银行被骗贷的法律责任，银行被骗9300万贷款新闻

近日，一份刑事判决书显示，A银行某信贷员为完成银行任务，不惜伙同他人伪造虚假工作证明，骗取银行贷款近300万元，均已构成骗取贷款罪。最终，三方均被罚款，并将面临7-18个月的监禁。

作为我国金融体系的重要基石和普惠金融的重要力量，银行在快速发展的同时，逐渐暴露出的信用违规、涉房贷款违规、互联网贷款及关联交易处罚等风险不容小觑。9月以来，多家银行接连收到大额罚单。其中，两家中小银行分别被罚800多万元。除了常见的信用违规、涉房贷款违规等原因外，还有因互联网贷款、关联交易等违规被处罚的原因。为加强商业银行风险监管，完善商业银行同质比较和差异化监管，合理配置监管资源，促进商业银行持续健康发展，银监会发布了《商业银行监管评级办法》。

面对痛点

1、员工行为管理。

员工参与民间借贷和非法集资引发的风险。当前，受经济下行影响，社会民间借贷和非法集资异常活跃，一些非法资金“经纪人”活动相当猖獗。其典型的作案手法是拉拢或勾结银行内部员工，以非法手段骗取或转移银行资金，从事民间高息借贷等社会融资活动，再将风险转移给银行，成为社会关注的热点和焦点。该问题具有金额巨大、覆盖面广、隐蔽性强、社会影响深的特点。

精神瘫痪的风险。由于对当前严峻形势认识不足，一些领导干部和员工对案防工作重视不够，麻痹大意。具体来说，就是在案防制度的执行上打折扣；片面追求业务发展，忽视内部管理和风险防范，侥幸心理严重；同类问题屡查屡犯，屡禁不止。

长期离岗人员管理“true 空”产生的风险。长期以来，离休、退休和个体下岗人员一直处于管理的视野之外，缺乏有效的管理手段。他们利用银行员工的身份在社会上从事或参与非法活动，成为新的风险点，容易造成巨大的社会声誉影响。

员工个人账户的风险管理。员工个人账户与他人账户、内部账户之间的异常资金往来仍时有发生，员工将个人账户出租或出借给他人使用的问题依然存在。个别员工在营销存款的过程中通过自己或他人的账户进行过渡，容易引发资金纠纷和案件风险。

2.应对商业风险

通过将存款业务拆分成若干部分，避免了授权监管带来的空 deposit风险。目前还存在一些授权审核问题，容易出现柜员空存款资金，存在一定风险。

柜员操作不规范带来的风险。表现为柜员自己跑业务，不定时代客户办理业务，大额取现业务预约审批制度不到位；收银员身份核对不认真，仍存在开包后不验封、不验现金等现象；业务章使用后随意放置，未及时放入箱内上锁保管；临时离岗的柜员未按要求签收并锁好钱箱；现金、重要空白色凭证等实物商品可以不严格遵守“先入库实物，后记账，先出库实物过账”的原则；柜员请假保管实物，不移交。

犯罪分子利用销户交易引发的诈骗风险。在办理汇款业务时，他离开银行一段时间后返回要求退款，利用银行擦除交易实施诈骗。

3.信贷业务风险

贷款催收不及时，失去法律诉讼时效的风险。因贷后管理不到位、贷款催收不及时导致债权、抵押权、质权等债权损失的风险。

系统录入客户数据信息不及时带来的风险。少数系统管理员不能按时将客户报告等数据录入系统，导致客户数据更新不及时，客户贷后监管被打破。

小农户贷款业务风险。存在调查不仔细、一人多人贷款、未按约定用途使用、到期前催收不及时、逾期或形式迁移等问题。

4.银行卡和电子渠道的业务风险

ATM机管理风险。犯罪分子通过在ATM机上安装微型摄像头和读卡器，窃取客户账户信息和密码，然后盗取资金；或者将自制设备接入自助设备的网络接口，拦截并修改自助设备传输的数据，虚假增加账户内存款，盗取银行资金；甚至通过暴力手段破坏自助机，盗取现金。

黑客攻击的风险。黑客利用网络盗取银行卡资金的情况时有发生。

电信诈骗风险。犯罪分子利用电话银行提供的支付服务，与支付代理人的操作人员相互勾结，通过拦截客户的付款来获利。

非法开通电子银行渠道的风险。银行批量为员工开卡时，私自开通手机银行，将卡支付密码和电子银行密码设置为简单密码。不法分子破解账号和支付密码，通过其他银行的电话银行支付业务盗取资金。

信用卡管理风险。营销人员办理业务时，未按规定严格审核申请材料，调查不到位，不法分子利用虚假材料办卡后恶意透支；在批量办理的过程中，存在一人办理材料，一人接收批量发卡的问题。

银行卡开户风险。不法分子利用假身份证办理多张卡实施诈骗。

怎么处理呢

1、员工行为。

一是加强干部员工思想教育，继续深入开展案例警示教育和合规文化教育，强化员工“遵章守纪、合规经营”的意识。

二是加强案防考核联动，将案防工作与各级一把手的考核和利益挂钩，提高对案防工作的重视程度，正确处理业务发展与风险控制的关系，纠正片面追求业务发展而忽视风险防范的倾向。

三是加强对长期离岗人员的管理，制定切实可行的具体措施和考核办法，对长期离岗人员实行分类管理，及时了解思想动态，了解具体行为。

四是密切关注员工参与民间借贷和非法集资情况，加强与当地公安等司法部门的沟通，建立信息共享机制，开展专项宣传教育，确保员工远离非法集资，净化农行内部环境。

2.柜台业务

一是狠抓各项规章制度的落实，坚决杜绝违章行为，决不允许违规操作或因怕麻烦而简化手续。

二是对员工特别是新员工进行定期的规章制度学习和操作技能培训，增强员工对产品业务的了解和熟悉，提高操作技能，降低操作风险。

三是对制度执行情况进行定期检查，做到有章必循、违规必究，确保各项制度落实到位。

四是加强对客户的宣传，给予风险提示，提高客户的风险防范意识。

3.信贷业务

一是加强信贷业务规章制度、操作流程和法律知识的学习和培训。

二是加强贷后管理，主动关注借款人情况，及时发现风险信号并预警，制定处置措施化解风险。

三是按时将客户信息和贷后管理相关数据录入系统。

4.银行卡

一是各级银行要提高银行卡和电子渠道业务的风险防范意识，提高管理人员的产品知识和业务能力，严格执行银行卡和电子渠道业务的各项规章制度和操作流程。

二、时刻保持高度警惕，严格审查和识别客户，发现异常情况及时报告或报警。

三是通过各种媒体进行宣传，增强其密码安全意识。

四是加强自助设备检查。

同行案例

农行坚守安全底线，增强风险防控能力。

农行加强风险判断，增强操作风险防控的主动性和预见性。全面加强案防关键环节管控，完善“技防”“电脑管控”手段，强化事前、事中、事后管控，为业务稳健发展保驾护航。

同时，构建数字化操作风险监控体系，持续优化数据筛选模型，对机构、人员、设备等各类风险主体进行全面的风险画像，提高风险管理的精细化和差异化水平。继续打造“三化三铁”，切实夯实经营管理基础。

清徐农村商业银行“123”的风险管理

清徐农商银行通过完善风险控制体系、加大风险识别监管力度、强化审计工作，实施风险控制“123”管理模式，取得了良好的风险防控效果。

风险监控排第一。清徐农商银行从实时预警、精准监控入手，启动风险监控“慧眼”功能，将大数据预警与实时监控相结合，实时捕捉、抓取数据，通过各种技术手段和措施跟进，确保各项业务运行安全、可靠、稳定。

风险控制是“两手”的。清徐农商银行从强化员工的“直觉”和“行动意识”入手，利用晨会、晚会、例会等形式，将风险管理作为常态学习的主要培训点，既涉及风险防控责任范围、风险防控管理心态、风险防控损失不足，又时刻关注员工心理变化，通过推心置腹的沟通和监督，将风险意识贯穿工作始终。

风险保障“三步走”。一是通过网点入门培训和综合考评，不断优化网点服务，确保大堂经理、综合柜员等一线服务人员压实职责，加强预警，强化源头治理，有效利用舆情监测系统开展7×24小时舆情监督。二是将风险防控作为内部审计工作的主要目标，完善内部岗位责任制，制定专项审计计划，将风险突出的信贷业务、资金业务和柜面业务作为年度审计工作的重点，提高内部审计工作的水平和效率。第三，积极打造“合规创造价值”的理念，将无风险增利空 period、全系统风险保障、零风险运营融入经营活动，强化员工的风险意识、风险化解和安全防护意识，真正实现“思想”驱动“行动”的风控效果。

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