值得注意的是，“还贷”也被滴滴标注为其滴滴贷款的一大卖点。分析人士指出，虽然没有明显的指向，但滴滴也在以“打擦边球”的方式鼓励“以贷还贷”。
滴滴贷款的套路
此前有媒体报道称，滴滴旗下的滴滴贷款产品，以滴滴为入口，主要用于产品导流和数据提供，资金来源为王新银行等持牌机构。
互联网金融新闻中心(ID: IFNC 2013)发现，滴滴出行近日一直在向用户推送其滴滴贷款产品。一方面通过滴滴出行APP推送消息:“滴滴滴滴贷款:缺钱？滴滴借钱了。”这个推广消息类似于一些现金贷平台的推广套路。
不同的是，滴滴提供的滴滴贷款是合作银行提供的。据知情人士透露，滴滴更多的是作为一个“平台”，对产品进行导流和数据支持，而背后的资金来源和最终的风控审核人并不是滴滴，而是与之合作的银行机构。
另一方面，滴滴通过短信等形式向用户推广滴滴贷款，声称“限时免息，最高可享受20万现金额度”。据了解，该渠道只能由滴滴邀请的用户申请。
有专家指出，这两种公示方式都涉嫌违规。根据2017年12月1日互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合发布的《关于规范整顿现金贷业务的通知》，明确了现金贷的四大主要特征为“无场景依托、无指定用途、无客户群体限制、无抵押”。
很明显，滴滴在宣传上已经不当了。而以贷还贷——也称“借新还旧”或“盘活贷款”——是指贷款逾期或到期后未还清时，银行与借款人重新签订贷款合同，用新的贷款款偿还旧贷款的行为；或者在贷款逾期或到期后未还清的情况下，借款人与贷款人约定借款人先筹措资金偿还原贷款，然后银行再向其发放新的贷款。
此前，多家银行因“以贷还贷”被银监会处罚。2018年2月2日，银监会网站公布了《大连银监局行政处罚信息公开表》，对哈尔滨银行股份有限公司大连分行以贷还贷、以贷收息、掩盖风险、虚增利润、以隐性回购方式虚假转让信贷资产、逃避监管等行为予以处罚，罚款50万元。
搅动消费金融的格局？
事实上，滴滴贷的引入已经印证了滴滴出行进军消费金融的消息。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言指出，对于滴滴车主来说，滴滴贷类似于一种员工贷，平台对借款人的控制力很强，非常适合开发消费金融贷款产品。
“如果放宽到普通滴滴用户，平台缺乏有效的数据和控制，在风控层面能做的有限。它更多的定位是一个导流平台，实现流量。”薛洪言直言，从变现流量的角度来看，这种布局并没有很大的战略意义，很难说会对消费金融的市场格局产生很大影响。
根据互联网金融新闻中心(ID: IFNC 2013)的体验，滴滴贷款首页封面宣称“滴滴可以借款，最高20万”，附图显示可以用于应急、娱乐、还贷。提供贷款的合作银行是包商银行，对应的产品是“包商银行氧贷”。
滴滴提供的个人贷款额度合同显示，该合同适用于承包商银行的氧气贷款。用户可以通过滴滴申请个人消费贷款，在批准的额度内可以循环申请小额贷款。信用证有效期为12个月。但是申请表只能填写用户的个人信息，其中姓名和身份证已经被滴滴出行设置好，不能修改，用户可以操作银行卡号和手机号。
公开数据显示，2017年滴滴的平台营业额(GMV)约为250-270亿美元，主营业务亏损超过2亿美元，整体亏损约3-4亿美元。如果从助贷业务中拿三分，每年1000亿的贷款规模将产生30亿的营业收入，足以覆盖其整体亏损。
据互联网金融新闻中心(ID: IFNC 2013)报道，滴滴此前推出了针对司机的信贷产品。虽然额度只有3000-20000元，但依靠庞大的司机数量，这类资产规模已经超过7亿元。
分析认为，滴滴计划将在2018年实现整体盈利。为了实现这个目标，滴滴不得不在主营业务之外发力。为此，滴滴推出了保险、汽车金融、消费金融、支付、理财等服务。其中理财是一款名为“金桔宝”的产品，由华夏基金提供并管理，提供余额管理服务。
公开资料显示，目前滴滴的掌上支付、网络小贷、融资租赁三张金融牌照，保险经纪、消费金融仍无牌照。
在支付方面，互联网金融新闻中心(ID: IFNC 2013)此前报道称，2017年12月，滴滴通过收购易久100%股权间接获得第三方支付牌照；2017年8月，滴滴成立重庆西海岸小额贷款有限公司，此外，滴滴于2016年3月成立“中富融资租赁(上海)有限公司”，进军汽车金融领域。
分析认为，滴滴推广的滴滴贷款只是为了银行的分流，滴滴本身起到的作用微乎其微，而且监管层也要求将银行贷款管理的核心业务重新纳入银行体系。
5月4日，银监会联合央行等四部委发布《关于规范民间借贷维护经济金融秩序的通知》，严厉打击从金融机构获取信贷资金后高息放贷的行为。严厉打击在校学生违规贷款、无特定用途贷款或以提供服务、销售商品为名实际收取高额利息(费用)的变相贷款行为。(文/张军)
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