潘小军(金融从业者)
小微贷款难的原因是小微企业生命周期短(平均3年)、抗风险能力差(融资渠道少、资金少)、缺乏标准文件评估(财务报表混乱、偷税漏税)。因此，信贷经理有必要以更灵活的方式来区分业务操作的真实性。虽然市场已经形成了一套从IPC技术到信贷工厂的标准模式，大大简化了信贷经理的就业难度，但作为一项基本功，信贷经理还是需要掌握的知识和技能。
假冒商品
销售采购订单
在我们面对的小贷客户中，一般情况下都会出现证件不全，财务状况不清的情况。甚至有的客户为了顺利通过审批，伪造销售(采购)单据。不排除客户经理的参与和指令的完成。最明显的例子:一个客户的销售单据，可以清楚地看到开票的逻辑混乱，日期与单据号不一致，或者里面所列的数据计算错误。带原后，面值较新，可以明显看出是后期补的标志。此外，使用普通发票的客户，很容易改变发票金额，用一张票增减实际业务量。
商业网站
借用朋友或亲戚的场地，办理营业执照时，利用工商局系统的漏洞，营业场所没有明确记录，有的甚至只记录一条街。这可以根据现场提供的文件和与员工的交谈，在实地调查中了解到。和客户聊天的时候，你也能从他自己的话里找到漏洞。或者客户停工已久，临时开工应付调查。这种情况可以根据现场的加工情况、设备的磨损程度、原材料的陈方时间、成品的库存来分析。
运营年限证明
营业年限证明材料造假可能有两个原因:一是由于客户对营业执照原件保存不良或租赁合同原件丢失等客观因素，客户可能修改营业执照的起始时间或签订新的租赁协议。这种情况下，客户的实际经营年限可以通过工商查询来证明，也可以通过向周边邻居了解来认定。但是，必须向客户表明，造假是不可取的，可能会影响我们对客户诚信的判断。还有一个原因是借款人的实际经营年限根本不符合我行的政策要求，客户故意弄虚作假。主观上有欺诈此类客户的故意，应予以拒绝。事实上，即使客户经营年限不够，如果客户素质高，发展势头好，银行可以通过特批的方式支持客户，这一点要明确传达给每一个客户经理，通过客户经理的推广，把诚信的理念传达给客户。
客户营业年限不足或搬至现营业地址的时间不足。这样的情况可以通过周边的邻居了解，同时可以要求客户了解周边的情况，或者要求客户提供能够支持借款人实际经营年限与银行政策一致的更早的买卖单据。
上游和下游客户
上下游的客户可能是他们的亲戚朋友。客户为了顺利拿到贷款，安排自己的亲戚朋友“客串”自己的上下游，虚报销售数量。这种情况下，可以根据客户的发票、银行流水等进行交叉验证。，并且在询问上下游客户时，也可以知道他或她是否认识几个在这方面做得很好的代表，以及他或她是否了解当前的市场。
贷款申请与实际用途不符。
是否用于不符合我行授信要求的行业，详细了解客户的资金需求，用途，近期是否有其他投资意向。同时要了解是否存在其他合伙企业。当一些客户经营自己熟悉的业务时，也会看到别人在其他领域赚钱，就会出现盲目投资的情况。客户缺乏行业经验会给我们的贷款带来很大风险。
委托付款合同
客户提供的委托付款合同可能是同行的朋友。经过协商，将钱打入账户，再由该人将钱交给借款人。在这种情况下，可以通过交叉核对客户的采购订单，了解客户与委托付款方的实际交易，来验证合同的有效性。
现场检查详情
现场生产工人人数
直接反映客户的生产情况是否正常，根据现场工人的工作态度和熟练程度，可以反映客户的管理水平、对产品质量的态度和经营理念。也可以知道客户可持续发展的可能性。也可以看客户是否停工很久，目前的工人是否是临时雇佣来应付银行的现场调查。
机器启动比率
每台机器只要运转，就会产生能耗，也会增加客户的成本。现场考察时，机器运转的比例反映了客户的产量，也可以反映客户的实际经营情况。每一台机器都能给客户带来利润。如果现场有闲置机器，需要详细了解停止运转的原因和停止运转的时间，从而了解客户的实际产量和销量是否稳定。
原材料和成品的储存
原材料是客户持续生产的基本保障，也是占资金量最大的。原材料的现场操作，可以体现客户对行业的了解，以及对自己企业运营的掌控。成品积压(开机少)会造成客户现金流严重不足，这也说明客户逐渐失去下游客户，业务下滑甚至面临资金链断裂。
水电费的使用
侧面反映了客户生产的可持续发展，公用事业的大幅涨跌会是客户生产周期的表现，或者说明客户市场波动较大，对其下游客户控制力不足。甚至说明客户的经营理念和产品已经不适合市场需求。(春节期间大起大落除外)
经营者的管理思维
经营者的商业思维直接决定了企业的发展方向，这一点从和客户在简历上的交流就可以了解。有些客户对自己的优势、企业情况、毛利收入、下一步计划都有明确的目标。这类客户即使目前还比较弱，下一步也很可能会做大做强。相反，有些客户仅仅是因为机遇做到了一定程度，对下一步的方向和市场没有明确的概念，只知道自己被生产的人要了。即使当前企业有一定规模，这样的客户也有较大的风险隐患。
顾客性格和家庭稳定性
客户的性格是客户是否违约的重点之一，可以通过人民银行的征信和第三方的走访来了解。第三方知道的时候，尽量不要选择生意上的关系户或者他们的亲戚，应该尽量走访周边的住户，同时也能反映出客户的信誉、居住时间、不良习惯、隐性负债等重点。家庭稳定是客户业绩的保证。如果客户因感情破裂或其他情况离婚，或正在办理离婚手续，其家庭资产处于不稳定状态，随时可能因家庭破裂导致资产缩水，甚至因股权原因导致经营失败。(本文为作者观点，不代表本头条立场。)
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"小微企业骗贷典型案例，小微企业贷款调查及技巧"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/134362.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
