在中国经济高速发展的十年里，“贷款”其实已经成为一个很常见的词汇，“房贷”也频繁出现在各种媒体上，可谓“抬头不见低头见”。按揭贷款购房业务也成为各营业部中介门店的标准业务。
之前我在4月份写了一篇关于贷款的文章，写了世界上有一种毒鸡汤，一直被称为神圣的一句话。百分之九十九的人都听过这句话，叫做:“只有穷人存钱，富人负债。”
这意味着富人更有能力借钱，而穷人更有能力存更多的钱。
可以说，几乎所有创业成功的富豪都经历过一轮又一轮的银行贷款，几乎所有靠住房致富的人都是贷款买房的。
但现实已经今非昔比。现在的经济是富人还在借钱，穷人却有一半在被高息贷款砍，另一半还在拼命攒钱全款买房。
这几天有个小几岁的朋友咨询买房的事，让我发现还是有那么多不懂贷款的人。
贷款的利息有多高？
下一章再说房贷。先说各种渠道的小额贷款。
如上所述，有钱人还是比其他人更能借到钱，但大多数人怕是不明白从哪里借到钱，借多少钱，能让自己的资产和企业赚多少钱。
大多数人只知道贷款。毕竟“提前消费，早买早享”的观念已经深入年轻人的心中。
一部新的iphone11，一个LV包包，一家高档酒店，一次欧洲之旅，就算你三五个月的工资也买得起，这一切只要你愿意办理信用卡分期，稍微刷一刷，马上就能实现。
有钱人拿着钱保值增值甚至通过小额贷款借给你，而你拿着钱去买瞬间贬值的东西，利息高得可怕。
不是随便什么人，我这里指的是信用卡分期，JD.COM白金条，花呗分期，小额贷款等等。一切——都是欺负你不懂贷款利率高。
有多高？我给你举个例子。
以信用卡和小额贷款为例，一种是直接借款，一种是账单分期:
该行信用卡需要利息342元，9期5000元。(直接现金分期付款利息可能更高)
小额贷款5000元，10个月，利息267。不算一张临时的15天券，金额原本是293。
(因为微贷只有5或10个没有12个，信用卡也没有10个，所以我们分别选择9和10。)
如图所示:
那我们来转换一下。如果都是1万，有12期，信用卡和小额贷款分别需要还912元和703元。
年化率分别为9.1%和7%。
你觉得这个利率不高吗？房贷甚至不止五点六点。这毕竟是个小数目。
如果你这样想，那你就大错特错了。
因为你从银行借的钱是每个月还的，你实际支付的利息还没有那么多是用了一年的一万块钱！
可以这样理解，第一个月你为这一万元支付了9%的利息，但是第二个月你实际上使用了银行的9177元，但是你仍然要为这一万元支付9%的利息，以此类推。最后一个月，你只用了833元，但这一万元你还得付9%的利息。
这样的计算极其恐怖。用IRR公式计算实际利率，实际利率是多少？
几乎是工装利息的1.83倍。
通过7%*1.83可以得出，小额贷款实际利息约为12.8%，与小额贷款隐性标签的12.775%基本持平。
同样可以算出银行信用卡分期的利息大概是16.7%！
且不说各种不正规的网贷、套路贷、校园贷甚至正规车贷，利率更是夸张。
但是通过各种文字游戏，你无法通过遮遮掩掩发现贷款的奥秘，这让很多年轻人觉得网贷有多低。这是他们不懂贷款才陷入的个人财务危机。
还是那句话，一切——都是欺负你不懂消费贷款利率高。
房贷利息有多低？
说完消费贷款，再来说说房贷。毕竟【楼层】是全国房产号。
之所以写这个题目，正是因为前几天一个读研究生的朋友问我买房的问题:
我跟他说200万贷款一个月还，他居然让我借200万30年。不是应该一个月5500吗？我该怎么还一万一千？
我告诉她这是对的。贷款360个月每月还款本金确实是5500，但是不用付利息吗？
她惊讶地问我？这是多少利息？每月5500的本金要付5500的利息吗？我不接受贷款。我会全额购买一个小的。
他的言论正是我写这篇文章的原因——没想到这么多人还不明白房贷利息到底有多低。
可以负责任的说，房贷是老百姓唯一能贷到的大额低息贷款，没有之一。
有多低？
最近不买房的人可能不知道，今年下半年，房贷已经开始用LPR算法代替过去的基准利率了。
按照新下调的LPR贷款基准利率4.8%计算，意味着如果贷款100万元，30年，总利息累计888795.28元，除以360个月，月均利息为2468元。
兄弟姐妹们，如果你借100万，一个月2000多的利息，除了买房，谁还会借给你？
如果我们把它转换成信用卡呢？基于刚才说的9%月供算法，假设有可能，我们从银行分期还款91200元，相当于每月7600元。
360期计算的净利息高达273.6万。
88万元和273.6万元放在一起，房贷利率有多低就不言而喻了。
更何况哪里有信用卡愿意给你360分期？除了房贷还有哪里愿意借给你30年的钱？还款会分多少期？
至于“平均资本”和“等额本息”的细节，并不能从根本上影响房贷利息的高低，所以我们会额外用一篇文章来详细解释。
一句话:
如果你觉得房贷不够低，不是因为真的不够低，而是因为你根本不了解房贷利率。
贷款买房的意义
说到这里，可能有人会问，就算房贷利息低，我们的钱好好放在银行，为什么还要借钱给银行送利息呢？
如果你的财富已经远远超过了你想买的房子，你可以不借钱，但是我相信这样的人是不会问这样的问题的，因为他们已经给房子很多分期了。
只要被问到这样的问题，大部分人还是努力奋斗的那一群人之一。
即使是中产阶级，如果不能学会给房贷加杠杆，也会被杠杆和财富抛弃！
很多人总是盯着那个利益，但是有杠杆就一定有利益。只有通过利益产生杠杆，你才能获得杠杆带来的收益，这才是房子真正的收益。
这让我想起一个比喻:
都说房子的利息就是保费，就像保险中的保费一样。
很多人很好奇，利息和房贷有什么关系？你想，只有每个月交几千块钱的保费，才能获得价值上百万的医疗保险，同时，几十年后还能获得大量现金。
不交“利息”的保费，凭什么享受拿七成贷款带来的红利？
只有你付了利息，你才能获得房价70%的升值红利，而几十年后，一套价值几千万的房子，比你没有贷款买的房子大得多，那一瞬间卖掉，就是一大笔现金。
也有可能有人会问，我还是全款欣赏房子吧？但目前物价快速贬值，货币购买力越来越弱，你真的认为全款买房能跑赢通胀吗？不会吧！想都别想！
如果你还坚持所谓的不欠银行，房价会暴跌，很不幸你欠的贷款更多:
收益会离你很远。
同时，可惜那些还在玩信用卡分期16%利息的年轻人，不会起死回生，把首付攒起来:
房子会离你很远。
不管你是什么样的人，最终都会为自己的后知后觉付出惨痛的代价。
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