“想着他有病，就让他养在家里。谁想到他手机上能借这么多钱？”卜凡无奈地说道。卜凡的儿子郑凡(化名)是一名多处残疾的人，但他从该平台获得了15万元的贷款。为了缓解财政危机，郑凡在使用贷款的过程中“以贷养贷”，让原本贫困的家庭雪上加霜。
作者:《法人》记者草蜢
编辑:王茜
来源:法财在线(ID: Faren _ Faaizaixian)
北京已经进入深秋，窗外冷风扑面而来，让人感觉有些冷。在黑暗狭窄的卧室里，卜凡陪着患抑郁症的儿子，他的目光停在儿子的手机上。13.2万的贷款，他不禁感叹。年近70岁的卜凡不知道这个家庭还能维持多久。
从卜凡口中，《法律人》记者了解到，儿子郑凡(化名)3岁时身患重病，逐渐丧失听力和语言能力，但自尊心强于常人。几年前，郑凡不顾家人的阻拦，坚持和朋友一起创业投资，可惜被电信骗了，导致家里资助的10万元血本无归，全家陷入巨大的经济压力。之后，郑凡遭受了严重的身心打击，患上了抑郁症。“他经常独自呆在室内，很少与家人交流，”卜凡说。
“想着他有病，就让他养在家里。谁想到他手机上能借这么多钱？”面对借款平台上列出的欠款记录，卜凡很无奈，也很绝望。
记者通过进一步了解得知，郑凡在使用贷款的过程中“以贷养贷”，即通过“以新债还旧债”来缓解日常的财务危机。记者通过与郑凡的书面沟通了解到，当他无法偿还贷款时，他会用贷款中的剩余金额进行新的贷款，并用这笔钱偿还之前的贷款。
郑凡借款数据显示，从2016年10月第一次使用借款开始，已结清51笔借款，累计借款金额88.3万元，支付利息4.48万元。
▲郑凡(化名)逾期还款记录
02贷款额度一路提升。平台不知道借款人的情况。他持有一级残疾人证，是多重残疾人。多种残疾是指同时患有两种或两种以上残疾的个体，大多有智力残疾，我国也称之为“全面残疾”，残疾程度相对严重。四十多岁的郑凡有听力和语言障碍，由于长期服用抗抑郁药，身体状况不佳，不能从事体力劳动。整个家庭的收入来源只有卜凡老两口的养老金。
▲郑凡(化名)的残疾人证
打开郑凡的手机支付宝APP。在借款账户上，记者清楚地看到，他的可贷金额已经达到了15万元，让人感到意外。借款平台不应该知道郑凡的身体状况。
为此，记者拨打了蚂蚁集团的客服电话，其工作人员表示，他们并不知道借款人郑凡是残疾人，15万元的借款金额是根据借款人的用途、还款情况、账户资金、征信等情况确定的。综合评价。
因为操作过程并不复杂，郑凡先后做了几笔贷款。记者仔细查阅的历史借款记录，显示与借款白的第一笔借款发生在2016年10月28日，借款金额仅为100元。随后，借条上又做了三笔小贷，均如期还款。
郑凡最初的借款金额只有5000元，但不到4个月，也就是2017年2月16日，郑凡的第五笔借款金额迅速增加到5万元，2018年达到15万元。
在郑凡遭遇电信诈骗损失10万元之前，他还可以参加社会工作，赚取一些微薄的收入。但是患了抑郁症之后，郑凡不能工作了。随着贷款金额的增加和利息的增加，郑凡进入了一个恶性循环，这使得家庭经济困境加剧。
仔细回顾整个过程，如果郑凡不能轻松获得这些高额贷款，或许违约行为和债务压力可以早点避免。那么，网贷平台是如何评估借款人风险的呢？
03不面签的贷款违约风险是否可控与人们经常使用的银行信用卡相比，借款无论是从贷款额度还是提款率来看，都太“高效快捷”了。信用卡研究员郑东告诉记者，目前我国并没有规定残疾人不能办理信用卡或使用网贷产品。但是，债权人在向债务人发放贷款之前，应当对债务人进行全面的考察，不仅包括借款、还款等信用方面的内容，还应当对债务人进行面谈或面对面的面谈，检查其身心状况。如果明知债务人是残疾人，发卡机构或放贷机构应给予残疾人更合理的使用额度，以降低因该人群事后风险发生概率高于普通人，以及事后风险可控性的考虑，在使用过程中因失误、盗窃或被骗而导致的事后风险。
同时，中伦文德律师事务所高级合伙人吴健也认为，正常情况下，像借贷宝这样的信贷产品，应该有一个对借款人还款能力的评估方法，本质上是对借款人未来违约可能性的评估，但可能存在一些不准确或不确定性，这就是信贷面临的风险。
就上述郑凡案例而言，贷款给郑凡，让残疾人享受到和普通人一样的金融服务，无可厚非。但是仅仅依靠过去使用金融产品，在不知道对方残疾的情况下，就批出了15万的贷款额度。这个风险评估是不是漏洞很多？
与传统贷款业务相比，互联网贷款利用大数据分析，将贷款流程压缩到几分钟，无需抵押、无需面谈。金融创新的同时，违约风险也在增加。
今年7月17日，在回答记者关于《商业银行网络贷款管理暂行办法》(以下简称“网贷新规”)的提问时，银监会相关部门负责人表示，近年来，商业银行网络贷款业务发展迅速，在贷款效率、风险评估、拓宽客户等方面发挥了积极作用。，但也暴露出一些问题和潜在风险，如风险管理不到位，对金融消费者的保护不够，对资金使用的监控不够。其中，商业银行对客户的网贷在线认证，实际上已经突破了面签和实地调查的规定。因此，需要尽快补齐制度短板，促进网贷业务规范发展。
针对“以贷养贷”的问题，金诚同达律师事务所高级合伙人彭凯告诉记者，如果贷款没有被直接支取，而是一直在借款系统中循环，那么借款凭借其大数据分析风控能力，可以获知贷款资金的用途(如在电商平台购物、支付生活、或归还信用卡账单等)。如果明知借款人会用新贷款还旧贷款，还盲目增加借款人可以使用的贷款额度，这样就会逐渐增加借款人的债务偿还额。
值得注意的是，针对近年来互联网贷款业务中容易出现的过度授信、资金运用不规范等问题，网贷新规明确指出，商业银行应当构建有效的风险评估、授信审批和风险定价模型，加强统一授信管理，运用风险数据，结合借款人现有债务情况，审慎评估借款人还款能力，确定借款人信用等级和授信方案。并且贷款资金用途明确合法，不得用于购房、股票、债券、期货、金融衍生产品和资产管理产品投资，不得用于固定资产和股权投资。
无独有偶，在10月23日至25日举行的第二届外滩金融峰会上，马云也特意将矛头指向了更宏观的互联网金融问题。在他看来，互联网金融是基于大数据的信用体系，金融的本质是信用管理。但马云强调，互联网金融必须具备三个核心要素:一是丰富的数据；二是基于大数据的风控技术；三是基于大数据信用体系。(编辑王茜)
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原文地址"重度残障人士陷“以贷养贷”泥潭 没有面签的借呗，风控是否少点啥？"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/148664.html。
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