十年来，公众一直期待黄光裕重返江湖。这个三次荣登胡润百富榜的汕头男人，留下了太多的传奇。直到2020年6月24日，北京市第一中级人民法院根据刑罚执行机关的报告，依法裁定对黄光裕予以假释。假释考验期限自假释之日起至2021年2月16日止。
黄光裕出狱后，关于他能否重振山河，东山再起的讨论刷屏了。但黄光裕出狱后，一直保持低调，从未公开露面。直到1月12日，国美APP更名为“真幸福”，黄光裕也没有出现在发布会上，但市场传言他是幕后操盘手。
对此，有网友评论“老黄刚出来，很开心”；也有人评论“老黄想卖萌”；但更多的人评论说，“这个名字太俗气了。”对于网友的评价，国美集团似乎并不认同。相反，这两个月来，真开心APP几乎每天都在做营销活动。
事实上，国美要做的并不是改变APP名称那么简单，而是全面进军全品类零售市场。
2月18日晚，国美官方微信号发布黄光裕作为国美创始人在集团高管会议上的发言。黄光裕方面表示，2021年，国美将进一步推进“家·生活”战略二期的延伸和升级，推动线上“真幸福”、线下“国美家”、国美电器、甄嬛开放供应链等共享平台的全方位升级。
值得注意的是，黄光裕在此次内部讲话的最后宣布了国美的新目标，力争在未来18个月内恢复企业原有的市场地位。
为了实现这一目标，国美宣布完成线上线下数字化转型升级，打造线上平台、线下平台、全品类供应链平台和物流平台。同时，国美易卡消费分期业务更名为“国美分期”，为线上线下消费场景提供“花呗分期”服务。
根据真幸福APP服务中心给出的解释，国美分期是虚拟信用账户。一旦你申请回收，你使用的信用就越多。国美分阶段结合线上线下场景，为用户提供创新的金融服务。产品涵盖循环额度、公积金贷款、消费分期、信用卡还款服务等多项服务。
目前真幸福APP中很多产品都支持国美分期。比如小米Redmi Note8 Pro拍小金刚四张照片8GB+128GB，真开心APP价格1499元(与小米商城价格一致)。如果选择国美分期，则分为12期，每期还款135.41元。以此计算，国美分期贷款年利率为15.16%。
贾凯财经注意到，如果将1499元的花呗账单分成12期，每期还款金额为135.9元。不难发现，国美的分期利率甚至略低于柏华，只是没有一个月的免息期。根据国美易卡-国美分期披露的《信用查询授权书》，国美分期贷款业务由国美小额贷款有限公司和中国工商银行天津分行共同提供。
除了国美的分期业务，国美易卡还提供现金贷服务。不过值得注意的是，虽然国美易卡-国美分期的年利率不高，但国美易卡-现金贷的年利率接近36%。
比如我在国美易卡申请了6000元的贷款，分12期，每期还款602元，总共还款7224元。以此计算，国美易卡贷款年利率为35.75%。为什么国内的E卡贷款利率这么高？页面显示，这笔贷款的出借人是武汉众邦银行，每月还款602元，其中利息44元，担保费0.51元，服务费77.34元(以首付为例)。
值得注意的是，2020年8月20日，最高人民法院将民间借贷的司法保护上限下调至一年期LPR利率(3.85%)的4倍。今年1月16日，最高人民法院认定小贷公司为金融机构，不受民间借贷利率的限制。即便如此，当地法院在审理借款合同纠纷时，还是以15.4%或25%作为司法保护的上限。这也意味着超过24%的年利率不受法律保护。
贾凯财经注意到，虽然国美易卡向借款人收取了担保费，但与国美易卡收取的高额服务费相比，担保费几乎可以忽略不计。根据国美易卡披露的《委托担保协议》，陕西大秦丝路融资担保有限公司(以下简称“大秦丝路担保”)将为借款人通过国美易卡从武汉众邦银行获得贷款提供本合同项下的连带责任担保服务。(借款人每期应支付的担保费=该期剩余未偿还贷款本金总额×0.1%/365×该期天数)
但根据国美易卡公布的还款明细，贷款6000元，分12期，贷款总费用1224元，其中服务费932.97元。以此计算，国美易卡收取的服务费占总贷款成本的76.22%。
通过对比发现，武汉众邦银行和大秦丝路担保更像是国美易卡现金贷中的“冤大头”，分别承担借款人的逾期风险和连带责任风险，却在整个贷款过程中赚得最少。
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