#标题创作挑战#
其实借贷的历史可以追溯到几千年前，只是当时或者现在，人们对借贷本身的负面看法多于正面看法。
说到借贷和年轻人，我们总能想到消费主义，享乐主义，以及每个月被小贷和信用卡绑架的上班族。
但我们知道，有需求就会有供给；如果有借钱的需求，就会催生借钱的公司或个人。在过去，借贷曾经是非法的，是非常严重的刑事犯罪。
经济学家张五常曾经说过，我们应该鼓励那些见不得光的企业来台，给它们戴上合法的帽子，这样才能更大程度地促进经济发展和社会流通。
当然，张五常的言论是针对供应商的。
但在今天，金融借贷的积极意义肯定大于消极意义。
陈志武写金融史的时候，曾经对比过一个很有意思的数据，就是历史上所有拥有大量现金的国家，一般都是国富民弱，整体实力不强。清朝的国库里装满了银铜钱，但最后还是被当时欠债最多的国家之一的英国打败了。
我们过于关注借贷带来的消费主义，却忽视了借贷所撬动的经济杠杆，这显然是一种不公平的借贷观。
对于年轻人来说，既没有很强的还款能力，也没有稳定的经济来源。为什么网贷敢借钱给没有还款能力的年轻人？
资本是恶还是善？
现在的网贷，对年轻人的借贷甚至没有任何门槛。首先，得益于大数据技术的进步。
在所有的网贷类型中，最广为人知的可能就是借贷了。借呗依托最大的电商平台，支付宝的出现让用户的数据“一览无余”。这在很大程度上为借贷提供了强大的信息渠道。
大数据知道你的消费习惯，知道你每月的消费和收入。我们把工资存入余额宝，用于消费、支出和理财。当我们有了这些数据，网贷就可以根据你的消费、收入、购物频率来量身定制自己的贷款额度。
第一笔网贷应该是以借贷为主的大平台网贷。依托大数据建立的模型，可以很好的规避逾期的可能，将坏账率控制在一个很好的范围内，进一步扩大利润。
贷款的本质是提前透支未来。我们用未来的收入做今天的事情。有人借钱创业，现金贷款，年轻人更多选择贷款消费。
用未来的收入提前享受今天的商品，是很多年轻人借钱的主要原因。
网贷之所以敢借钱给这些年轻人，除了得益于大数据的进步，还在于网贷几乎是一个确定性的业务。
只要你的数据足够准确，你有足够多的客户，你赚钱几乎是肯定的。唯一的区别就是你赚的多，赚的少。
目前市面上的网贷利息一般在一万五左右，也就是说你借一万块钱，一个月的利息是150块。
一千万，一个月利息15万，还不包括逾期的高额罚息，这也是很多贷款公司的利润来源之一。
消费主义可以促进经济增长，但盲目的消费主义，未来过度透支，无形中会给整个社会带来巨额债务。
在经济高速增长的时代，网贷带来的负债很大程度上可以被经济增长带来的收入增长所抵消。
但一旦经济增速放缓，网贷的负面效应就会开始显现，巨大的债务压力会让越来越多的人陷入无序焦虑。
这也是我们在2019年看到网贷热情突变的原因，这与经济增速放缓密不可分。
网贷的高利润让很多公司，包括一些大厂商都愿意参与进来，分一杯羹。
信用体系的建立，让很多年轻人不得不考虑网贷不还的后果，尤其是在连环电话和一系列“暴力催收”的轰炸下，坏账率其实很低。
网贷一直被视为资本是邪恶消费主义的确凿证据。
但回顾历史，我们其实可以发现，贷款最早的目的是“救急”，而不是救穷。
我们做生意赔钱，父母生病，孩子要上学，家里没饭吃。我们将不得不贷款并接受一定的高利贷。
为什么有借贷的需求？
因为人不是万能的，人也不是万能的，我们会有损失，会有意外，会有意外。基于此，我们需要借钱，用未来的收入来帮助我们抵御当前的困难。
换句话说，什么是资本？资本是人类创造物质和精神财富的各种社会经济资源的总称，包括在再生产过程中投入的一切有形资本、无形资本、金融资本和人力资本。
资本就是资本。资本只是一个客观存在的东西。它就在那里，不好也不坏。就像手枪一样，既可以保卫和平，也可以制造战争。
资本是善还是恶？这个问题在更大程度上取决于使用资本的人和他们使用资本的地方。
很多人说资本是趋利避害的。我想说的不是资本趋利避害，而是人趋利避害。趋利避害是人的本性，不是资本的本性。
当我们在谈论资本的利与弊，当我们在谈论资本的罪恶时，我们其实是在谈论人性和我们自己。
人是趋利避害的动物，人是追求利益规避风险的动物。当然资本也会这么做，这是人之常情，也是人之优势。
如果不选择趋利避害，如何在猿类中竞争生存，统治今天的地球？
很多人认为资本应该为大众服务，应该考虑到社会道德的尺度和标杆。但是，在法律思维上，没有禁止是可以的。资本可以是私人资本，也可以是公私合营。对于民营企业来说，趋利避害显然符合他们的利益。
更重要的是，借贷其实是一种双向选择，无论是诱导还是消费。本质上，没有人强迫你，而是自愿的选择。
如果能抛弃父母的思维，进行自我选择，把公共决策和自我决策的边界搞清楚，那么就没有资本好坏的必要定义了。
借贷如此，游戏如此，短视频依然如此。
至于996，加班等问题，不是资本的问题，而是劳动法的执行和处罚问题。
结束。
作者:罗先生，新青年职场参考。一个乐观的悲观主义者，关心事物发展背后的逻辑。关注我，磨我的知识给你看。
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