品钛旗下读秒钱包综合年化利率或超36% 营收下滑、净利润连年亏损

最近拼多多的贷款APP也因为贷款利率太高被投诉。

中国科技投资张永杰

近日，有用户投诉在倒计时钱包APP借款，综合年化利率超过36%。根据用户提供的还款明细，技术服务费、融资服务费、咨询费上调利率水平。另外，APP贷款页面只显示日利率和月利率，并未标明年化利率，也不符合相关监管要求。

资料显示，倒计时钱包其实是PT的一款贷款产品。美国，由赣州艾欣网络小额贷款有限公司(以下简称“艾欣小额贷款”)经营。此外，钛品的业务范围还包括为合作机构提供技术服务。数据显示，公司技术服务费、分期服务费等收入减少，直接导致主营业务收入下降，净利润已连续四年亏损。

利率高经常被投诉，利率不按要求显示。

近日，有不少用户向记者反映，自己在倒计时钱包APP上借钱，但实际综合年化利率过高。王宏宇(化名)此前贷款5000元，分6期等额偿还本息，共还款5456.84元，综合年化利率30.7%。胡鑫(化名)在倒计时钱包有两笔贷款，一笔13200元，本息分6期等额偿还，每期2443.7元，综合年化利率36%；另一笔贷款本金2万元，分六期偿还，每期3813.85元，实际综合年化利率已达47.87%。

利率过高，还是源于平台收取的额外费用。张文(化名)在倒计时钱包APP上借了1万元，24期等额分期偿还本息。合同中的还款计划显示，共需还款约11100元。但根据张文提供的还款明细，除利息外，每期还需偿还技术服务费、融资服务费、风险评估费、咨询费等额外费用。

*用户的还款明细包含了很多费用。

北京剑龙重工集团产业金融研究院院长齐剑告诉《中国科技投资》记者，贷款成本包括利息和与贷款直接相关的各种费用，如征信查询费、第三方服务费、担保费、各种手续费等，这些费用都包含在贷款成本中，应该计算在年化贷款利率中。

用户的还款明细也显示，贷款服务由金融机构提供。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的意见》的相关规定，人民法院应当依法严格规范高利贷，对金融机构设定24%的年化利率上限，即金融借款合同的借款人以出借人同时主张的利息、复利、罚息、违约金等费用过高且明显脱离实际为由，请求减少超过年利率24%的部分的，应予支持。某上市金融科技公司研究员卢汉告诉《中国科技投资》记者，监管要求持牌金融机构个人贷款利率应控制在24%以内。如果借款人已经还款24%，可以要求平台降低超额部分。

除了放贷利率高，记者发现倒计时钱包APP还涉及其他违规行为。倒计时钱包APP是一款信贷APP，首页显示最高可贷5万元。但APP首页仅显示“日利率0.1%”、“月利率低至0.69%”等标语，并未向用户展示具体的年化利率。早在2021年3月，央行官网发布的2021年第3号公告就指出，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。具体来说，各从事贷款业务的机构在通过网站、移动应用、海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时予以明确，或者根据需要同时展示日期。

*倒计时APP首页不显示年化利率。

国家展览业连年亏损。

倒计时钱包APP的注册使用协议显示，该协议是用户与上海安趣赢科技有限公司(以下简称“安趣赢科技”)签订的合同，而用户隐私保护政策显示，该平台由爱信小贷运营，并提供各种支持。倒计时钱包APP界面下方还显示，“倒计时”是pinect旗下的智能信贷技术服务商，pinect是钛金。企业调查显示，艾欣小贷由安趣赢科技100%控股，安趣赢科技和拼多多的法人和执行董事均为陈超。也就是“倒计时”其实是拼多多的一个品牌。公开资料显示，品题原本是P2P平台积木盒子的母公司，2016年拆分后独立运营。2018年，Pinti在纳斯达克上市。

爱信小贷作为拼多多的小贷牌照，可能不符合线上小贷展业的要求。爱信小贷官网显示，公司以江西省为重点，服务范围覆盖全国小微企业和个人客户，涵盖个人信贷、场景分期、小微企业信贷等业务。但2020年11月，银监会和央行发布《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，规定经营网络小额贷款业务的小额贷款公司注册资本不得低于10亿元，其中跨省经营的小额贷款公司注册资本不得低于50亿元，上述注册资本均为一次性实缴货币资本。企业调查显示，爱信小贷注册资本仅为5亿元。

除了贷款业务，品途官网显示是金融科技赋能解决方案提供商，为金融机构和商业机构提供零售金融解决方案，包括消费场景分期、个人信贷、小微企业信贷、财富管理、保险经纪等。然而，年报显示，钛产品的技术服务费从2020年的3.31亿元降至2021年的1.15亿元，降幅为65.1%，原因是公司将业务重心转向提供以数字化为中心的服务，并使用风险共担模式减少了很大一部分技术服务。

贷款业务受限，技术服务费下降，导致钛材业绩不理想。数据显示，2019-2021年和2022年6月末钛材总资产分别为15.61亿元、9.79亿元、7.61亿元和5.98亿元，主营收入分别为12.85亿元、3.78亿元、1.73亿元和0.40亿元，呈下降趋势。净利润方面，钛金已经连续四年亏损。数据显示，2018年，钛金净利润仍为0.02亿元，2019-2021年和2022年6月末，该数据分别为-9.06亿元、-2.96亿元、-1.09亿元和-1.24亿元。

*钛材主营收入和净利润根据财报数据绘制。