设定利率上限，让小微企业融资成本不高，再给小贷公司一些优惠政策，这是良性循环。
在日前举行的2016国际普惠金融论坛上，记者采访了全国首家新三板挂牌支行贷款公司南通和信科贷款公司总经理钱。钱认为，普惠金融的概念应该从不同的层面去理解。当然，低利率、方便弱势群体贷款是一种普惠，但中小企业或初创企业融资困难，小贷公司为其提供合适、方便的资金，也是一种普惠。
对普惠的理解不能局限于低利息、低成本或低技术的服务，也不能局限于弱势群体。服务于社会上相对弱势的企业，比如中小企业或者初创企业，为他们提供合适价格的贷款，都属于普惠金融的范畴。钱说，事实上，中小企业或初创企业的融资问题一直难以解决。
目前，中小企业是占全国经济半壁江山的县域经济的主体。中小企业解决了社会上的大部分就业问题。可以说，中小企业在社会中起着重要的作用，根据钱的分析。但由于中小企业或初创企业正处于发展壮大的阶段，很多方面并不完善。比如没有完善的财务体系，没有团队，没有一定的销售额，银行不愿意介入，风险太大，借不到。
钱指出，目前，在如何解决小微企业或初创企业融资难、融资贵的问题上，小额贷款公司发挥着重要作用。他举例说，银行的过桥业务。一般来说，社会上的资金利率很高，年化利率高达40%-70%。而小贷公司做这个业务，哪怕一天借两天短期贷款，也就10%多一点。
因为时间短，成本高，银行不愿意做这种业务，但是社会上资金利息太高，资金成本高，企业负担重。这是中小企业普遍面临的融资难、贵的问题。如果他们借不到钱，就很难筹集到资金，如果利息太高，就很贵。小贷公司等金融中介可以帮助他们解决这些问题。
据了解，南通何新分行贷款公司为银行的过桥业务和企业的短期流动资金缺口业务做了很多，利率一般在10%-15%，占全公司业务总量的50%左右。
小微企业或者初创企业难度大、成本高，需要小贷等中介金融公司来解决。很多人看不到小贷公司的价值。钱表示，目前小额贷款公司的外部环境很差。一是税收政策方面，营改增后各行业税收都有所下降，但小贷公司税收有所上升；二是新三板政策中，小贷公司可以上市，但不能交易，享受其他上市公司同等待遇；第三，银行不认可。对于向小贷公司借款的企业，银行可能会从企业收回贷款，甚至小贷公司的员工也会受到歧视。第四，社会不了解小贷公司，认为他们是高利贷者。
钱分析，与此同时，中小企业面临很大困难，还款比较困难，这也影响到小额贷款公司。小贷行业不良率呈上升趋势，可能会逐渐导致民间资本退出，行业逐渐萎缩。
中国小额贷款公司协会专职副会长兼秘书长白雪梅近期数据显示，2008年至2013年，小贷公司数量增长了近15倍，2013年后增速明显放缓。2015年的机构数量相比2014年仅增长了1.4%。2016年6月，机构数、实收资本、贷款余额较2015年末分别下降1%左右。
白雪梅指出，根据工商登记数据，注册资本10亿元以上的小贷公司占总数的0.2%，5-1亿元占1%，5000-1亿元占32%。可以看到，60%的小贷公司实收资本在1亿元以内；从小贷公司的投资人来看，以民营为主，占小贷公司机构的95%。
钱说，小额信贷的社会需求很大，但这个行业越来越难做，可以说是举步维艰。他指出，如果小微企业需要贷款，现在经济下行，中小企业订单减少，应收账款很难收回。这时候银行要规避风险，就会收回或者压缩中小企业的贷款，然后银行就会跟进。一家银行收回贷款，其他银行可能会跟风，大家都收回贷款，这样小微企业就死定了。所以小贷公司等中间金融机构必然有存在的价值。
对于这些问题，钱提出了自己的看法。“国家可以采取这样的措施，可以给小贷行业设定一个政策上限，比如把贷款利率限制在12%以内，然后给予一些政策补贴和税收优惠。”
他认为，设定利率上限，让小微企业融资成本不高，再给小贷公司一些优惠政策，这是一个良性循环；这也可以改变人们对小贷公司的印象。小贷公司最高利率这么高，绝不是高利贷公司。同时，企业以这样的资金成本去服务也是可以接受的。同时，银行也认识到小贷公司是银行的补充，确实帮助了一些困难企业解决了一些问题，银行也能容忍小贷公司的存在。
钱认为，银行和社会资金之间对这种小额贷款公司是有需求的，小额贷款公司有存在的价值。如果国家政策没有引导和支持，这个行业就会消失，那么企业融资难、融资贵的问题可能会更加突出。
他举例说，以前中小企业从银行贷款1000万，后来银行不借了。如果没有小贷公司，企业就不得不转向社会上的高利贷资金，这会加速企业的死亡。这个时候，小贷公司就会以合适的价格给企业贷款，这样至少可以延长企业的生命周期，而在这个生命周期中，企业也可能得到转机。
他指出，其实小贷公司也承担了很多社会责任。比如大学生村官，南通设立的残疾人贷款，新科贷款公司都是提供基准利率的信用贷款。他告诉记者，前段时间有个种粮大户，租了1600多亩地。今年小麦质量差，价格低，他亏了。公司给他信用贷款40万，只用一张身份证。
据了解，很多小贷公司都在撤资减资，说明这个行业并不乐观。如果这个行业萎缩，是否会给企业带来更多融资难、融资贵的问题？钱认为，如果看到中小企业融资难、融资贵的问题，就能理解小贷公司的价值。
据了解，南通贷款公司何新分行已累计发放贷款25亿元，担保18亿元。未来公司计划向小微贷款业务和风险投资业务方向发展，实现盈利模式多元化。公司成立小微企业事业部，招聘新员工，与江苏双创普惠投资有限公司签订长期培训合同，为小微贷款人员提供专业培训。公司努力拓展海安及周边市场的小微贷款业务，实现公司业务客户由中小企业向众多自然人的扩散。单一业务规模进一步“小而散”，降低风险，提高盈利能力。同时，公司通过结合现有客户资源和周边新三板上市公司资源，积极储备创投业务客户，寻求“贷款+创投”的联合投贷模式，以期与有科技含量和发展潜力的小微企业共同发展、共享利润。
钱明秀多次强调，给小贷行业设定一个最高利率，会给企业的融资成本划一条水平线，给小贷公司的经营划一条红线，必须在这条有限的红线内完成；同时给予一些税收优惠，这样会形成一个良性的融资链。
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原文地址"国家对小贷公司的治理，关于促进小额贷款公司持续健康发展的指导意见"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/128552.html。
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