百融云创百度百科，百融云创公司是做什么的

作为一家大数据公司，白蓉云创近年来发展迅速，多次获得明星资本的青睐。在日常生活中，白蓉云创外一直以大数据风控服务商自居，在公开场合倡导反欺诈和普惠金融。但事实并非如此。早在去年3月，财经观察组就曾报道白蓉云创(原白蓉金夫)旗下的悦榕贷APP涉嫌挪用高利贷，某产品年化利率超过1800%(白蓉金夫旗下的悦榕贷频繁& # 34；高利贷& # 34；投诉贷款年利率超过1800%)。

一年多后的今天，我们再次下载榕树贷APP，发现其“智能推荐”的很多产品仍然涉嫌高利贷和暴力催收，允许用户“多源借款”。在个人隐私保护越来越受重视的当下，APP依然存在不给予许可、不允许使用、过度获取个人信息等问题。

今日，财经观察团就上述问题咨询了白蓉云和创榕树贷，并多次催促对方，但截至记者发稿时，仍未得到正面回应。

在本文中，财经观察组将全面呈现并分析第一个问题。在接下来的第二篇文章中，我们将关注隐私保护。

涉嫌分流高利贷违规收取服务费和高额逾期费。

悦榕贷是白蓉云创旗下的贷款超市，由广州荣树互联网小额贷款有限公司运营，广州互联网小额贷款有限公司是白蓉云创科技有限公司的全资子公司，悦榕贷页面显示为用户“智能推荐”，“每天从195款产品中筛选出5款产品和易到付产品”。

在理财观察组的页面上可以看到的产品有八款，分别是恒易贷极速版、桔子分期、任意花、何仪贷、恒易贷、趣钱花、灵活贷、宽拉。

我们发现，上述八款产品中，恒易贷极速版和桔子分期可以直接在榕树贷页面申请，其他产品需要跳转到网页才能打开。

通过研究产品的贷款协议，我们发现这些产品中有很多是不合规的。以桔子分期为例，页面宣称费率为每年36%(最高法规定的利率上限)，但实际上桔子分期还会收取信息服务费和逾期费。

其中，逾期违约金为当期本金*0.1%*逾期天数，无上限。信息服务费是指桔子分期向用户提供的短信服务、大数据评估服务、信息咨询服务、贷款机构推荐服务，但具体金额以APP实际账单显示为准。

此外，桔子分期还明确指出，“如果提前结清全部剩余款项，将视为违约。”用户需要将剩余本金全部返还，并向乙方支付违约金，即当期利息金额。

此外，桔子分期披露的合作机构授权协议多达20份，包括平台服务协议、第三方服务协议、借款合同、委托扣款授权、百家银行个人征信授权、渤海信托个人征信查询授权以及盛银消费金融有限公司等消费金融公司的协议，换句话说，一旦用户点击同意，个人信息将被同步授权给上述机构。

在投诉的聚集中，关于桔子分期高利贷和暴力催收的投诉多达600条。新浪黑猫投诉197条。但是橙子的分期很“狡猾”，账面利率卡在36%的边缘。3月28日，有用户投诉“橙子分期利息高，不能提前结算”。根据借款人提供的资料，其借款7000元，分12期还款，每期还款金额为703.23元，IRR计算利率为35.9987%，卡在36%的上限。同样，另一笔贷款8000元，每期还款803.46元，12期，用户类似，IRR计算卡在35.9408%。

我们知道，按照监管要求，网上所谓的36%是一个综合的、实际的借款成本，桔子分期的实际年化利率已经超过了36%。《关于规范整顿现金贷业务的通知》(以下简称《通知》)明确要求，“各类机构以利率和各种费用形式向借款人收取的综合资金成本应当符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或者撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，提前充分公开披露贷款条件、逾期处理等信息，提醒借款人相关风险。”

教育部、高等学校印发的《关于办理非法借贷刑事案件的意见》将实际年利率36%确定为非法借贷的认定标准。

企业调查信息显示，桔子分期的经营者为北京桔子分期电子商户有限公司，法定代表人为石晓东。从自身借贷资质来看，只投资了一家天津华北创业小额贷款有限公司，持股10%。

除了桔子分期，榕树贷推荐的任意花等产品也存在类似问题。平台公示的月费率为2.955%，即年化35.46%。提供方为哈尔滨元丰小额贷款有限公司，运营方为北海海纳百川信息技术有限公司，某用户投诉“任意消费收取高额服务费，不显示合同，要求退还服务费并调整还款金额。”

用户提供的还款信息显示，1991.42元的账单中，除了本金和利息，还包括213.5元的服务费。

对于服务费的问题，监管早就明令禁止。上述《通知》提到，“不得撮合或者变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从贷款本金中扣收利息、手续费、管理费、保证金和设置高额逾期利息、滞纳金和罚息。”

另一个例子是恒易贷，由常恒的子公司北京网众龚闯科技有限公司运营。其宣称月费率为1.88%-2.959%，即年化率为22.56%-35.508%。但3月30日，有用户投诉恒易贷和悦榕贷，称“恒易贷旗下悦榕贷借款18000元，月还款1985，共计23820元。”可以看出，这个用户的还款期限是12。IRR计算后的年化利率为55.1682%。

此外，有关榕树贷款的投诉有401宗。涉及的平台还有佳音金科旗下的你贷、和谐、水莲花金条。

虽然悦榕庄贷款没有向笔者推荐上述产品，但在客服页面上，悦榕庄贷款专门设置了关于水莲金条还款失败的自动回复。

这也从侧面证明了悦榕贷曾经向用户推荐过水莲花金条，部分用户无法正常还款。水莲金条(智联(京)科技有限公司)投诉1200多条，涉及暴力催收和高利贷。

3月29日，有用户投诉，“2019年6月10日，在榕金融App推荐水莲金条贷款10000元，分12期还款。前三期还款金额分别为1902.32、1698.5、1698.5，其余九期为920.97，总金额达到13，588.05。已还款10期，金额11746.11，已还清本金1746.11元利息，但还想还剩下的两期，金额1841.97。”IRR计算的年化利率为60.77%。

那么，作为一家大数据公司旗下的贷款超市，融云和创的榕树贷对其平台的利率和催收情况一无所知？还是明知不合规，还上线吸引借款人？哪里谈得上自称合规？借款人通过榕树贷借高利贷。榕贷是否应该承担责任？

一位业内专家在谈到导流平台的责任时表示，在涉及校园贷、现金贷等产品的推广中，，平台要尽到自己的责任，不要挪用违规产品。

去年3月19日，北京互联网金融行业协会发布《关于相关企业为无证出借人提供导流服务的风险提示函》称，目前部分无证出借人与金融超市、互联网平台合作导流客户，从事非法“超利贷”、“现金贷”，赚取高额利润。这些互联网平台涉及电子商务平台、搜索引擎和社交媒体；在互联网上通过智能算法批发零售流量的公司；门户网站、互联网广告公司等。一些消费者出于应急融资需求，通过金融超市、互联网平台盲目非理性借贷，陷入金融骗局，导致个人隐私被侵犯，背负高额贷款，甚至家庭破裂，付出生命的代价。当时协会成立了一个小组，对上述问题进行全面调查。

良好的反欺诈允许“多次借款”

除了从疑似高利贷中引水之外，榕树贷的另一大问题是允许甚至鼓励用户“多渠道借款”。

悦榕贷推荐的贷款产品中，恒易贷至尊版、桔子分期均显示为“可复用产品”。并且在APP的“现金签到”任务中，申请任意三款贷款产品即可获得75金币。换句话说，榕树贷支持一次申请多个贷款产品，即“多头借贷”。

长期借贷是消费金融行业最受关注的风险之一。在各平台信息共享不足的情况下，消费金融多头借贷、公债问题成为行业的共同敌人。

早在2017年底，监管层就发布了《关于规范整顿现金贷业务的通知》，强调“要采取有效措施，防止借款人‘以贷养贷’、‘多头借贷’。

近两年来，由央行牵头的百兴征信一直致力于进一步完善征信体系，打通信息孤岛，多方面保障安全。作为一家大数据公司，白蓉云创在很多场合也被称为反欺诈援助。

例如，去年5月，白蓉云创始人兼CEO张韶峰曾以导师的身份分享《消费金融营销与风险控制的对立统一》，称“白蓉云的特别名单产品《魔镜》和《魔镜》依托业内最大的反规避反欺诈联盟，免费为金融机构提供“老赖”身份验证，让& # 39；老赖& # 39；我们没有什么好隐瞒的，保护投资者的权益，帮助金融机构防范欺诈风险。”

不过，与白蓉云对外形象不同的是，白蓉旗下的悦榕贷正在利用自己的平台，为用户提供多头借贷的土壤，培养这些多头借贷用户。反诈骗呢？我们不禁要问，白蓉云创融和悦榕庄的贷款到底在帮谁？为什么一直在监管的眼皮底下做上述行为？作为行业的头部机构，难道不应该成为行业的榜样，严格要求自己，严格遵守监管要求，共同推动征信环境的改善吗？

回到行业，我们也知道，解决信用问题不是一天两天的事情。但是，如果总公司为了商业利益等因素而“明知故犯”，行业内的合作和联手的基础将会是什么？行业的未来在哪里？

再者，白蓉云的问题在于“既当守门员又当运动员”，不仅要成立贷款超市，还要成立小贷公司，做大数据风控。白蓉如何平衡这些取向？

金融观察组认为，对于白蓉云和创榕树贷来说，既要平衡商业利益和行业伦理，也要关注对行业发展的长远影响。为了“饮鸩止渴”的利益，得不偿失。

*声明:财经观察团发表本文旨在传递更多信息，不构成任何建议。

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