浙江石大农民普惠金融之路
衢州柯城农村商业银行党委书记、董事长
傅金雪
浙江大学金融研究所研究员，AFR小额信贷研究中心主任
何思江
傅(左)何思江(右)
全体人民共同富裕的重点在于提高农民收入。通过金融创新激活农村沉睡的资源，增强农民融资能力，进而促进农民就地就业和增收，是一种务实有效的选择。2021年12月，为进一步解决这一问题，浙江银保监局下发了《中国银保监局浙江监管局办公室关于推广农户家庭资产负债表融资模式进一步深化农村信用体系建设的通知》。在全面总结前期试点经验的基础上，在全辖推广“农户家庭资产负债表融资模式”，为激活农村沉睡资源资本化、提高农户融资能力提供了有效解决方案。该方案有以下三个特点:
重现性强。在与相关部门、银行、农户和第三方评估公司论证研究的基础上，浙江银保监分局制定了农户家庭资产负债表参考标准，明确了固定资产、权利资产、活资产、金融资产、无形资产、其他资产等6大类25项资产端内容，银行贷款、民间借贷、其他负债、或有负债等4大类14项负债端内容，并建立了各类别。银行可以参考体系内的行业标准，建立具有地方特色的农户小额信用贷款评估模型。
可操作性强。一方面，鼓励银行加强与当地农业、农村、自然资源等部门的合作，充分利用共享信息资源，依法依规采集农户家庭资产信息。
特别是引导各银行业机构充分发挥地缘人缘、党建共建优势，争取各级政府部门和乡镇、街道、村委会支持，进一步补充完善资产负债信息要素。另一方面，银行机构仍应坚持上门走访收集农户信息，重点对农户有形资产进行现场估值，并通过多种方式对荣誉、家风、个人品德等无形资产进行查询，确保数据有效可靠。
农民得到好处。银行对农户贷款的传统评估主要以农户房产、林权、土地承包经营权等资产为基础。农户资产负债表融资模式拓宽了资产范围。除了经济合作社股权、土地使用权等权利资产的计量，车辆、农机等固定资产，家禽、牲畜、水产品等生活资产，理财、保单等金融资产，农户的人格和各种荣誉等都特别纳入农户资产负债表，赋予其人格和荣誉的金融价值，让无形资产有形化，让农户金融画像更精准，农户金融画像更精准。
浙江银保监分局通知出台后，作为全省首批试点城市之一，衢州银保监分局结合山区县域特点，积极探索推广农户资产负债表融资模式的“浙江路径”，取得良好反响。以柯城农商银行的行为为例，其通过扎实推进“凝聚力”，在较高层面推动农户家庭资产负债表的融资模式；建立标准，优化农户小额信用贷款评估模型；建立机制，创造自动、独立的退出运行模式等。，有效落实了《浙江银保监通知》精神，促进了地方产业繁荣和农民增收。截至6月底，柯城农商行已完成柯城区214个行政村92026户的基础信息备案和全额授信，授信人数11.02万人，授信金额234.81亿元，较2021年增加107.81亿元。授信用户数27793户，余额411.763万元，户均授信额度21.31万元，较2021年增加9.85万元，户均授信金额14.81万元，较2021年增加0.88万元。
凝聚力推动农户资产负债表融资模式向高水平发展。一是有序推进“扩、增、增”目标。制定推广农户家庭资产负债表融资模式的方案，分三个阶段有序开展:4月筛选确定3个各具特色的行政村作为扩面试点村；5月，4位行领导带领联系部门和处室在不同战区开展PK宣传会，将石梁绿色专营支行试点模式“复制”到石梁镇64个村和其他支行12个村进行重点推广；6月份将在全区推广，确保更多农户“贷款用得上”、“能贷上”、“能贷够”。第二，狠抓“稳”内功的落实。编制总体运行时间表、试点时间表、重点村和全行时间表等三个时间表，分阶段稳步推进工作。绘制信息采集、全授信、白名单导入、感受反馈、信用客户闭环维护五大流程图，明确每个环节“做什么、怎么做”，实现客户经理标准化“作业”，提高工作质量和效率。第三，机制创新提高工作质量和效率。第一时间发布融资模式总体规划，同时根据总体规划制定拜访营销机制、考核激励机制、利率定价机制、尽职免责机制、淘汰管理机制等五项机制，解决客户经理“不想做、不想做、不敢做”的问题。出台了《柯城农商行小额普惠贷款增户扩面实施方案》、《柯城农商行拜访营销工作细则(试行)》等七项制度，给予客户经理从拜访营销到绩效支付再到承担风险和淘汰的指导。通过建立数字普惠集约化管理平台、“小微普惠贷款服务码”、绩效薪酬可视化大屏等科技平台，为融资模式进行高效赋能和推广。
建立标准，优化农户小额信用贷款评估模型。第一，建立“总对总”模型，完善农户数据。建立以大信用平台、核心系统、外资管理系统等政府部门数据为基础的“总对总”信息采集模式，通过系统采集、自主申报、批量采集，采集比对农户基本信息、家庭资产负债信息、行为信息、负面清单信息、自主申报信息，将信用信息由原来的16项完善到目前的5大类40项。第二，优化评价模型，实现精准画像。将采集到的5大类40小项信用信息作为优化信用评估模型的“四梁八柱”，对农户家庭资产进行合理量化，以增加宅基地、承包地等资产的信用权重，并增加农户存款、农业补贴贷款、社保金等金融产品的金融数据，进一步完善农户家庭资产负债表信用评估模型。第三，整合无形资产，促进充分信用。建立“有形资产+无形资产”的评估模型，在原有模型中增加基于农民基本信息和农民荣誉信息的“无形资产”，进一步提高农民获得充分信用的获得感。农民基本信息包括农民年龄、政治面貌、受教育程度、职业信息、家庭劳动力人口、婚姻状况六项。荣誉信息包括文明村、信用村、村里重点人物、法治用户、礼貌家风等级、个人荣誉等十项。
建立一个机制，创造一个自动和独立的运作模式的退出。第一，建立常态化的自动退出机制。柯城农商行每年都会对上一年度已使用该笔授信且无按期付息不良记录的客户重新进行计算数据。数据范围包括上年存款情况、贷款使用情况、其他金融产品使用情况、碳账户数据、家庭资产变动情况、家庭无形资产变动情况和当年负面清单等。每年可实现10%的动态提现，预计每年可为所有客户提现4亿元。第二，建立动态自主退出模型。通过扫描“小额普惠贷款服务码”，客户可根据操作指引自主申报资产、农民缴纳的养老保险、商业(金融)保险等信息。系统自动计算后，可将信息下发至分段客户经理核实确认，即可使用该行，全面实现了从该行查询到该行提款的全流程闭环操作模式，提升了农户贷款的便利性和体验性。
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原文地址"金融赋能共富路“大家谈”| 傅雪金、何嗣江：普惠金融“实”达农户的浙江路"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/148989.html。
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