十年小贷风起云涌。
中国的小额贷款公司诞生于2005年。经过十年的努力，截至2015年底，全国共有小额贷款公司8910家，贷款余额9412亿元，从业人员11.4万人。猴年伊始，让我们一起来回顾和展望小贷行业的过去、现在和未来！
小贷行业的诞生是小微企业解决银行融资之外的资金问题的重要补充，发挥着积极的作用。然而，2015年，它遭遇了前所未有的行业危机。从2015年第四季度的数据来看，第四季度正常运营的公司数量比第三季度末减少了55家，环比下降0.61%。贷款余额减少96.44亿元，环比下降1.01%。2015年10-12月，数十家小贷公司倒闭退市，行业机构数量首次出现负增长。小贷行业的危机层出不穷，资金不足，风控能力差，股东退出，退出潮...谁能解决危机，打破危机？
困境:缺乏自有资金向银行贷款维持生计。
小贷公司的资金来源和放贷业务是他们在现实操作过程中会遇到的困难。第一个困境是资金从哪里来。目前小贷公司的资金来源非常有限，银行也不愿意借钱给小贷公司。另一个困境是，一些小贷公司有了资金后，没有足够好的业务去放贷，最终导致公司经营陷入困境。
国王的道:
持有安全的自有资金，保持良性的资金流，是小贷公司安全运营的黄金盔甲。以东虹桥小贷为例。目前，东虹桥小贷净资产约12亿元，放贷资金100%自有，完全独立，自负盈亏。据笔者从东虹桥小贷公司了解，2015年公司营业收入2.76亿元，利润总额2.25亿元，上缴税金近6500万元。截至目前，东虹桥小贷累计贷款金额近160亿元，利润总额已超过6.6亿元，上缴税收近3.2亿元。2015年，东虹桥小贷没有从银行贷到一分钱。
破局:两条黄金法则助东虹桥小贷拔得头筹。
如果换个角度思考小贷行业存在的意义，也许每个小贷人心里都会多一些确定，少一些犹豫。小贷行业服务于小微企业。只要小微企业有资金支持的需求，小贷行业就不会消亡。
很多处于瓶颈期的小贷公司都在寻找适合市场的小贷成功模式。东虹桥小贷在全国近9000家小贷公司中引起了很多业内人士的关注。在新华社亚太日报2月14日主办的上海长宁东虹桥小额贷款公司总经理张磊的最新报道中，编辑了解到，让东虹桥走在行业前列的奥秘主要有两个:风险控制和业务上的不懈努力。
首先，风控能力对掌握小贷公司的命脉起着关键作用。东虹桥小贷一直将风控体系建设作为首要任务，独创了“风控十三法”，将动态风控与静态风控相结合作为第一生产力，建立了现代化、标准化的风控体系。七年来，东虹桥小贷服务了上万家中小企业，从未出现过一次坏账。与资产管理公司、保险公司、征信公司开展合作，通过多种渠道密切关注信贷项目，通过多种方式管理信贷项目，实现风险预警和转移。
其次，小贷公司必须通过创新找到出路。经过七年的探索，东虹桥小额贷款公司是上海最早实现银企化、证券化、智能化、资本化的小额贷款公司。早在2013年，东虹桥小贷就率先实现了智能化，包括风控审批、财务系统电子化，并在2015年实现了贷款申请的移动化。贷款客户通过移动互联网获取信息、进行各种操作已经成为新常态。专注互联网，关注移动端，尝试使用大数据风控技术，挖掘细分市场，最终提高效率，降低成本。
道法结合是稳操胜券的。
除了我们一直坚持的两条黄金法则之外，在长期的研究中，我们发现东虹桥小贷之所以能够持续成长，是因为东虹桥小贷公司一直信奉道法合一的理念，不走捷径，不耍花招，深耕细作，夯实业务基础，以用户安全为第一准则，这是行业最基本的东西。
东虹桥小贷经过多年的发展，以其门槛低、放款快、贷款产品多样化、贷款规模大等优势，在小贷行业处于领先地位。笔者从东虹桥小贷官网发布的消息中了解到，2014年，公司被中国小额贷款协会授予行业唯一的“特别贡献奖”；2015年，东虹桥小贷再次被中国小贷联盟授予“杰出贡献奖”，成为唯一以公司名义获此殊荣的小贷公司。
在七年的发展历程中，东虹桥小贷不断创新贷款产品，服务了数以万计的中小企业，帮助这些企业克服了融资过程中遇到的困难，进一步促进了中国的经济发展。
笔者通过对东虹桥所服务的客户进行回访，发现东虹桥小贷获得了他们的一致好评。
“我对上海长宁小额贷款有限公司的印象是放款速度快，流程简单完整，工作人员热情高效。是一家非常专业和有社会责任感的企业，真正做到了‘想客户之所想，急客户之所急’。”上海人民大舞台国际文化娱乐有限公司董事长刘建兵回忆起那天放贷的过程，不禁感慨。
“东虹桥小贷是用真金白银和对小贷业务的热情来解决我们中小企业的资金问题。不仅如此，东虹桥小贷的领导还特别关心我们公司的发展。他们不止一次来找我交流公司业务，提出了很多有价值的建议。”东虹桥小贷的专业和高效也得到了另一家餐饮企业老板的称赞。
布局:赴资本盛宴成就行业旗舰
据了解，东虹桥小贷正在布局更大的游戏拥抱资本市场，目前已进入2016年上市筹备阶段，并通过了四大会计师事务所的严格尽职调查。东虹桥小贷希望在今年下半年成功进入香港资本市场，为公司的健康发展注入新鲜血液。2016年的上市计划无疑将东虹桥小贷推向更广阔的市场，打通直接融资或间接融资等多种融资渠道，帮助公司拓展借贷业务。
小贷业务在中国成立初期是“一江春水向东流”的绝佳发展态势，如今却是“孔雀东南飞”，面临着小贷行业前所未有的危机。面对整体行业经营的下滑，东虹桥小贷总经理张磊这样总结公司的发展之路:“在危机中探索创新发展机遇。以引导中小企业阳光化、规范化融资为发展目标，真正为普惠金融发展贡献力量。我深深热爱我所从事的小贷业务。只有身处这个行业，我才能真正体会到她的美。小贷可以创业，小贷可以成大业。”
从一定意义上说，小贷公司是国家政策支持的创新型企业。在互联网+和普惠金融的政府政策背景下，小贷行业的前景无疑是广阔的。但小贷公司要想保持来之不易的发展成果，就必须率先行动起来。他们必须在相关政策法规的指导下，严格构筑风险控制的防线，开创跨地区、跨行业、跨市场金融合作的新篇章。
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原文地址"小贷发展方向，2020年小贷行业分析"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/128376.html。
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