在浏阳市国土资源局不动产登记中心，市民正在办理不动产权属证书。
浏阳市北盛镇村民曹秀道通过农家乐贷款流转了5000亩土地，现在已经种了3000多亩水稻。
浏阳北盛镇村民曹秀道在浏阳农村商业银行北盛支行办理便民卡。贷款“像银行卡一样方便”。
本报长沙6月27日电(记者维利)农村“三权”抵押贷款存在抵押难、处置难、放款难三大问题。如何积极推进农村房屋、林权、农村土地承包经营权抵押贷款改革，顺利实现农村资源资本化，有效解决“三权”抵押融资问题，湖南省浏阳市走在了全省前列。
1995年，浏阳在全国率先探索农村住房抵押融资改革。2014年，浏阳成为全省农村住房抵押融资改革试点县(市)。2015年底，浏阳被列为全国农民住房财产权抵押贷款试点县(市)。截至2016年一季度，浏阳市农村住房抵押贷款累计余额45.64亿元，直接惠及农户(企业)1.85万户，有效缓解了农户“贷款难”问题，促进了县域经济社会可持续发展。
浏阳花炮产业发展刺激农村住房抵押贷款
农民很难借到钱。难度在哪里？“农户贷款难很大程度上是因为抵押担保难。农民缺乏有效的抵押品。此外，金融机构为了防范风险，不得不重视抵押担保。农民贷款已成为制约农村发展、增加农业收入和农民脱贫的最大瓶颈。”浏阳市委办公室副主任、改革办副主任张志坚向记者道出了根本原因。
上世纪90年代，作为浏阳主导产业的花炮行业进入第一轮调整。张志坚指出，当时的烟花行业多为家庭作坊式，安全隐患大，无法形成规模化、工业化生产。烟花行业的调整和产业转型催生了大量的外部融资需求。然而，烟花爆竹企业大多位于荒山，缺乏有效的抵押担保。加上农村合作基金会加强了资金清算，烟花企业贷款困难，形势严峻。
房子和厂房是农民和企业最有价值的“资产”。以农房作为抵押贷款获得资金支持，已成为农民和烟花企业主的迫切期望。如何把“三有”变成“三权”，让农村资产活起来，也是政府部门一直在思考的问题。
此外，浏阳有发展农村住房抵押贷款的沃土。上世纪90年代中期，无论是浏阳人还是外地人都能强烈感受到，随着浏阳农村市场经济体系的逐步建立，乡镇企业异军突起，私营企业和个体工商户如雨后春笋般出现，农村经济有了长足的发展，农民收入稳步增长，农民有了足够的信心去借钱。
在这样一个农民贷款发展生产的大潮下，政府和银行开始联手打造信用村(镇)，农民信用得到提升和规范，让“借不难还”的信用理念深入农民心中。
用“三有”和“三权”解决关键问题
农村“三权”进入银行申请抵押贷款，关键是要有合法有效的“身份证”。
如何给农民发放合法有效的身份证？为解决农民无“证”可质押的尴尬，浏阳市先后进行了农场产权证、林权证、农村土地承包经营权证等改革，让农民手中“沉睡”的“三权”资产顺利进入抵押市场。浏阳市金融办副主任钟琼如表示，推进农房认证，盘活农民沉睡的“资本”，是解决农民贷款抵押问题的关键一步。
钟琼如认为，农民“三权”融资改革应牢牢坚守“不损害农民利益、不改变土地所有权性质、不改变土地用途”三条基本底线，确保各项工作稳步推进。
1995年，浏阳市委、市政府在各乡镇设立房地产管理处(后更名为乡镇房地产管理处)，负责乡镇房屋产权登记发证、房屋买卖、出租、抵押、评估等工作。农户只需向当地房管所提出申请，根据《告知单》上报相关信息，工作人员上门丈量审核，符合政策要求的，15个工作日内即可拿到农场产权证。此举为农民办证提供了极大的便利，确保了改革的快速开启。目前，全市已发放农房产权证近5万份。
2016年1月5日，农房、土地、林权分别登记改为在浏阳市国土局不动产登记中心集中登记，审核完毕后统一发放不动产权证书。浏阳市不动产登记中心主任姜说，通过这种方式，简化了手续，保护了农民权益，实现了城乡同步，让改革释放的活力延伸到乡镇，乡镇农民足不出户就能在当地不动产登记处办理。
在浏阳市国土资源局北盛国土所，村民曹过去从申请到申报要花一个月的时间。改革后，他花了3天时间办理了不动产登记证，15个工作日就拿到了不动产权证书。北盛镇作为著名的“钢管租赁之乡”，做生意的村民多，需要的资金也多。北盛国土资源所所长刘透露，北盛镇近6万常住人口中，大部分是用自己的房子办理不动产权证书的。由于浏阳市农民产权登记时间长，整个工作开展得比较顺利，人民群众的确权意识比较强。
1999年，浏阳成功创建湖南省首个县级金融安全区，加大支农有效投入，先后出台《浏阳市农村住房抵押贷款暂行办法》和《浏阳市集体土地上住房抵押贷款办法》，全力推进农村住房抵押贷款业务。试行的“农房新政”，解决了农村金融抵押物不足的问题，盘活了农村资产，起到了“下棋对弈”的作用。
优先选择浏阳农村商业银行，打开银农双赢局面
在浏阳农商行，有三张支农名片，浏阳农商行监事刘一民总结为:金融创新进村镇、农户小额信用贷款实现普惠金融、农村房屋抵押贷款。
浏阳市财政部门在全市农村开展了“信用乡镇”、“信用村(社区)”、“信用之家”、“信用农户”评比，创建了4个信用乡镇和街道，161个信用村和社区。并将纳入全市绩效考核。“信用村、社区”低于50%的乡镇将在年终绩效考核中扣分，有效强化了乡镇的财务责任，在全市营造了良好的诚信氛围。
在刘一民的描述中，农民小额信用贷款和存款一样方便，“有存款就有”。发行的便民卡在全行辖内营业网点柜台无需任何担保，可办理最高10万元的信用贷款。截至2016年4月，共采集农户信息30.65万条，完成信息采集96.80%，授信29.21万户，授信金额82.39亿元，发放农户小额信用贷款27.78亿元。
在实施农村抵押贷款的过程中，广大员工发扬背包下乡精神，真诚贴近“三农”，给予农民致富的“金钥匙”。
浏阳中和镇腾达中药材种植加工专业合作社承包了4000多亩荒山种植中药材、花卉、树木、果树。由于缺乏有效的抵押品，许多当事人没有办法申请贷款。最后，浏阳农商银行通过社员在山里的房子和办公楼抵押贷款300万元，解决了其融资需求。
记者来到浏阳农村商业银行北盛支行。在它的支持下，北盛镇村民曹秀道成了名副其实的新农民代表，开起了奥迪的农场。他通过自己的宅基地房屋作为抵押，在浏阳农商银行北盛支行成功贷款40万元种植水稻。现在，他的钟毅农机服务专业合作社已经流转了5000亩土地，种植了3000多亩水稻。目前，大有希望的早稻预计在8月份左右收获。
优良的金融保障体系和金融生态，使得浏阳的“三权”抵押贷款发展迅速，参与银行从最开始的1家发展到现在的10多家，银行贷款额度可以从8万到2800万元不等。截至目前，全市金融机构累计发放“三权”抵押贷款300多亿元，撬动农村产业发展至少1500亿元。
我们不仅要借出去，还要收回来。恢复是贷款的关键。为确保“三权”抵押贷款收回，浏阳市改办专职副主任周平波表示，下一步将开展风险管控，完善财政资金、担保公司、银行机构等多元风险分担机制，完善信用评价体系建设。工厂抵押的不良贷款一般以“银行牵线、企业租赁、以租还贷”的方式盘活，积极为亏损企业寻找脱困途径，以盘活不良资产。
浏阳市培育发展了一批创业农民、乡镇企业、集镇商户等。通过“三权”抵押融资。贷款发展了多种经营生产，逐步形成了浏阳农村经济特色，解决了农民发展资金问题，使闲置资产发挥了作用。浏阳市的融资改革有着浓厚的促发展氛围。
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