孩子年纪小、抵抗力弱、抗风险能力差，建议家长们在孩子满月之后，就给配上保险。
不过给孩子买保险这事，很多爸妈都觉得头疼。
一是不知道应该买什么，二是条款复杂看不懂。
今天小马老师给大家整理了一份儿童保险攻略（带方案的那种），家长们赶紧看起来~
少儿专属重疾险，比别人多了什么？
买保险不是越贵、越多越好，搭配合理、匹配家庭情况的，才是最好。
建议参考下面的顺序来买：
优先配置少儿医保，一年两三百块（以当地政策为准），每个孩子都能买。
很实用，比如一般的感冒发烧，在社区医院看病开药，报销比例可以达到90%。
上了少儿医保后，再给孩子买商业医疗险会更便宜。
但少儿医保有3点不足：
1、门诊费用不能报销；
2、去等级更高的医院（如三级医院）看病，报销比例会降低，大概在60%-70%；
3、每年的报销额度比较低，门急诊基本在5000元以内，住院医疗大概是20万以内。
所以，除了最基本的医保，建议有需求的家长们给孩子补充其他保险：意外险、医疗险、重疾险。
这里不啰嗦，简述一下这3种保险的作用：
意外险：孩子如果发生磕碰、摔伤、烫伤、被猫抓狗咬等意外情况，意外险可以报销门诊和住院费用。万一致残或身故，也能赔钱，几十块保费可以保1年。医疗险：医疗险有两种。一种是平常用不着，但关键时刻很顶用的【百万医疗险】，保额有几百万，无论是因为生大病还是意外事故，要住院治疗都能用（一般有1万元免赔额）。另一种是日常使用频率高的【小额医疗险】，主要用来报销门诊费用。选能报社保外门诊费用的小额医疗险，可以跟少儿医保相互补充。重疾险：一旦患上重疾，不仅需要治疗费用，还要考虑后续的康复费用、父母的误工费、以及孩子未来职业、生活都可能受到影响，这些潜在的损失可以通过重疾险获得一定补偿。另外，有余力的家长还可以考虑给孩子准备一些教育金、养老金。
轻轻提醒一句，财富型保险相对复杂一些，建议有需求的父母们先向保险规划师多做了解。点这里，帮你解答。
下面我们重点说说孩子的健康险，要怎么买？
2个不同预算的方案
预算＜1000元
配置思路如下：
由于每年的预算不多，采用“ 定期重疾险+百万医疗险+意外险 ”的组合，来给孩子配置一个基础的保障方案。
为了给孩子充足的保额，所以只选了保障到孩子30岁的定期重疾险。
等孩子工作了，或者家庭预算宽松些后，再来补充保障终身的重疾险。
不知道选哪款？点这里，帮你分析
重疾险
给大家推荐的是最近上线的高性价比少儿重疾险小可爱。
1、保障充足
除了基础的重/中/轻疾病保障和被保人豁免外，小可爱还对【25种特定疾病】和【10种罕见疾病】进行额外赔付：
■ 特定疾病：25种，额外赔100%基本保额
■ 罕见疾病：10种，额外赔200%基本保额
2、保障灵活
小可爱的保障期限，有3种选择：保到23岁、保到30岁、保30年。
最长缴费年限，与保障期限对应。
比如选择【保到23岁】，那么最长可以选【交到23岁】。
这样的设计，对低预算家庭非常友好。
像案例里，5岁男宝保到30岁、交到30岁、50万保额，每年保费才352元。
另外，小可爱的【轻/中症保险金和保费豁免】是附加责任。
也就是说，什么附加责任都不要，只要重疾保障，也可以。
保额方面，配置了50万保额，在孩子30岁前的重疾保障够用了。
想详细了解小可爱，点这里，为你解答！
百万医疗险
百万医疗险选的是平安长相安，是今年上线的“大爆款”。
1、保证续保期长
保证续保20年。20年内，有效避免因身体状况不好、理赔过，导致医疗保障中断情况。
2、保障全面
普通疾病每年最高报销200万、重疾400万，搭配医保，孩子的大额治疗费，基本不用愁了。
3、免赔额递减
前一年无理赔，下一年免赔额递减1000元，最低可减至5000元。
PS：跟家人一起投保还能享受折扣！
2人投保，优惠5%；3人投保，优惠10%；4人及以上投保，优惠15%。
家庭共享1万元免赔额，美滋滋~
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意外险
选的是平安的小神童超越版（基础版），保障好、价格低。
1、意外医疗实用
意外门急诊和意外住院都在保障范围内，还能报销自费药。
0免赔，合理费用100%报销。
基础版就有3万的保额，完全够用。
2、价格便宜
一年68元，只需要3杯奶茶钱。
3、保障全面
有20万意外身故/伤残保障和飞机意外额外保障，还可以附加上【意外骨折/关节脱位保险金】，年保费多20元。
想详细了解小神童超越版（基础版），点这里，为你解答！
整套方案每年748元/年，适合预算不多的家庭。
预算4000元
配置思路如下：
预算充足，所以把孩子的保障方案做得更全面了些，最后采用了“ 终身重疾险+百万医疗险+小额医疗险+意外险 ”的组合。
不知道附加什么保障？点这里，帮你分析
重疾险
这个方案里面，选用的是小淘气1号，而且增加了不少保障内容。
主要改动了2个方面：
1、保障期限延长
选择了保障终身。意味着孩子一辈子都会有这份重疾险作为打底保障，以后如果他/她觉得保额不够了，就在这个基础上增加即可。
2、增加疾病保障
附加了【疾病关爱保险金】、【重大疾病多次给付保险金】、【恶性肿瘤-重度扩展保险金】和【ICU住院保险金】。
疾病关爱保险金
投保后30年，如果确诊了约定的重/中/轻症，可以额外赔60%/20%/10%保额。
相当于给孩子人生的前期保障加码。
重大疾病多次给付保险金
110种重疾，不分组额外赔3次，依次赔付120%、150%、200%保额。
因为相对大人来说，给孩子买终身重疾险保障时间更长，期间多次确诊重疾的概率更大，有必要给孩子选上重疾多次赔。
恶性肿瘤-重度扩展保险金
如果首次确诊的重疾是恶性肿瘤-重疾，间隔3年后，无论是新发、复发、持续、转移，能再赔120%的基本保额。
如果首次确诊的重疾不是恶性肿瘤-重疾，间隔期满180天，就能获赔。
恶性肿瘤-重度，是复发、转移概率最高的重疾，这项保障能二次赔付恶性肿瘤-重度，所以很实用。
ICU住院保险金
如果没有达到重中轻症理赔条件，但入住了ICU，也能获得赔付。
每天给付1000元，每次免赔1天，每年限50天，累计最高赔付30%保额（如50万基本保额，ICU津贴的限额就是15万）。
这么一来，孩子的第一份重疾险，保障就挺全面了（满意）。
医疗险
除了百万医疗险之外，还补充配置了小额医疗险。
选用的是少儿门诊暖宝保（超能版）
主要看中了它的疾病门诊医疗保障。
每次免赔100元（同一疾病7天内连续治疗算一次免赔），社保范围内医疗费用，社保报销后，报销100%；社保范围外医疗费用，报销30%。
跟百万医疗险互为补充。
特别适合给3岁以下或者体质比较弱、经常生病的宝宝买。
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意外险没有变动，就不赘述了。
整套方案首年保费为4026元。
当然，如果还有预算，这个方案还有升级的空间。
比如百万医疗险升级成中高端医疗险，获得更好的就医资源和就医体验。
比如重疾险的保额可以考虑再增加一些，毕竟过个十几二十年，50万保额也不一定够。
当然，我们现在说的都是基于普遍情况的方案。
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