IT时报记者郝俊辉
这年头，每个人都有钱不凑的时候，少则几天，多则几个月，调整一下“位置”，这个坎就过了。但是，借钱是一件很麻烦的事情。在你开口之前，你应该想好这些问题:哪些亲戚朋友能拿到钱？谁愿意借钱给自己？万一被拒绝了，我会丢面子，伤感情...好在现在很多银行都推出了消费贷款服务，加上蚂蚁金服的蚂蚁借呗，微信的微贷。贷款速度快，利率相对适中。如果有急用，我不妨试一试。但不同机构在贷款方式、还款方式、利息计算、提前还款等方面的要求都不一样，需要根据自己的实际情况进行选择后再贷款。
借款和小额贷款:利息较高的二级贷款。
适合人群:急需短期周转资金
打开你的支付宝首页，在“更多”中寻找。如果有“蚂蚁借呗”，恭喜你。在马云的大阿里体系里，你被认为是一个信用和消费能力都很好的人。
数额完全取决于“人品”
蚂蚁借呗是蚂蚁金服旗下小额贷款公司推出的针对个人消费的贷款服务。它的额度是由系统自己决定的。额度高的可能有30万人，额度低的只有几千人。当然，有些人可能是系统开不了的。从记者身边朋友的借款额度来看，系统“思维”的维度是不可预测的。一个一年在支付宝消费十几万的朋友，额度只有三万，而另一个没有她“奢侈”的朋友，额度有三十万。所以，能从“马爸爸”那里借到多少钱，只能是人品。
选择合适的还款方式。
如果你发现你有信用额度，借钱就很简单了。只需在授信额度下直接选择“借钱”，输入贷款金额，选择贷款时间和还款方式，点击确定，然后输入密码进行验证即可。基本上一分钟内放款。可以选择借钱给支付宝账户，也可以选择直接借钱给银行卡。基于支付宝目前提现2万元以上收取手续费，建议后者更好。
这里要重点说一下还款方式:先还利息，后还本金，等额月供。顾名思义，第一种只需要前期支付利息，到期后一次性偿还本金，适合短期还款能力较弱的人群；第二种和每月还款额一样。因为贷款按日计息，已支付的本金不再计息，利息会逐月递减，总还款额低于第一种，适合有一定月供能力的人。
借款日利率万分之四，年利率14.6%左右，略高于银行利率，但低于现金贷网络平台。以一万元贷款六个月为例。采用第一种还款方式，每月还100多元利息，到期再还本金，6个月共还10688元。使用第二种方式，每月需要还款1730.59元，但是利息占的越来越少，总共需要还款10383.53元。
微贷是微信的现金贷服务，入口在微信-我的钱包里。操作流程类似于借款，只是有些用户会多一个电话确认过程。整个放款速度比借款稍微慢一点，但是基本上几分钟就到了。但是微粒贷额度比较谨慎，几十万额度的很少。很多人只有三四万。
微贷利率略高于借贷，日息万分之五，相当于年化18.25%。
逾期将上报央行征信。
既然借钱就意味着缺钱，一旦“头寸”无法调整，就无法按时还款，后果更严重。作为蚂蚁金服的产品，借贷宝和芝麻信用自然是打通的。一旦逾期，记录会自动同步芝麻信用，降低你的芝麻分。更重要的是，逾期记录将被上传至“金融信用信息基础数据库”，也就是俗称的“央行征信系统”。买房、买车、出境等。可能会受到影响。当然还有正常利息1.5倍的罚息。
小额信用贷款的逾期记录也记入，额外收取50%的罚息，和借款一样。
当然，如果你手头有多余的钱，也可以提前还款。在借阅室点击“还钱”即可。借钱小额贷款不罚息，利息计算到你还款的那一天。但需要提醒的是，如果选择提前还款，一定要一次性偿还本金。所以，如果打算提前还款，但又怕一次还不上，不妨分几次申请，方便提前逐一还款。
银行部:利率低，选择多，因人而异。
适合人群:对资金有长期需求。
在互联网平台借钱很“爽快”，但是利率真的很“好看”。要知道房贷利率只有5%-6%。事实上，现在银行都在向互联网转型，推出一系列消费贷款服务。利率比较低，申请也可以在网上完成。
现在所有的银行都有类似的服务。只要下载银行官方App或者垂直信用卡App，就能找到消费贷款产品，品类多样，供你按需选择。
招行:随时还款要按复利计算。
以招商银行为例，也有类似蚂蚁借呗的产品——闪电贷。在招行App里，进入我的-我的贷款，就可以马上借到钱，可以看到你的闪电贷款额度，额度，利率都是因人而异的。最高30万，按日计息，但低于借款和小额贷款。记者的App显示是0.032%，也就是3.2元一天1万，年化11.68%，但是同事的利率是0.03%。
招行App里还有招联金融推出的好定期贷款。招联金融是由招商银行和中国联通组成的互联网金融公司。好的贷款利率也不固定。记者的日利率是0.045%，相当于年化16.4%，介于借款和微贷之间，而同事的日利率只有0.03%。最高额度也可以放20万。
此外，招行信用卡App还提供现金分期服务——e贷，e贷提供随时还款和分期还款两种还款方式。
招行的产品相对于上面提到的借款和微贷，限制更多，也是随时还款，按日计息。e贷的利息是按月复利计算的，也就是说第二个月的本金是在原来的资金上加一个月的利息计算的。
后者类似于信用卡分期还款，需要手续费，一般为12期，每月手续费率为0.75%，也就是说，如果借1万元，每月手续费为75元，一年需要还1万+75×12 = 1.09万元。
所以，如果短期内无法还清贷款，可以选择E贷，按月还款，缓解压力。
浦发银行:综合性价比高。
除了招行，浦发银行、交通银行等各大银行也有类似的服务，只是利率和还款方式有不同的规定。你必须在贷款前看清楚条款。比如浦发银行的浦银积分贷款，也是无抵押无担保，审批时间通常在1-5分钟。一旦审批通过，就可以实时贷出，按日计息。每万元贷款的日利率只有1.3-2.3元左右，年利率7.82%。此外，还可以选择等额本息和分期还款两种还款方式。
综合来看，浦银积分贷款的利率和还款方式组合是最好的，但通过审批的概率不高。记者的一位朋友是PUFA的资深用户，但多次被拒绝批准。至于原因，谁知道呢？
借钱之前需要了解这些套路。
虽然借款人急需拿到钱，但既然有这么多选择，借钱前还是要知道以下套路，否则一不小心掉进陷阱就得不偿失了。
1.谨慎选择还款方式:先还利息，后还本金或等额还款。
常见的还款方式有两种:先还利息，后还本金，等额还款。虽然看起来后者比前者付的利息少，但实际利率不一定。比如6个月的1万元利率，相当于用了1万元整整6个月。虽然利率略高，但实际资金利用率最高，而等额还款，实际资金利用率逐月递减，最终可用资金只有1000多元。如果算上资金周转率产生的收益，假设1万块钱可以在6个月内周转两次，计息后产生的利润远远高于那个利息差。
2.看清楚违约条款:逾期和提前还款均视为违约。
人们一般理解违约是“逾期”，这没错，但仔细看条款，提前还款也是违约，部分贷款违约成本不低。
银行产品的手续费从你借钱的那一天开始计算。即使提前还款，所有手续费也一并还清。举个极端的例子，你向E借了10万元贷款，选择12期还款。手续费率0.75%，也就是说每年手续费9000元。虽然第二天你突然后悔了，想把贷款还了，但还是要交9000元的手续费。
3.征信报告会被多次查询:希望买家谨慎借贷。
网贷的流程很简单，点几下就可以确认，但往往忽略了下面的小字:“同意登记协议”、“同意相关协议”，所有核心关键内容都在这些协议里，尤其是平台对个人征信报告查询的授权。
随着信用社会的逐步建立，个人信用报告变得越来越重要。当涉及到买房、买车等大额消费贷款时，银行往往会根据这份报告做出决策。而且像银行系的借款、小额贷款，甚至消费贷款，也需要查个人征信报告。
被“钱主”查没有错，但是有些条款很霸道。比如授权为“我同意并不可撤销地授权”和“您在贷款人处有贷款额度但无贷款余额”，此授权将继续有效。也就是说，微贷只要有额度，随时可以查询和上报你的信用信息。
此外，现实生活中，部分银行对征信报告中的小额贷款信息相对敏感，认为会增加客户的风险系数。如果因为小额贷款而被贷款机构频繁查询个人信用报告，或者已经还清了钱却没有出现在报告中，很可能对买房有一定影响。所以，如果近期需要买房，最好还是相对谨慎一些。
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