[背景]
福建省厦门市思明区位于海峡西岸经济区经济金融中心，国内主流互联网金融平台企业均在该区有业务。受宏观经济形势影响，互联网相关金融纠纷频发。今年以来，思明区人民法院设立专门法庭审理互联网相关金融案件。法院在审判工作中发现，网贷企业东方银谷(北京)投资管理有限公司存在经营活动突破法律红线的重大问题，暴露了行业的普遍性。针对这些问题，该院向当地监管部门和相关行业协会发出了司法建议。
[建议]
福建省厦门市思明区人民法院司法建议书
司夏发建[2018]14号
北京市财政局:
今年以来，我院已受理以孙敏为原告的民间借贷纠纷案件431件。孙敏诉称，其通过东方银谷(北京)投资管理有限公司(以下简称银谷公司)中介找到大量借款人后，委托该公司通过上海富友支付服务有限公司、广州银联网络支付有限公司等第三方支付平台，将扣除各种费用后的借款转账至数百个不同的涉案被告银行账户，因被告未按时还款，孙敏诉至本院要求判令被告还款。我院受理案件起诉总金额高达2029.321万元。
在案件审理过程中，我院发现:
1.银谷公司涉嫌突破P2P网贷行业信息中介身份的法律红线。根据《点对点借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，互联网金融借贷平台在点对点借贷中只能作为信息中介，不得设立资金池、发放贷款、错配或拆分期限。孙敏作为银谷公司的总裁和股东，在全国法院起诉了大量案件，积累了巨额贷款。因此，上述贷款由孙敏自有资金出借的可能性不大，该公司涉嫌以平台吸收的网贷投资资金设立资金池违规发放贷款。
二是银谷公司涉嫌突破网贷平台线下营销红线。监管政策不允许网贷平台在外地设立分支机构开展线下营销。孙敏不仅是银谷公司的总裁，还是银谷浦城郑新(北京)有限公司等“银谷系”公司的高级管理人员或重要股东。这些互联网金融科技服务公司股权控制结构复杂，本质上是同一家公司。不仅如此，上述公司还在各地设立分公司，开展线下营销。
3.银谷公司涉嫌变相突破法定利率红线。孙敏不仅不能提供其已实际支付相关费用的转账凭证和发票，而且为了规避司法保护的利率上限，通过设立多家关联企业向借款人收取服务费、代理费、咨询费、审计费、保证金、征信费、延期费甚至违约金等费用，其实质是以多种费用突破或变相突破，不能超过24%、30%。
鉴于银谷公司是大型互联网金融企业，其经营模式存在不规范之处。并且相关金融产品风险管理存在问题，坏账率高。借款人多，征信审核不到位，存在很大的金融风险。建议你局以全国互联网金融风险专项整治为契机，引导辖区互联网金融企业增强法律意识，强化合规经营意识和证据意识，有效整治违法违规金融产品，避免金融风险聚集，确保不发生系统性金融风险。
第一，强化网贷企业的信息中介定位。严查互联网金融企业违规行为，坚决杜绝设立资金池、发放贷款、期限错配、期限拆分等严重违规行为。在撮合贷款交易时，要提高自己的专业水平和风险控制能力，注意审核双方尤其是借款人的信用信息，加强制度设计，避免大量坏账。
第二，禁止网贷公司突破线下营销红线。互联网金融企业应当依托互联网开展融资信息中介业务，不得擅自在工商登记等场所开展线下营销业务，避免线上线下金融业务混淆，造成风险集聚。
第三，督促网贷企业严格遵守法定利率红线。网贷业务作为民间借贷业务的典型类型，应严格遵循利率司法保护的法律红线，不得通过设立关联企业收取违约金、服务费、中介费、保证金、延期费、咨询费、审计费等方式突破或变相突破法律红线。
2018年8月23日
[效果]
北京市金融工作局收到司法建议后，高度重视，致电思明区法院了解情况，并会同市相关行政管理部门和北京互联网金融协会等行业自治组织，进入银谷公司查看企业相关情况和涉案情况。
北京市财政局经过调查，确认银谷公司及其关联企业在互联网金融清理整顿之前，存在法院指出的违法违规行为。北京市金融工作局为此已会同北京互联网金融协会采取相关调查处理措施。北京市金融工作局将按照全国互联网金融风险专项整治工作要求，督促指导相关企业整改违规行为，并持续跟踪督导。
近日，北京市金融工作局、北京互联网金融协会回信，感谢思明法院对北京市防范和处置互联网金融风险的支持，表示将进一步完善制度规范，加强行业自律，引导企业依法合规经营，持续开展风险化解处置工作。
(作者单位:福建省厦门市中级人民法院思明区人民法院)
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原文地址"互联网金融风险防控问题及对策分析，2021互联网金融风险化解"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/158884.html。
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