民间金融具有信息优势、成本优势、手续灵活简便等优势，能够有效满足小微企业的资金需求，填补金融生态的空白和断层/kloc-0；但由于缺乏足够的引导和规范，长期游离于所谓的正统金融体系之外，因此必然会存在一定的风险。如何进一步规范民间金融健康持续发展？如何提高民间金融的效率，更好地服务实体经济？
在海宁，当地政府加大金融改革创新力度，积极培育和发展民间金融业态，提升自身“造血”功能，同时创新监管和风险控制，为民间金融创新发展探索出一条海宁之路，促进民间金融更好地服务实体经济。目前，在全国小贷、融资租赁等业态普遍遭遇发展困境的形势下，海宁民间金融蓬勃发展，海宁民间融资率普遍较低。“监管+风控”走在全省前列，不良贷款率低于全市、全省平均水平。民间金融的持续健康发展本身也为实体经济注入了新的活力。
自我造血功能升级
民间金融业态百花齐放。
在经济下行压力、P2P网贷异军突起、优质客户难觅、利率市场化利润压缩空、坏账上升、市场竞争加剧等因素影响下，小贷公司经营环境较往年更加严峻，行业加速洗牌。而海宁的小贷公司却在逆势扩张，提升自我造血功能。
不久前，宏达小贷成功现金收购海盐汇通小贷股份有限公司，这也意味着该公司在去年底成功登陆新三板后，将通过资本并购进一步扩张。事实上，作为浙江省首家小贷公司，宏达小贷在过去几年一直保持着快速发展的态势。注册资本从最初的1.6亿元扩大到5亿元，客户数量翻了一番，为4000多家小微客户提供了350多亿元的贷款支持，实现净利润4亿多元。
“完善的公司治理机制为公司的健康发展奠定了基础，而创新则是保持公司活力、实现可持续发展的动力。”该公司总经理沈祥生告诉记者，比如HTC小贷通过与银行合作推出自助贷款业务，实现客户365天24小时在全球实时发起提款、还款申请，3秒内实时到账。在信用额度内，客户可以用它借款和还款，无论金额和时间。更重要的是，客户承担的平均实际利率不到9%。“坚持支农扶小，低门槛、方便快捷的服务和合理的利率水平，造就了众多小微客户的贷款需求。目前，HTC拥有近1500家自助贷款客户。”沈翔宇说。
目前，海宁各类民间金融业态正呈现出百花齐放的发展态势。海宁有三家小贷公司:宏达、宏丰、佳宝。由于发展质量较好，去年宏达、鸿丰小贷成功登陆新三板，佳宝小贷的挂牌材料也已上报股转中心，有望组建海宁小贷公司新三板。
作为全省四个开展中小企业融资租赁试点的县(市)之一，海宁的融资租赁业发展也走在了全省前列，发展速度和质量都走在了嘉兴前列。2015年，全市金融租赁公司共支持了104个以“机器换人”为主的技改投资项目，占全市技改投资项目的三分之一。同时，海宁积极推动金融租赁公司对接多层次资本市场。康安融资租赁公司2015年成功登陆新三板，融年融资租赁公司正在筹备香港上市的冲刺。形成了具有海宁特色的融资租赁发展模式。
海宁还积极探索民间融资管理创新。2014年7月，海宁成立我市首家民间融资服务中心，推动民间融资服务阳光化，在提升自身造血功能的同时，为中小企业发展和产业转型升级提供有力的金融创新支持。
为实体经济“输血”
激发新的经济活力
前不久，一家皮革企业因流动资金短缺，找到海宁民间融资服务中心，希望中心能帮其解决400万元的流动资金需求。从提交申请到发放贷款，该中心仅用了一周时间。
在海宁，小微企业融资除了银行还有很多选择。无论是融资租赁公司还是民间融资服务中心，或者是小贷公司还是P2P，虽然各有特色，但共同的特点是手续简便，放款迅速，可以解决小微企业的燃眉之急。
海宁市金融办相关负责人表示:“民间金融是银行资本的有力补充，它的发展有效解决了民间资本多、投资难、小微企业多、融资难的‘二多、两难’问题。海宁的目标是通过金融改革创新，实现民间金融的多元化和多层次金融服务、规范化和阳光化发展，最终实现民间资本对实体经济的快速高效配置。”
随着民间金融的发展，海宁的金融活力显著增强，不断为实体经济“输血”。据统计，2015年，海宁3家小额贷款公司共发放支农小额贷款19897笔，贷款总额96.43亿元，惠及近2000户小微企业和农户。海宁民间融资服务中心累计配套资金45.3亿元，惠及140余家三农小微企业，累计上缴税收1137万元。截至2015年底，海宁四家融资租赁公司投资总额达69.04亿元，资产规模达30.52亿元，占全市社会固定资产投资规模的5.9%。其中，2015年支持实体经济的租赁金额达到13.79亿元，比上年增长44.8%。
重建健康的私人金融体系
“监管+风控”领先全省
创新往往伴随着风险。对于小微企业的需求，各种形式的民间金融发挥了重要作用，但隐藏的风险也较高。如何控制风险，使其健康持续发展，是目前各地面临的共同问题。在海宁，通过政府层面的严格监管和企业层面的严格风险控制，重塑了民间金融的健康肌体。这一模式不仅走在全省、全市前列，也为行业提供了参考样本。
在政府层面，海宁对民间金融机构发起人有严格的准入机制。细看海宁的民间金融机构，都是当地老牌大型企业或上市公司，比如宏达小贷背后的宏达高科，民间融资服务中心背后的美达集团，皮城金融背后的海宁皮城等等。
严格的监管使得海宁的民间金融机构能够健康运行。以小贷公司为例，海宁市以多元监管模式建设为抓手，创新引入中介机构配合监管模式，有效发挥第三方审计“放大镜”作用，全面排查行业风险点。
从2010年开始，海宁市委托两家会计师事务所对小额贷款公司进行年中风险防控检查和年终监管评级审计，实现审计全覆盖和审计中的交叉审计。提高企业自身的“免疫力”也势在必行。海宁推动民营金融机构建立权责明确、相互制约的现代企业制度，实现各利益相关者的激励兼容，促进其与资本市场对接。借助公众公司充分、及时、完整、有效的信息披露机制，引入投资者和公众参与监管，倒逼其提高规范性。目前，海宁的民营金融机构已经形成了独特的自我风险控制体系。比如，鸿丰小贷的风险部直接参与贷前审查，将风险防控端前移，在贷中审查时采取交叉核查，通过分析客户的水电消耗、纳税数据，确认客户的资质等级。
同时，海宁加强政策引导，加大扶持力度，促进小额贷款公司、融资租赁公司、民间融资服务中心等创新型金融主体的发展壮大。截至2015年底，海宁市累计发放奖励资金1.42亿元，全部用于金融机构风险补偿。同时，海宁还要求享受政策支持的民营金融主体前三年不分红，全部用于补充注册资本。这家民营金融企业的发展进入了“经营发展-扩大规模-促进发展”的良性循环。
“监管+风控”为海宁民间金融发展营造了良好的生态。目前海宁小贷公司不良贷款率仅为1.28%，民间融资服务中心不良贷款率仅为0.2%。全年金融租赁公司无不良贷款。(嘉兴日报)
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原文地址"民间金融发展策略与前景分析，民间金融有哪些困境"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/164950.html。
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