618快到了,又是“剁手党”狂欢的一天。
然而就在这个时候,接连发生了两件大事,每一件都可谓是伤筋动骨的大事。
先说第一件大事。相信大家昨天已经听到消息了,借呗和花呗即将正式“搬家”。
可能有人不了解,虽然和借呗都出现在支付宝里,但之前他们的“老家”是不一样的:是重庆蚂蚁尚城小额贷款有限公司,借呗背后是重庆蚂蚁小额贷款有限公司,当然这两家公司背后都有蚂蚁集团。
不过,6月3日,蚂蚁集团新成立的公司——重庆蚂蚁消费金融公司(简称“蚂蚁消费金融公司”)获批开业,该公司也将成为借贷消费的共同“新家”,有序承接上述两家小贷公司中符合监管要求的消费信贷业务。
最近银行保险监管也下了死命令。蚂蚁金服既然开了,借款和花呗必须在半年内“搬进来”。简单来说,花呗和借呗将迎来“资金大搬家”,随之而来的两家小贷公司将消失。
但是这种折腾的目的是什么?两个显著的变化:
1.今后,其他金融机构不能再以“花呗”、“借呗”等名义放贷。
你什么意思?在此之前,很多银行都是以花呗、花呗的名义放贷,也就是说虽然你通过借呗的入口贷了款,但实际上这笔钱可能并不是蚂蚁集团自己的,而是一些银行的。
那么这次整治完成后,花坛、借贷坛的大门将对这些银行彻底关闭。换句话说,你通过花呗、借呗借的钱,只能是蚂蚁群体本身的钱。
2.蚂蚁金服作为持牌金融机构,未来将依法接受监管,严格遵守相关监管规定。也就是说,在此之后,花呗和借呗将进入全面严格的监管体系。
再说第二件大事。就在几天前,上交所信息平台显示,华远和借壳两个ABS项目申请被终止,涉及金额分别为80亿元和100亿元。
不用说,又是银监会的手笔。从某种意义上说,这比第一件事更大。
ABS又称资产证券化,过于抽象。让我们举一个简单的例子:
如果你有公司,现在需要融资,但是不能上市融资。同时,因为公司比较小,授信额度不高,也不能从银行贷到款。这时候你可以选择将你的应收账款资产证券化,以这个未来现金流作为抵押进行贴现。这是ABS。
此前,这块ABS是蚂蚁集团动用数十亿资本撬动数千亿贷款的“大杀器”。先简单说一下原理:
一开始蚂蚁在商业银行有30亿现金作为资本金,商业银行可以按照1:2或者1:3的比例借钱给蚂蚁,所以蚂蚁大概有100亿。
蚂蚁会将这100亿元通过花呗和借呗借给用户,并基于这些贷款发行ABS,让蚂蚁在最短的时间内将借出的100亿元提现,而无需等待用户分期偿还所有贷款。
随后,蚂蚁们用这100亿偿还了商业银行的贷款,30亿资本继续存在商业银行,又以同样的方式获得了100亿贷款。然后蚂蚁再贷款→发行ABS收现金→把钱还给商业银行→再从商业银行拿到贷款...10个周期后1000亿,30个周期后3000亿。这也是为什么花坛和借呗可以支撑如此庞大的用户需求。
如今两个总额180亿的ABS项目被“终止”,对蚂蚁集团资金的影响可想而知。值得注意的是,蚂蚁金服的受理状态中仍有三个总额260亿元的ABS项目。是否会被终止,不得而知。
最后,我总结两点:
第一,既然纳入监管,大家以后用花、借花都要更加谨慎,否则会影响征信;
第二,如果你发现你的消费或借款额度被下调了,请不要惊讶。
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原文地址"借呗、花呗正式“搬家”!这一次,银保监“刨”了蚂蚁的“根”":http://www.guoyinggangguan.com/xedk/133003.html。
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