民间借贷的问题与解决方案，关于民间借贷现象的法律思考

“天下熙熙攘攘，皆为利来。”

——杨·

“虽有乱官，有独民，但有独官。”

-一切都结束了。

在愚昧横行，灯火阑珊的舞池里，最低级的趣味，最原始的欲望，金钱，性，性，金钱，一个个暴露无遗。

如果你问他，你想要什么方向？

他会告诉你，那是纯粹的爱！这是神圣的自由！

但具有讽刺意味的是，当他们为爱和自由呐喊时，他们会发出野兽般的声音，整个房间的人都在大喊——“操！操！我操！”

近年来，为了满足经济市场的资金需求，无论是企业还是个人都需要更加灵活的方式来借入资金，以满足经营和生活的需要。

与银行贷款相比，小额贷款手续简单，放款更快。一般银行贷款的审核步骤都很复杂，借款人的经济收入，个人信用记录等。应该是要考虑的，而到底要不要贷款，要看具体情况。小额贷款公司的审核相对宽松很多。而且小额贷款门槛更低，贷款方式更灵活。没有一定的经济保障，银行不会轻易放贷。小额贷款公司除了通常的抵押贷款之外，更多的采用保证、质押、联保等灵活的方式，对于缺乏抵押物的农户、个体户、小企业来说，更加简单方便。

从2010年到2014年，小贷公司数量增长了近5倍，贷款余额增长了近3倍。2016年末，全国共有小额贷款公司8673家，贷款余额9273亿元。截至2017年3月末，全国共有小额贷款公司8665家，比2016年末减少8家，贷款余额9377亿元，比2016年末增加104亿元。

但根据现行规定，小贷公司不是刑事司法领域的金融机构，而是经营特殊商品的股份制企业，但小贷公司从事的是贷款业务。立法不明确，监管模糊，导致小贷公司发展迅速，频频失控，甚至涉嫌犯罪。本期，吕洋结合自己接触的一些案例，一一呈现小额信贷的乱象。希望大家在从事借贷事务时能够谨慎再谨慎，避免上当受骗。

/1/放贷过程中，签“高条款”

这里给大家普及一个基本的法律知识。在一般民间借贷案件中，如果只有一张简单的借条，且借条本身没有其他明显瑕疵，原则上法院不会仅凭借条认定借贷关系成立。根据新民法典的规定，自然人之间的借款合同作为一种实践合同，自提供借款时成立。因此，“借据”的签订只能证明双方达成了借款协议，但借款关系并不成立，付款凭证也是借款关系成立的必备条件。(当然，在实践中，如果涉及的借款金额较小，不需要达到更高的证明标准，法院也会考虑借款关系成立。)

俗话说，流氓不可怕，可怕的流氓有文化。现实生活中，一些小贷公司在当事人借款时会提出签订“高条款”的要求。什么是“高杠杠”？“高挑”是指你签的贷款金额高于你的实际贷款金额。这些借贷公司不仅让你签“高注”，还会做相应的转账记录。

一名刘姓女子，平日爱赌博，欠下不少赌债。她找了个小额贷款公司，通过房产抵押贷了款，马上还清了赌债。后来刘女士因为要租门面房，缺少60万资金，找了小贷公司。这时，小贷公司提出需要签“高条”才能放款，于是刘女士签了一份300万元的借款合同。这还没有结束。合同签订后，小贷公司带着刘女士去银行，给刘女士转了100万，然后让刘女士取出100万交给他们，再去下一家银行重复上述转账行为。最后，小贷公司支付了60万给刘女士。

说到这里，大家应该明白，上述案例中，刘女士只借了60万，却签了300万的借款合同，刘女士的银行卡上也有300万的记录。那么如果小贷公司起诉到法院，法院看到这么完整的证据链，应该怎么判呢？有些读者会问，这不是刑事犯罪吗？确实！这种行为确实涉嫌诈骗，但实践中公安机关如何立案？怎么侦察？你如何证明事实？其实很难。

/2/所谓的低利率还得“分期还款”

在讲这个案例之前，先普及一点知识点。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条:出借人请求借款人按照合同约定的利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场牌价四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价”是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2019年8月20日发布的一年期贷款市场报价。

简单来说，如果借款合同双方约定的利率不超过合同成立时一年期贷款市场挂牌利率的4倍，则属于合法债务，得到法院支持，可以进入强制执行程序。双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场牌价的4倍，且已支付超限利息的，可以向法院申请返还已支付的超限利息。

有一次，一个朋友来咨询，声称准备在小贷公司贷款，年利率10%。乍一看，利率并不高。但是当我拿到材料的时候，我发现他们中间还有一个甘昆。

他的模型其实不难理解。小贷公司以低利率的名义引导你借款，但是每个月要还一部分本息。举个例子，你借50万，年利息合计45000元。当你试图计算年利率时，你发现它只有9.0%。但实际上，当你每个月还本金的时候，面对每个月递减的本金，你还是要支付同样的利息。所以利率的计算要以月为单位计算，然后换算成年利率。

简单来说，到最后一两个月，你的本金其实已经全部还完了，但是你还是要付利息。他的利率是多少？这个金融利息最高的算法，看起来利率很低，实际年利率达到100%。

/3/注意借款合同的书写，避免低级错误。

首先，我们需要明确概念。

借据是出借人向借款人或借款人出具的证明借出某物或一笔钱的凭证，一般用于证明借贷关系；就民间借贷而言，是指借款人向借款人出具借款凭证。

借据是债务人向债权人出具的表明其尚欠某物或一定金额的凭证，一般用于证明债权债务关系。

收据是收件人向发件人出具的表明已收到某物或一定金额的凭证，用于反映或证明“收到”的事实。

借条和欠条虽然只有一字之差，但却是微小的差别。首先，两者的原因不同。借条明确表示双方存在借贷关系，借条的原因有很多，除了借贷关系，也可能是合同债务、侵权债务等等。简单来说，贷款一定是债务，债务不一定是贷款。

其次，两者的法律证明力不同。借条的法律证明大于借条。打官司的话，借条持有人一般只需要向法院说明借款事实，对方很难否认。如果一方持借条向法院提起诉讼，如果对方否认或抗辩，借条持有人需要进一步证明借条形成的事实，并提供相关证据。比如通过销售合同生成的借据，需要提供销售合同。

再次，诉讼时效不同。①对注明还款期限的借据和借据，诉讼时效为自注明还款期限之日起三年。(2)对于未注明还款期限的借据，贷款人可以随时向借款人要求还款，诉讼时效从借款人主张权利时起计算，为三年。权利人再次主张权利的，诉讼时效中断，重新计算为三年。贷款人自贷款发放之日起20年内未主张权利的，将失去胜诉的权利。(3)对于没有约定还款期限的借据，贷款人也可以随时要求借款人还款，诉讼时效从借款人主张权利时起计算，时间也是三年。就时效中断而言，没有区别。但如果出借人在借据开具之日起三年内未主张权利，将失去胜诉的权利。

/End/

最后，我们提供一份欠条模板供您参考。