长沙栏目夏经理内容:长沙贷款知识。
资深放贷人，在长沙从事这个行业快7年了。
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@长沙夏先森我是夏先森，专注于长沙的贷款行业。欢迎关注。
小贴士:
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图片来源:小霞诊室
最近，一位客户向小霞询问贷款事宜。其实他的资质还不错。他本科学历，每月打卡工资15000多元。他名下有两套全款房子，整体负债不到30万。但他申请银行贷款时，总是提示综合评价不足，被拒。
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在我的要求下，我让他打了一份详细版的征信报告，他自己也被骗了，连我都惊呆了。
有厚厚一叠，一共40多张纸(A4纸)，贷款账户178个，其中信用卡账户198个。
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看看这里有没有困惑的朋友，为什么有这么多页。
这里我给大家科普一下。
其实这都是“循环贷款”造成的。
循环贷款。网贷和小贷是最常见的循环贷款:
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可以循环使用的网贷有很多，比如我们常见的平台如微贷、招联消费金融、借贷宝、美团、JD.COM等。而这些就是我们常说的小额贷款。
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这些贷款是给有一定信用额度的借款人，可以多次提款使用。但是每次贷款的时候，不管花了多少钱，哪怕是1块钱，征信报告上都会显示一条贷款记录。随着长时间的频繁使用，自然征信上的账号在结算和重新支付后会增加。
2、一笔贷款创建多个账户及查询:
在支付宝、JD.COM等互联网平台上借钱，本来应该是在这些平台上借钱，但我不知道这些平台只是贷款平台，有时候这些平台会提供一个担保，给你匹配多个借贷机构，把这笔贷款一起发放出去。
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如果你在支付宝有20万的信用额度，当你消费15万的时候，你以为你只申请了一次，但你不知道的是，支付宝会在后台向不同的机构申请，一起消费15万。这样你的征信就会变成若干个账号，这些借钱给你的平台也会多次查询你的征信。
如果你有朋友借了网贷，不妨看看你的详细信用报告，验证小霞说的是不是真话。
你会发现你明明只在一个平台申请了贷款，但是除了这个平台，还有其他不同银行或者金融机构的贷款。
同时，这些平台的循环贷款，只要你不注销，即使你不使用，也会在征信上算作一个贷款账户，一笔贷款。
所以，你只看一笔贷款。事实上，这些贷款会增加你的信用报告上的账户数量，同时导致你的信用报告的页数越来越多。
那么如果账号和查询多了，会有什么影响呢？1.它对大数据评分有影响:
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众所周知，现在申请贷款，无论是银行还是其他金融机构，都会经过系统。
而这个系统就是看“大数据”“大数据”是看不见的存在。一般来说，就是你所有与互联网相关的个人资料。这包括你的网贷点击量、还贷情况、司法案例、网络行为标签、信用指数、普通网购爱好、个人旅游等。
循环贷款通常是导致大数据混乱的罪魁祸首。
上面我们说了小贷和网贷是我们征信的开户数和查询数增加的原因，会导致我们的大数据得分。得分越低，说明借款人风险越高，贷款会很容易被拒；
所以小霞一直告诉大家，网贷没必要，小额贷款不要经常用。而大数据是一个实时、动态的维度，会随着负债、查询、账号的减少而逐渐回归正常水平。但这需要时间来回报。这也是为什么银行信贷经理经常说需要养一段时间。
2.银行贷款要求贷款账户数基本不可能:
在长沙，部分银行贷款产品利率低，额度高，但对贷款账户数有要求。如东莞银行、中信银行的信用贷款、抵押贷款等。
这些低息贷款，他们要求对未偿还贷款的数量进行信用调查。
在一定程度上，循环贷款实际上是未结清的贷款。如果征信报告中未显示“已结清”字样，则占用贷款笔数；
如上所述，贷款账户越多越不好，会严重影响大数据的评分。会导致一些已经通过系统扫描的产品很容易被剔除。
循环贷款，从某种意义上来说就是复利贷款，很容易减少金额或者提现！
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首先看这个例子，让大家更容易理解:
小霞借了一笔12期等额本息的循环贷款，年化率18%，月息1.5%，借了10万，月供9168元；
循环贷款可以继续贷出使用，归还的9168元可以作为本金贷出，月息仍为1.5%。
所以，循环贷款是复利贷款，归还的本息作为本金借出去再次产生利息。其实这是一种滚动的利息。
这也是为什么很多朋友借了循环贷款，每月还款越来越多，以至于陷入了以贷养贷，拆东墙补西墙的循环。
当你陷入借贷的循环中，会导致贷款账户和查询越来越多，导致大数据得分低，这些循环贷款会在第一时间给你减免或者贷款。
相信很多朋友都遇到过这样的情况，比如支付宝的借款，有钱花。
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小霞总结:循环贷款是基于各大平台的信用审核模型得出的信用额度，也是各大平台“大数据”给出的信用额度。如果循环贷款不影响你的征信，建议不要申请各大平台的网贷和小贷。
不可否认，与银行贷款相比，这些平台的贷款速度更快，审批更容易。如果非要用，建议你等贷款到期了再用。比如你做12期1年，过了这一年就可以还贷了，没什么问题。
总之，强烈不鼓励网贷、小贷等循环贷款。
个人卑微之作，原创辛苦，请阅读多多支持！
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