小贷是什么意思，小贷是不是违法

从入职开始，笔者就和小贷公司打过交道，对小贷公司的了解比较详细。日前，网贷之家发布的一篇文章称，山东80多家小贷公司停贷，但其真实情况比预期严重得多。

首先简单介绍以下小贷公司。在大众眼里，提起小贷公司，总会联想到“高利贷”、“黑社会”、“暴力催收”等词汇。事实上，小贷公司是合法设立，规范运作，从事合法小额贷款业务，与大家平时接触的公司没有本质区别。相比银行，小贷公司更加方便快捷，适合中小企业和个体工商户的资金需求。

自2005年10月我国以设立小额贷款公司(以下简称小贷公司)为试点以来，经过一系列的变革和发展，小贷公司已经遍地开花。2015年小贷公司统计数据报告显示，截至2015年末，全国共有小贷公司8910家，贷款余额9412亿元。不难看出，小额贷款公司的发展对于解决“三农”问题、缓解农村资金短缺、支持农村金融建设、发展农村经济、扶持小微企业、改善农民生活都有着巨大的作用。但由于小贷公司的资金主要来源于注册资本、股东捐赠和不超过两家银行业金融机构的整合资金，且根据规定，小贷公司从银行业金融机构获得的整合资金余额不得超过净资本的50%。在这种“只出不进”的情况下，小贷公司在手中的资金全部发放完毕后，也就无计可施了。尤其是在目前国内经济下行、市场环境不佳的情况下，除了一些“幸运儿”，大部分小贷公司已经无法从银行获得贷款。

首先，小贷公司整体风险不可控，小贷公司规模普遍较小，附属机构复杂，小贷公司与地方经济关联度较深，很大程度上受地方经济控制。一旦地方经济出现风险，小贷公司很容易因为风险过度集中而倒闭。第二，银行对小贷公司的风控体系持怀疑态度，需要对其承担监管责任，尤其是在当前中小企业生存堪忧的环境下，对其却没有任何信心。第三，政策受阻。政策规定小贷公司不能吸收存款，融资渠道和杠杆有限。各省市对此要求不同，但都很严格。“村镇银行”的方式一直被认为是小贷公司未来发展的必然之路。但是，对于小贷公司转制为村镇银行的政策，一直有很多担忧。转为村镇银行后，可以吸收公众存款，成为公众金融机构。当机构资金来源公开，业务出现问题，就可能导致公共风险。第四，地位尴尬。小贷公司被认为是一般的工商企业，不能享受正规金融机构的同等待遇，尤其是银行在金融行业的权益。

自2016年5月实施“营改增”以来，小额贷款公司被认定为金融业的贷款服务，但税负不减反增，增加了0.4%。因为小贷公司的固定资产占总资产的比例非常高，扣款几乎为零。虽然小贷公司被列为金融行业，但金融行业不应该享受福利待遇，这就像养了一头牛，使劲挤奶，不喂一棵草。

我一心为社会主义贡献自己的力量，却处处受制。好在政府相关部门也意识到了这种情况。除了上述两种“合法”的融资渠道，2013年34号文允许小贷公司以多种形式进行融资，包括发行私募债券、中小企业集合票据、资产转让、资产证券化等。，借助资本市场依法合规开展直接融资，并提高融资上限，并规定小额贷款公司各类债务融资余额合计不得超过注册资本的两倍。

2013年7月，两只阿里巴巴小额贷款资产证券化产品在深交所上市，成为国内首只在该所上市的券商信贷资产证券化产品，标志着资产证券化取得新突破。

资产证券化对小贷公司的准入门槛略高:资本市场评级AA以上的股东担保(国企股东需要AA，民企AA+)。这是首要要求，至于其他要求，不是要求。试想中国有多少AA以上的公司，这些公司有多少成立了小贷公司，低得可怜。

此外，市场一直在积极探索新的融资渠道，如源于重庆金融资产交易所的小额贷款资产收益权转让产品。这种产品叫类ABS。这种产品相对于资产证券化来说，门槛低很多，但也有它的缺点，成本高，这是由它的交易结构和资金来源决定的。以后会有专门的文章介绍这个产品。

银行自称“弱势群体”，相比之下，小贷公司是“残疾人群体”(不存在歧视)，他们需要监管部门的关怀。毕竟相比银行，中小企业和百姓更容易从小贷公司借到钱。

来源:网贷之家

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