多的钱？
毕竟是负利率，借给你也不用付利息，甚至越来越少。
这就引出了今天的第一点:
购买消费品的第一条规则是:有真实的需求。
如果每天都用这样的东西，会很便宜，比如戴森的吸尘器和吹风机。
只是因为价格贵，但是提升了你的生活品质和生活体验，很值得买。
使用贷款的第一个标准是:你的投资回报。
如果你的投资回报率稳定在8%，那么5%的贷款显然是一笔不错的交易。
但是如果你的投资回报已经是负的，那么再便宜的贷款，哪怕是每年1%的钱，对你来说都是负担。
总结:低利率时代的本质是全社会的投资回报率在下降。
换句话说，生意不好做，没有那么多蓝海和超出平均收入的好项目让你赚钱。
所以央行降息是因为各行各业都没有以前那么赚钱了！
这个时候，有能力的人自然会吃肉，没有能力的普通人呢？
你是肉食者还是受害者？
想想吧！
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有什么好处？
上面说的都是理论。现在，我们来谈谈实践。
一个
各种装修贷款。
最近吴京的房子面临交房。同样，2020年，相信会有很多楼盘交付。
最近总是被贷款行业或者其他银行极力推荐——装修贷款。
当然，利率还是一如既往的“很便宜”。
申请条件也很宽松。多选一个，总有一个你能遇到。
银行公布的贷款利率为年化4.44%左右。
甚至低于目前5.88%的房贷利率(部分银行偏低)，不算太划算！
就算这笔钱借出去，我也可以融资赚钱。你有这种感觉吗？
然后你就上当了。以贷款10万，60期，月供2037元为例。
该产品实际利率在8.16%左右。
我先告诉你怎么算。很简单。你拿出手机，微信小程序搜索IRR贷款理财收益计算器。
然后按照步骤填写，就可以得出上面的结论了。
至于为什么会有这种差异，其实和还款方式有关。
因为等额本息还款，你每个月都会还一部分本金。
但是，他赚取利息的方式是每月固定10万元。
这就是区别。简单吗？
所以我的建议是，不管你是否需要这笔贷款，最重要的有两点:
1.你能得到更便宜的钱吗？当然，我会教你计算方法，你可以自己做。
2.你真的有这个需求吗，不管是自用还是他用，也就是你的投资收益率能否覆盖这笔钱产生的利息？
能借就借。如果不行，就赚钱装修。
世界上没有那么多好的便宜货让你拿。
二
首付分期付款充斥市场
我有心理准备写这个，会得罪一些人或者被骂。
但是我想告诉你的是，首付没有好坏之分。
只希望你不要被蒙在鼓里，被卖了还在笑，以为自己有多贱。
就算消费，也要明明白白消费，不是吗
让我们言归正传:
众所周知，现在房地产市场开始有首付分期政策。
但我想说:其实根本没有分期首付这回事！
钱必须有人出，唯一的区别就是谁出钱，谁出利息。
不过据我观察，买房的人大多都交了钱。
首先，市场上的首付是分阶段的:
1.开发商垫付并补足购房者未支付的首付款。
这种情况很少见。因为开发商拿首付分期最大的动机是卖房收钱，而不是让购房者受益。
但是，这种东西只在早期出现过，现在越来越少了。
至于原因，谁年轻的时候不是布兰妮？
即使是开发者也有过简单的时候。
而且当时也没有那么多小贷公司进入首付分期领域。
2.开发商引入第三方小贷公司，将首付分期业务外包。
换句话说，小贷公司帮你做的是一笔分期业务，虽然还款方式和年限不同。
但是有一点是一样的。你迟早要付这笔钱。
而贷款产生的利息呢？一般要么加到你的月供里，要么加到你的房价里。
是的，你是对的，羊毛出在羊身上。
为什么会这样？我来简单分析一下:
首付分期其实就是首付贷，2008年美国次贷危机就是这么来的。
开发者层面:开发者愿意做是因为你想休息，我赚你的钱。
他要的是你买房的资格，快速回笼资金。
小贷公司层面:贷款人愿意做是因为房贷是所有贷款中风险最低的品种之一。
这种肥肉一直由几家国有银行和少数民营银行把持，只有少数中小金融机构有机会介入，而房产销售的困境给了小贷公司一个绝佳的上车机会。
至于狼和狐狸一起密谋，是舍命喂鹰，还是密谋吃羊羔，我想你知道，我知道，大家都知道。
购房者:不用我说你为什么愿意做。想满足房价起飞的投资需求，或者满足结婚的刚性需求。
这种行为的本质是拖延还债。
你把伟哥给一个做不到的人，他可以做一段时间。
但这本身就是饮鸩止渴，除非你未来的收益能一直覆盖你的资金成本。
但是六锅三盖不仅需要你时刻紧张，还需要你有杂耍的能力。
因为债务是刚性的，你借的钱一分钱都不会还。
总结:分期首付是一把双刃剑。你的收入可以覆盖你的债务，这是一件好事。
相反，他是一个祸害，这又回到了上文第一段的观点:
衡量你的贷款价值。
不是贷款够不够便宜，利率够不够低。
是你的投资回报，是你的赚钱能力！
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做好工作，增加收入才是正确的事情！
经常看吴京文章的人可能会有感觉。
我比较喜欢研究历史。
因为自古以来，事物的本质都没有太大的变化。
以前叫银行，现在叫银行。
贷款的基本事实没有太大变化，只是表现形式衍生出各种花样。
我一贯的理念是，金融是所有行业之母，一直处于食物链的顶端。它服务于实体和个人。
用得好，就是利器。用不好会走火入魔，咬自己一口。
看着那些网贷、套路贷、校园贷，吴京无能为力。
但是对于一些大家必须知道的知识点，比如房贷，首付分期，我就分享一下。
事实上，我的观点一直很明确:
在经济下行的时候，要沉迷于主业的研究和推广，做好本职工作。
因为能决定你生活质量的，还是你的盈利能力和工作收入。
包括装修贷款、车贷、首付分期等。，它最多是一个为你服务的工具。
马跑得好不好，主要看你能不能驾驭它。对于普通人来说:
低利率时代，最大的谎言就是贷款便宜！
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