今天我们来说说银行的一款产品——流动资金贷款(以下简称“流动贷款”，如果熟悉流动贷款，可以直接拉到最后看实际关注点)。该产品是银行最常见、最常见的一种贷款。可以说很多短期流动资金贷款都来源于此，但它是千变万化的，我们可以称之为短期贷款的始祖。流动资金贷款主要是为满足企业在生产经营过程中的短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。
分类:按贷款期限可分为一年以内的短期流动资金贷款和一至三年期限的中期流动资金贷款；按贷款方式可分为担保贷款和信用贷款，其中担保贷款又分为保证、抵押和质押。按使用方式可分为逐笔申请、逐笔审核的短期循环贷款和在银行规定的时间和限额内可借、可用、可还的短期循环贷款。
2009年三个办法和一个指引出台后，监管力度加大，导致借款人可贷额度越来越受流动资金额度的影响【一般公式:a .流动资金额度=上年销售收入×(1-上年销售利润率)×(1+预计年销售收入增长率)/流动资金周转次数；b新增流动资金贷款额=流动资金-借款人自有资金-现有流动资金贷款-其他渠道提供的流动资金】。同时，对委托付款的管理更加严格。现在基本上各大银行都需要借款人提供付款依据(如购销合同、租赁合同、工资合同等。)发放贷款时，同时补充发票。很少有银行能为企业提供自主支付条件(政策有利有弊，资金流向控制得好，也激发了企业高超的智慧，所以经常出现虚假购销合同、贷款资金回流等问题，甚至成为常规操作)。
借款人向银行申请流动资金贷款时，一般需要有良好的企业信用信息。中央国企、知名外资企业、民营龙头企业或境内外上市公司更容易获得信贷类流动资金贷款。其余企业一般需要提供强有力的抵押资产(如房地产、上市公司股权、存单、保单等。)作为抵押获得相应的贷款额度。当然，如果有实力雄厚的担保人(如专业担保机构或其他银行认可的信誉良好的担保企业)给予担保，也可以获得贷款。
之后，是漫长的等待。目前一般来说，从银行评级到授信的整个流程下来，需要1个月到3个月的时间，不算包容。这期间会有多轮的答题，现场做到最好，最后才能走到胜利的终点。期间一定要讲好用的故事和第一次还款的来源。(注意，就是哪里会有足够的钱还贷。千万不要在银行老师面前说，放心吧，房子抵押给你了。你害怕什么？真的，这是银行最怕的，因为安全会让所有跑线的人都被罚款处罚。)
但是，这个时候，借款人就会面临另一个挑战，就是上面提到的委托付款。给你一个学分并不意味着你可以完美地使用它。它必须有一个符合管理要求的目的。大部分银行需要和客户经理写的贷款申报审批一致，同时提供用途材料，补开发票。有没有因为后期无法提供发票而提前收回贷款的兄弟姐妹？这种可以体现他们委托付款的真实性。一般情况下，浮动贷款可用于购买和销售业务，支付工资和服务，日常广告等。另外，有的银行会允许其偿还股东贷款，置换其他银行的贷款，但这两点在申请贷款时一定要提前和银行老师沟通。
这一切完成后，恭喜你，钱有了，但是贷后检查基本上是每季度到半年一次。但是贷后检查基本是走个形式。只要企业没有大的业务变动，一般没有问题。最后，一定要记住，银行每月21号收利息，20号晚上24点，分批收利息。别忘了提前存钱。
在实践中，金融机构经常注意以下几点:
1.财务报表，主要关注应收账款、应付账款、应收票据、应付票据、其他应收款、其他应付款、长期和短期借款、收入、三费、净利润、归属于母公司的净利润和经营活动产生的现金流量净额。其中，应收账款和应付账款是企业财务报表猫腻的主要来源，往往与虚增收入和净利润有关。同时，可能需要注意的是，有些企业有融资租赁业务时，有些租赁公司的借款信息不在企业征信上，需要从报表上研究，金额往往不在长期和短期借款科目上，而是在长期应付款科目上。
2.前十名上下游客户主要用于分析企业的业务结构是否稳定以及业务风险的大小。这一块也是企业打造自身优势的重点，但也是造假的重灾区。当然，如果有审计报告的客户基本都在前五名，也没什么大问题，因为审计报告一般都会列出前五名，但需要重点关注后五名。如果有客户没有审计报告，那就没办法了。前十名大家都要重点关注。最好的办法是索要合同发票证明真伪，同时注意前十名中是否有隐藏的关联。隐藏关联必须以工商变更信息和企业地址为重点。
3.公司自己的舆论，这个没什么好说的。尽量诚信经营，少作弊，不打官司，不逾期利息。总之百度上没有比负面消息更好的了。
4.企业法人信用信息。信用信息的内容基本涵盖了企业的基本信息和信用信息，内容非常全面。基础银行，融资租赁，小贷，典当等金融机构，有贷款都会去银行。而部分融资租赁和所有保理机构尚未收到征信，所以有时企业往往会从这两个产品入手，美化自己的融资规模。企业和法人需要注意的是自己按期还本付息，否则过了期限就会马上上报征信，同时近期贷款查询次数也不能太频繁，否则容易让人认为企业或实际控制人缺钱，这就是前文提到的市场渣男的形象。
5.对了，抛开贸易融资这个话题，如果银行会对贸易融资授信，要注意，不要忽悠银行自己开信用证的保证金比例，因为在征信报告上。之前见过很多企业财务负责人。在申请贸易融资的时候，我总喜欢说我开发票或者开信用证的保证金很低。结果银行拿到了征信报告，保证金50%。这种情况很尴尬。比较好的沟通方式是实话实说，积极沟通，慢慢协调银行，逐步降低整体保证金比例。记住，征信只有保证金比例，其他费用如开盘费是看不到的。说到这你应该知道怎么说了吧？
6.以上几点基本属于数据层面，第六点属于最神秘最精致的。即实际控制人或负责融资的人在给金融机构的风控老师贷款时一定要低调，给金融机构踏实做生意的感觉，而不是思维灵活，思路多变，同时不要表现出自己在金融圈人脉很广，这样会让风控老师很不放心。一方面，风控往往比营销岗位的人更内向。所谓物以类聚，一般都不喜欢高调被调走的人。其次，如果实际控制人经营思维灵活，确实会在一定程度上导致主业发展受阻，不突出，面临分散投资的问题，这是银行不喜欢的，而且金融网络广会给风控一种你懂银行所有套路，欺上瞒下的感觉。
综上所述，一般移动贷款可以和银行协调沟通:金额(主要是通过未来增长率的沟通)、利率(通过其他银行贷款利率的沟通，这是征信报告里没有的，所以我理解)、用途(怎么花，怎么方便拿到)、结算承诺(主要是帮助沟通前三项)。剩下的基本没什么好谈的了。当然，如果是制造企业，一定要带银行去看生产线。现场感和口头介绍完全不一样。
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