由少女失踪开始的信用卡债务的故事，少女失踪的背后

我买的《火车》这本书是推理小说，开头也符合推理小说的设计。故事发生在20世纪90年代，叶禾的未婚妻秋子突然毫无征兆地失踪了。

后来回想起来，事件的导火索好像是我和秋子买滑雪用品的时候。虽然它们在打折，但品牌商品也需要很多钱，但Akiko用现金支付，并在银行工作。他建议秋子要么办张信用卡，用起来方便，带很多现金出门不安全。Akiko同意了，填写了相应的信息，还通过内部关系加快了审核过程。没想到，有一天同事告诉他，秋子的卡没有批下来，因为她破产了。我也认为我的同事们错了。经核实，破产确实是事实。当然，我想知道是怎么回事，所以我问明子。没有任何解释，秋子就消失了。

而且还一心要找到他的未婚妻，所以他请他当警察的亲戚帮忙调查。

在调查过程中，我接触到了沟口律师，他明白一切都是因为信用卡债务，“已婚妻子秋子”和“破产秋子”根本不是同一个人。

原来是个人信用和债务的故事。

作为一名处理个人破产业务的资深律师，沟口对申请破产的年轻人的遭遇充满了同情和无奈。

“1960年，是日本经济高速发展的第一年，我们国家开始走向民生富强。信用卡行业的诞生是时代的必然趋势。”

“民间金融家，正确的说法应该是‘消费信贷’。基本上可以分为两部分，一部分是‘销售信用’，也就是用卡买东西；一种是“消费金融”，即由定期存款和邮政储蓄担保的贷款——如银行账户中的透支。此外，还包括消费贷款，即现金卡的小额贷款、信用卡的现金垫款等金融业务。”

“一个28岁的上班族，当时有33张信用卡，负债总额高达3000万日元(约合人民币1179万元)。他每个月的工资扣税后只有20万日元(约合人民币1.94万元)，没有其他资产。”

“大型银行给学生发信用卡已经20年了(重申一下故事的背景是90年代)。在这20年间，有哪所大学、高中或初中指导过学生在当今信用卡社会正确使用信用卡？”

“客户只想着明天还钱，下一个付款期限，只要有钱借，哪里都敢去——这就是客户的心态。”

“所以债务人就是那些很老实很胆小的人，因为这样的人不会跑路，也不会欠钱，只想尽快还债，所以跌入深渊，越来越惨。”

“有些人因为不懂处理个人破产的法律知识，最后被债务或家人逼迫自杀，晚上逃跑...这听起来令人难以置信，但这些悲剧今天仍在继续发生。”

沟口律师建议，无力清偿巨额债务的债务人应向专业律师申请个人破产，以免发生自杀等恶性事件。

“在个人破产的情况下，如果你拥有房屋等资产，如果估计能在一定程度上得到清偿，破产宣告生效后，将按照企业破产的方式处理，由法院委托财产管理人负责债权人对债务偿还的调查、整理和分配。在此期间，未经法院许可，破产人不得随意移动或执行，邮件也必须转发给物业经理。这是一般的处理形式。因为他们应该没有被转换的资产，也就是出售后足以偿还债务的资产。"

“但这笔债务并没有消失。破产同步撤销生效后一个月内，必须申请‘豁免’。直到豁免生效，才可以解除清偿债务的义务，这个生效需要六个月到七个月。”

对比一下中国现在的情况，和当时的日本何其相似。我记得我在2008年左右申请了我的第一张信用卡。当时，商场里到处都是一两个人坐在一张小桌子后面，旁边放着一张易拉宝，上面写着“XXX银行”。任何路过的人都可以填表申请信用卡，通过率非常高。如果你的公司足够好，就没有问题，而且额度更高。后来也不经常报道某某失业人员其实信用卡更高，然后无力偿还债务。说明信用卡业务非常混乱。一个同事还在上大学，有一张限额500元的信用卡，没有工资。虽然只是500块钱，但是大学生有几百万，那么信用卡有多少呢？

现在除了信用卡，校园贷，消费贷，网贷，还有层出不穷的借款渠道，二十多岁的年轻人意志薄弱。当他们看到心仪的高价商品，口袋里没钱，却可以通过贷款得到。有多少会选择放弃购买？

而且还有很多年轻父母靠信用卡和各种贷款生活，买房买车，给孩子交各种学费等等。如果他们只靠工资收入，估计一个都维持不了。负债越来越高，信用卡也要还，但是没有多余的钱怎么办？POS机行业应运而生，来回刷几张卡，或者网上申请其他贷款，补西墙。这是一个恶性循环。所以，父母这样生活，孩子不会效仿吗？等他们长大了，估计会有更多新鲜的贷款方式。

学校也只开展各学科教育，既没有心理咨询课程，也没有金融知识培训课程。那么，更不可能指望每个人从小就树立正确的消费观。

想想，其实很可怕。