& amp；ldquo不赊账，不讲究黑白，100%付款&；rdquo& ampldquo只需要身份证，最快到账，日息0.01% &；rdquo& amphellip& amphellip现在各种网贷广告花样百出。
然而，据《新华每日电讯》调查发现，一些大肆宣传的网贷平台的真实身份其实是& ldquo714高射炮&；rdquo(即借款期限为7天、14天的高息网贷一般包括高&；ldquo斩首&；rdquo还有& ldquo滞纳金&；rdquo)。他们公然提供被禁止的&；ldquo斩首贷款&；rdquo& ampldquo校园贷&；rdquo即使是业内顶尖的上市公司也搞阴阳合同，收取高额费用& amp；ldquo斩首&；rdquo，实施暴力催收，窃取公民隐私，侵犯公民名誉权，甚至危及人身安全。
专家指出，不少非法网贷平台违规放贷，扰乱互联网金融市场，加剧金融风险，成为影响社会稳定的负面因素。迫切需要相关部门高度重视，加大打击和监管力度，维护互联网金融市场安全、健康、规范发展。
& ampldquo714高射炮&；rdquo猖狂，非法收藏&；ldquo叫你死&；rdquo
新华每日电讯记者根据一些社交软件推送的广告，下载了&；ldquo水图像分级& amp；rdquo& ampldquo音乐分期&；rdquo& ampldquo秒贷&；rdquo3网贷app。
注册登录后，一步步提交个人身份证、人脸识别、工作地址、家庭住址、通讯录。三个app分别给了3200元、2600元、2000元，借款期限分别为28天、14天、7天。记者点击确认借款单后发现，&；ldquo水图像分级& amp；rdquo还有& ldquo音乐分期&；rdquo扣除800元，实际收款分别为2400元和1800元；& ampldquo秒贷&；rdquo扣除600元，实际到账1400元。以上三家网贷平台就是典型的&；ldquo714高射炮&；rdquo。
据记者调查，央视3月15日曝光了& amp；ldquo714高射炮&；rdquo之后，大量非法网贷平台依然横行。有些平台开发了&；ldquo55超级高射炮&；rdquo也就是我借了1000块钱，到了500块钱，五天要还1200。
在一个名为&；ldquo荣泽财富&；rdquo在网贷APP中，记者下载测试了& ldquo长期贷款钱包&；rdquo& ampldquo红色& amp& ampldquo华；等着十几个贷款&；ldquokouzi & rdquo；，发现大多数&；ldquokouzi & rdquo；都属于& ldquo55超级高射炮&；rdquo。尽管有些&；ldquokouzi & rdquo；还款期限延长至30天，但设置为每5天还一笔，利息超过法定的36%。
值得注意的是，大多数&；ldquo714高射炮&；rdquoAPP不能在苹果或安卓应用商店搜索下载，需要通过特定链接下载。这些网贷平台大多通过短信发送链接。用户的手机号一旦在这些平台中的某一个注册，就会有大量的平台对其进行短信轰炸。而且这些app还会不定期更换名称和页面，以逃避监管。拿着& ldquo水图像分级& amp；rdquo比如目前该APP已经在苹果和安卓应用商店下架，但是在一些社交软件上仍然可以找到现金贷广告和下载地址。
业内人士告诉新华每日电讯，目前全国&；ldquo714高射炮&；rdquo平台股票大概有几千只，即使全行业坏账率居高不下，也有暴利。平台会在借款人未还利息的情况下，引导借款人去下一家关联公司还款。理论上，只要风险控制得当，&；ldquo从单一账户转到平面账户&；rdquo& ampldquo以贷还贷&；rdquo它可以无限循环。
& ampldquo714高射炮&；rdquo与此同时，不合格的电子商务平台被发出& ampldquo校园贷&；rdquo也值得警惕。
今年2月，云南师范大学历史专业大四学生高建军(化名)无意中点击了手机短信中的一个广告链接，下载了一个名为& ldquo大象是优秀的&；rdquo应用程序.在贷款界面上传个人身份信息后，高建军获得了21000元的额度，系统自动设定还款期限为3月，还款总额为25400元。
高建军告诉《新华每日电讯》，他还清第二期后，因生活困难，无钱还债，逾期未还。潇湘优品一天给他打五六次电话讨债。高建军向客服索要合同，要求依法调整利息。客服说&；ldquo无合同&；rdquo。
记者告诉& amp；ldquo；大象是优秀的&；rdquo客服咨询了解到，该平台的借贷对象是18岁以上的成年人，不管是不是大学生。这与原银监会等部门发布的《关于进一步加强校园贷规范管理的通知》明显不同。ldquo暂停所有网贷机构开展大学生网贷业务&；rdquo要求不符。
记者搜索田燕发现&；ldquo大象是优秀的&；rdquo它隶属于京源石云科技有限公司，是一个网上购物平台。其经营范围包括技术开发与服务、软件开发与设计、广告宣传等，不具备发放小额贷款的资格。
用& amp；ldquo；714高射炮&；rdquo& ampldquo校园贷&；rdquo猖獗，非法采集时有发生。去年5月，云南昆明市民李勇(化名)通过& ldquo恒易贷&；rdquoAPP 、& ampldquo云钱包&；rdquoAPP分别借了7万元和5万元，全部24期，还款总额分别高达12万元和9万元。今年5月，李勇因经营失败，资金链断裂，未能按时还款。令李勇惊讶的是，两个机构都是通过外包催收公司向他讨债。每天都有几十个催收电话轮番骚扰侮辱他，他多次拨打通讯录联系人电话，假装& amp；ldquo公检法&；rdquo机关伪造法律文书进行威胁或者恐吓。李勇忍无可忍，最后向亲戚朋友借钱还债。
和李勇的经历一样，近年来，网贷机构以暴力或软暴力手段催款的现象日益猖獗，不仅给借款人造成身心困扰，还危及社会稳定。据知情人透露，&；ldquo叫你死&；rdquo电话和短信轰炸是一种低成本的催收方式。网贷机构委托第三方催收机构进行非法催收，出了问题就把责任推给催收人员。
海外上市公司变相接收& amp；ldquo斩首&；rdquo
从& amp；ldquo；21CN收集投诉&；rdquo该平台的投诉案例显示，2017年12月22日，孙悦(化名)通过& ldquo宜人贷&；rdquoAPP借款8万，分36期还款。她是&；ldquo宜人贷&；rdquo在APP上提交了个人身份证、通讯录、工作地址、银行卡等信息后，收到了8万元。
然而事后，她只从&；ldquo宜人贷&；rdquo我在官网看到了贷款合同。合同显示本金为103896.10元，多出来的23896.10元是信息咨询服务费。At & ldquo宜人贷&；rdquo在APP上，孙悦每月需要还款3974.22元，分36期还款共计143071.98元(记者注:3974.22元*36期= 143071.92元)。
为什么收到的金额和合同本金不一样？孙悦抱怨这个问题的时候，&；ldquo宜人贷&；rdquo客服回应称，由于平台提供了信息采集发布、信用评估、贷款撮合、贷后管理等一系列服务，平台收取信息咨询服务费23896.10元。孙悦的年综合利率约为26.28%，包含所有费用，不超过最高人民法院规定的年利率36%，因此不属于高利贷。客服还表示，贷款操作时页面上已经告知了年综合费率、月还款额、合同金额、上交金额、期限等内容，客户本人确认后才签订合同。
然而，孙悦告诉记者，她是&；ldquo宜人贷&；rdquoAPP办理贷款时，点击提交信息后，没有关于信息咨询服务费的页面提示。她跟进&；ldquo宜人贷&；rdquo在网站上查合同，发现本金中包含了23896.10元的信息咨询服务费。& ampldquo这显然属于虚假宣传和合同欺诈。& amprdquo孙悦说。
信息咨询服务费可以计入本金吗？事实上，变相收入&；ldquo斩首&；rdquo，将各种服务费纳入本金，提高利率，增加还款额& amp；ldquo警惕&；rdquo行为，相关法律法规早有明确规定。
根据2015年发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条，借据、收据、借条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先从本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额确认为本金。
2017年12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合发布《关于规范整顿& amp；ldquo现金贷款&；rdquo业务通知明确规定，不得撮合或变相撮合不符合法律相关利率规定的借贷业务；禁止提前从贷款本金中扣收利息、手续费、管理费和保证金，设置高额逾期利息、滞纳金和罚息。
云南全中律师事务所律师袁琼飞认为，网贷平台提前扣除各种费用，变相收取。ldquo斩首&；rdquo是不合法的，计算利率的基数只能是本金，各种服务费只能算利息。如果要收取服务费，应该一次性收取，不能作为本金再次收取，提高利息。
况且，&；ldquo宜人贷&；rdquo还有暴力催收、侵犯公民隐私等违法行为，包括威胁恐吓。2019年3月11日，因资金短缺，孙悦未能偿还每月还款人民币3974.22元。之后，&；ldquo宜人贷&；rdquo收藏者不断骚扰孙悦通讯录中的联系人，并多次致电其工作单位传播孙悦&；ldquo不偿还债务& amp；rdquo信息，威胁孙悦偿还借款及逾期费500余元。孙悦名誉受损，精神压力很大。
据记者调查，孙悦的遭遇并非个例。根据& amp；ldquo；21CN收集投诉&；rdquo平台显示，&；ldquo宜人贷&；rdquo2018年3月9日，发起集体投诉。截至记者发稿时，有效投诉3470件，其中有效解决361件，有效解决率10.4%。& ampldquo阴阳合同&；rdquo& ampldquo高利贷。& ampldquo暴力收藏&；rdquo是用户投诉的前三名。也有关于&；ldquo宜人贷&；rdquo暴力催收导致受害人自杀、死亡、精神障碍的报告。
目测显示&；quot宜人贷&；quot隶属于恒诚科技发展(北京)有限公司，于2015年12月18日在纽交所上市。ldquo中国互联网金融海外上市第一股&；rdquo。
金融监管&；ldquo信息孤岛&；rdquo待解决的问题
统计显示，截至2018年底，网贷行业整体交易额为1.7万亿元。自2017年6月以来，中国已发现1000多万起非法收集，行为人79万人，受害者92万人。
专家认为，2019年是打好防范化解金融风险基础的一年。非法网贷风险大，需要重点加大打击力度。很多非法网贷平台变成了民间高利贷& amp；ldquo变体rdquo披着互联网金融的外衣挑战法律红线。目前国内仍有大量的网贷机构在开展非法业务，保守估计有800多家。网贷行业野蛮生长背后的监管漏洞值得警惕。
中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼表示，目前一些互联网金融公司的现金贷利率极高，不透明。他们在突破法律红线的同时，设置各种陷阱，增加借款人负担。因为贷款客户普遍缺乏鉴别能力，容易陷入& ldquo例行公事。事后维权成本很高。
专家认为，网贷平台作为银行业金融机构贷款的补充，有其社会价值，一定程度上承载了投资者的理财需求，降低了社会融资成本。但由于政策法规不完善、监督管理不严，大量非法网贷平台成为不法企业和个人攫取高额利润的工具，损害了借贷双方的合法权益。
网贷应该在规范化、制度化的框架内有序发展。专家建议，相关部门应从制度上防范和堵塞监管漏洞，加快合法合规网贷机构备案进程，坚决清退和关停不合格网贷机构。同时，要严厉打击非法网贷机构利用黑恶势力进行暴力讨债，加大对虚假网贷广告的查扣力度。
中央财经大学互联网经济研究院副院长欧阳日辉认为，我国监管部门在互联网金融的技术建设上明显滞后，表现在缺乏有效的金融风险监测、评估、预警和防范体系以及一整套系统的统计调查、风险预警、处置、缓冲和补救机制。
& ampldquo互联网金融市场的规范发展迫切需要加快监管科技的发展。& amprdquo欧阳日辉建议，通过数字化技术建立数字化监管体系，建立互联网金融风险监测预警的三级模型体系:平台自律监控体系、行业协会监控体系、监管机构监控体系，从而改变目前&；ldquo手动报数&；rdquo还有& ldquo体育&；rdquo被动监管、事后监管情况、实时监管、行为监管、功能监管。同时，要做好平台的信息披露和平台与监管层的信息共享，整合信息资源，解决互联网金融监管中存在的问题。ldquo信息孤岛&；rdquo问题(来源:新华社)
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