台海网6月7日讯据福建日报报道，“现在钱紧，买种肥不用赊账。”记者近日来到永安市小陶镇和清水畲族乡。几个正在菜地里忙碌的农民说起“福田贷”，笑了。
什么是「福田贷」？过去，农民缺乏有效的抵押担保，贷款困难且昂贵。永安以“三权分置”改革分离出来的土地经营权为抵押，盘活农民手中最重要的资产——土地，探索推广“福田贷”新型农村金融服务模式。去年，该市用330万元的财政贴息撬动了2亿多元进农村。“福田贷”利率低、操作简单，被当地很多农民形象地称为“农民自己的信用卡”。
改革破题，开源
“在播种的季节，最缺钱。以前都是先买农资再还。我得计算利息。现在可以用手机借钱，当场结账。一吨化肥能省100多元。”清水畲族乡龙坞村菜农郑奕华在记者面前打开了手机里的“福田贷”专题App。轻轻敲了几下，一笔化肥款马上就到了。
郑奕华种植烟叶、水稻和莴苣已经有几十年了。由于经济困难，他一直围着几亩地转。“想种菜，就应该在地里开个‘杂货铺’。”郑奕华笑着说，“杂货店”的意思是多样化品种。新品种质量好，销路好，价格高，但种子贵，投资大。以前想开个“杂货铺”。这一年，得益于福田贷款，老郑手里有了活钱，告别了“老三种”，种上了线椒、黄瓜、菜花这“新三种”。
2013年，永安成为第二批农村土地承包经营权登记试点，进行集体土地所有权、承包权、经营权“三权分置”改革。2017年，永安在完成认证后，推出了基于土地经营权质押的小贷产品——“福田贷”。
最早的试点是在小陶镇五村。五村人口多，土地少。自从实行家庭联产承包责任制以来，农民们通过种植生菜逐渐富裕起来。生菜是永安农民的主要品种。它种植面积大，但也怕价格波动。价格好的时候一起赚，不好的时候一起亏。
村两委干部外出考察后，提出了流转土地建大棚、种植鲜切花的发展思路。一方面是为了调整种植结构，提高抗风险能力；一方面，提高农产品的附加值。但是大棚投资大，一亩两三万。钱从哪里来？
“省里鼓励设施农业，补贴了将近一半，另一半需要贷款。因为没有抵押物，金融部门不敢放贷。”小陶镇党委书记张锦明告诉记者。
“三权分置”改革保持集体土地所有权和农民承包经营权不变，同时将经营权与承包经营权分离，使经营权可以作为抵押物。
2017年初，五村推出以新分离的土地经营权为抵押的“福田贷”试点。村集体牵头成立“武夷花世界花卉专业合作社”，流转31户共63亩连片土地，建设大棚。“福田贷”解决了五个村建大棚一半的资金缺口。
鲜花盛开，游客纷至沓来。五村已经开始尝试从单纯的农业种植村向农业旅游村转型。
以经营权为突破口，“福田贷”诞生，开启了金融活水流入农村的源头。
打通堵点，全面铺开
然而，当永安准备推五村模式时，发现农民的积极性并不高。截至2017年12月，全市仅发放贷款49笔，总金额570万元。
农民不需要吗？显然不是。
1980年出生的蔡桓仁，毕业后回到家乡务农。从去年开始，他担任清水畲族乡龙坞村党支部书记。他深有感触地说，农业生产具有季节性，经常面临蔬菜价格波动的风险。农民想贷款，一方面可以选择品种少、利息高的农贷；另一方面，手续麻烦，抵押物缺乏，需要三户联保，只好打退堂鼓。虽然“福田贷”解决了上述问题，但农民设立风险资金池，按比例存放部分贷款，仍然不方便，也不经济。
永安市农村信用合作联社相关负责人表示，设立风险资金池主要是为了防范金融风险。虽然有经营权作抵押，但一旦出险，金融部门仍难以处理:“收回的经营权谁来操作？”
2018年初，永安市委通过调研发现，全市15009公顷耕地，尤其是纯农业乡镇，仍然存在资金渴求。“福田贷”如何打通堵点更好的惠民便民？
清水畲族乡是高海拔农业乡，主要种植高山蔬菜。“福田贷”试点项目在此启动。
新的制度设计是建立一个信用体系来代替风险基金池。村两委和党员，村里的骨干力量，将牵头成立一个非营利合作社，对在家务农的农户进行评级，建立“白名单”，作为“失信农户”土地经营权流转的平台。同时限额5万元，授信三年，可随贷随还。
副乡长陈生耀说:“这样一来，村级干部的工作量相当重，但财政部门可以放心，农民不需要交风险金。只要有土地经营权，信用无不良，就可以申请5万元的贷款，信用有效期三年。”
同时，永安市当年把推广福田贷作为一项为民实事工程，财政部门每年拨出专项资金给予2.5%的贴息，也就是说年利率是7.08%，农民实际上只需要承担3.82%的月息。
蔡焕仁算了一笔账:相比之前其他农户贷款，5万元一个月能省320元，一年下来就是3800多元。蔡桓仁另有一笔账:现在正是买大量农资的时候，只要点一下App，资金马上到账。之前1000元起的农资需要赊账，现金购买只需要800元。大家一起买，多优惠。
贷款很容易。短短一年时间，“福田贷”已在永安15个乡镇、218个行政村推广，授信金额超过4亿元，授信9470户，覆盖率超过40%。
深化服务，活水永流。
永安市农业与农村局局长詹说，“福田贷”为农民发展生产带来了金融活水。原有的小而散的农业经营体系正在改变，也为农业转型升级打下了坚实的基础。
在小陶镇新寨村，新寨果蔬专业合作社成员拿了一笔贷款成为股东，做了以前想做而做不了的事。他们建有初加工车间、冷库等设施设备。有了自己的品牌和商标，拓宽了财富，大大增强了抗风险能力。
在清水畲族乡，曾经在全国各地跑市场的钟垂江回村与3个合作社组成联合社，共同投资建设经营了一个蔬菜交易市场。原本从事生产和销售的人形成了紧密的合作关系，共同做大做强。"清水畲村"高山蔬菜品牌。
钟垂江说:“各村的产品在市场上分拣、包装、装车，统一配送。产量和质量有保证，才有议价能力。”不久前，他们与泉州和龙岩的几家连锁超市签订了供货协议。
据统计，去年永安新增农民专业合作社、合作协会、家庭农场等新型经营主体1127家，成为带动农业转型升级的重要力量。
永安市委书记蒋先东告诉记者，下一步，永安将以“福田贷”的“白名单”为基础，推进农村信用体系建设。同时，让更多支农惠农资金更精准地到达真正懂农业、爱农村的农民手中，推动农村实现高质量的产业振兴。
目前，永安正以“福田贷”探索深化农村金融服务。一方面，通过对新增用户和信用村实施分类管理，对信用等级高、经营产出高的农户和村庄逐步提高授信额度。同时，借鉴福田贷款模式，探索“竹林经营权信贷”、“农村集体资产股权信贷”、“农房信贷”等新模式，让更多农村资金转化为金融活水。
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