关于农村土地承包经营权抵押贷款，土地承包贷款政策

西部网讯(陕西广播电视台《今日点击》记者何亚洲)农民发展产业面临的最大问题是贷款融资难。虽然他们有土地经营权，但土地既不能买卖，也不能抵押。如果土地可以抵押，那么农民和农业企业手中的“死”就变成了“活钱”。那么，这个想法能实现吗？

宝鸡市千阳县高家崖镇地处千山万水之中，地域辽阔，地广人稀。当地农民人均拥有近20亩山地，几乎全部种植地膜玉米。雷建国家曾经有60多亩地。由于去年玉米价格低，他们辛苦了一年也赚不到多少钱。为了增加收入，雷建国想承包更多的土地，将种植面积扩大到200亩。

千阳县高崖镇高明村村民雷建国说:只有种地，多一点就是多获利。

多收多得是个好主意，但是对于雷建国来说，家里所有的钱只够承包土地和买种子，大规模种植玉米所需的化肥和拖拉机都解决不了。亲戚朋友借不到钱，银行贷款也达不到条件，这让雷建国很苦恼。

千阳县高崖镇高明村村民雷建国:想借一万块钱，至少需要近一万块的房贷，就怕这个。想借5万以上，必须找财务工资做担保人，一般没有。

同样为融资贷款担忧的还有千阳有机王果蔬合作社总经理李小虹。经过几年的创业，她的有机蔬菜生意越做越大。去年规模扩大到500亩，建了30多个大棚。但是扩建后没钱买地膜和菜苗。

千阳县有机王果蔬合作社总经理李小虹:没有资金，我买不到地膜和幼苗。如果我拿不出这笔钱，就意味着我已经忙了半年甚至一年。

如果你想去银行贷款，你必须有担保或抵押。但对于菜农李小虹来说，200多万元的贷款，没人敢当担保人，自己土地上唯一值钱的东西就是一个盖得好好的大棚。她也试着找了几家银行，想通过抵押大棚贷款。

千阳县有机王果蔬合作社总经理李小虹:我跟人家说建个棚，我投了10万。人家看见了就说:“你要什么还？”那上面是钢管，钢筋，电线，就是废铁。

事实上，面对雷建国和李小虹的困难，银行也很尴尬，因为根据法律限制，土地不能作为抵押申请贷款。即使银行看好农户或企业的发展前景，想开发新的贷款产品，也不能超越法律规定的界限。如何把农民和农业企业手中的土地变成资产，成为双方共同关心的问题。为解决这一问题，2015年，全国人大常委会决定在全国232个县区开展农村承包土地经营权抵押试点，千阳县被确定为试点县。这项政策建立在土地所有权、承包权和经营权分离的基础上，农民可以以土地的经营权作为抵押向银行申请贷款。这一政策也受到银行机构的欢迎。

中国人民银行千阳县支行行长罗小凤:你做的一些信贷产品，比如小额贷款，可以解决农村单户家庭需求小、生产简单的问题，但是你满足不了现代农业和规模化经营生产的需要，所以你必须要创新你的产品，这样你的金融机构的效益就会增加。

早在两年前，千阳县在农村土地确权试点中，就向农民发放了3.01万份土地承包经营权证。今年，千阳县成立了土地流转登记中心，不仅为农民土地确权提供了登记、查询、过户等多项服务，还为贷款银行和贷款农户建立了信任基础和平台。

千阳县农业局局长:提供一个农商行对接农户的平台，核实农户土地承包经营权的真实性，有没有其他纠纷，能不能作为抵押物让农商行放心。

有了土地确权和承包经营权贷款两项政策，雷建国以自己的土地经营权证为抵押，向银行申请贷款。经千阳农村商业银行审核，雷建国符合银行贷款条件。

千阳农商银行行长刘红兵:他的农民提供的这个土地经营权面积越大，这个决心可能就越大。时限是由生产周期决定的，他家农户生产经营的项目需要的时间稍微长一点。

雷建国抵押的土地占地65亩，每亩估价300元。剩余承包年限11年，他的经营权总价值21万余元。根据优惠政策，雷建国可以享受总价值50%的经营权贷款。

千阳农商银行高崖支行行长苟喜堂:20万多一点。我们将按评估价格的50%向住户发放10万元贷款，期限为一年。利息7.2，年利息8640元。

借了10万元，雷建国及时给玉米施了化肥，还买了一台拖拉机。现在玉米长势良好，老雷打算秋收后连本带利还贷款。

雷建国:正常一年的收入，这200亩地是14.5万元，我还完10万元贷款还能少拿一点。

对于雷建国来说，除了偿还10万元的贷款，他还有4万多元的收入。对于银行来说，贷款10万，按照7.2‰的利率，一年可以收到8000多元的利息。如果雷建国因自然灾害而无法在一年内偿还贷款，他可以再借一年。

千阳农商银行高崖支行行长苟喜堂:如果该户连续两年未按期还款，我们会按照双方约定的条款办理土地管理证，通过一些法律法规的平台将这部分贷款进行转让。

按照同样的计算方法，千阳有机王果蔬专业合作社的李小虹有500亩土地，剩余17年的经营权，加上设施、大棚的价值，一共可以贷款280万元。

千阳有机王果蔬专业合作社总经理李小虹:拿这个钱，就是赶紧泡一个苗给我先装，然后一部分钱用来装苗，贴上保护膜，一部分钱继续投资，扩建，改建一些大棚。

土地承包经营权抵押贷款不仅挽救了李小虹的合作社，而且扩大了合作社的规模。两年后，银行将获得50多万元的利息。记者调查了解到，目前千阳农商银行已为11户农户发放土地承包经营权抵押贷款80余万元，为涉农企业发放贷款200余万元。千阳农商银行行长刘红兵力争年内发放1000万元农村土地承包经营权抵押贷款。支持县域农民、农业大户、涉农企业和专业合作社发展生产。

目前，千阳县已初步建立农村土地承包经营权抵押贷款基本制度，千阳农商银行所有乡镇均可申请贷款。同时，这一试点项目将从大户开始，然后以专业合作社、家庭农场和龙头企业为重点，让更多的农民和经营主体受益于土地抵押贷款改革。

目前，农村土地承包经营权贷款试点刚刚进入实施阶段，抵押物处置、风险担保等方面还存在一些问题，需要不断解决和完善。但随着我省土地承包经营权确权颁证工作的完成和土地流转市场的逐步完善，土地承包经营权贷款将帮助更多的农户和涉农企业。

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