今年央视3·15晚会让我们看到了“714高射炮”现金贷的恐怖。证券时报记者经过多方调查发现，一些违法行为依然存在。
有的平台选择快速收回本金，销声匿迹；为了避免“714”，一些平台将产品术语改为“815”、“613”。还有一些平台以优惠券为幌子，让贷款利息看起来合法...
3.15晚会不是终点，不能只通过晚会暴露现金贷问题。不仅仅是金融监管部门的问题，还需要多个部门的共同努力。经此一役，现金贷行业是彻底不景气，还是会卷土重来？
刚开始只是贷款7000元。三个月后，利息断了，逾期费滚到了50万。今年央视3·15晚会的这个案例，让我们看到了“714高射炮”现金贷的恐怖。3.15晚会曝光后，整个业态有什么变化？证券时报记者经过多方调查发现，一些违法行为依然存在。
借款人的上诉
偿还本金和保险的地址簿
3月15日晚上10点33分，在3月15日晚会后半小时左右，家住黑龙江的赵女士收到一条短信:她申请的一笔小额贷款显示已经自动还款，但贷款还没到还款日。
在当晚3月15日的晚会上，“714高射炮”被曝光，这意味着借款期限通常为7天或14天，“高射炮”指的是其高额的“砍头利息”和“逾期费”。央视在节目中提到，一些贷款超市隐藏了“714高射炮”产品和需要购物才能进行下一次支付的贷款app。
赵女士借的贷款就是这样一种产品。她借了2500元的贷款，捆绑了500元的产品，也就是贷款金额的20%。“这个东西在淘宝上卖10元20元，但是我们要贷款，就得花200元买。我家里有一堆，有的在配送站没直接领回来。”3·15晚会曝光后，一些贷款公司选择了迅速收回本金，销声匿迹，比如文章开头赵女士遇到的那家公司。出借人在小贷平台注册时，被要求绑定银行卡并开通免密支付，因此小贷平台可以轻松提取出借人银行卡内的资金。在3月15日的聚会结束后大约半小时，赵女士就被借贷机构直接从信用卡中删除了。
业内人士透露，这些想要退出的机构会将一些无法收回的贷款打包卖给一些催收公司。“这些催收公司比较无良，催收力度很大。”赵女士说。
赵女士在一个近百人的QQ群里。组名揭示了这个组的目标:1。我想延期还款；2.我要保证通讯录不被“爆”。
所谓延期，就是推迟偿还本金和合理利息。大家都想趁着3·15的舆论热度，跟放贷机构讨价还价，结清本息，回归正常生活。“我们一般借十几二十个平台。过去，我们常常拆东墙补西墙来还钱。但3月15日后，小贷平台普遍不放款，只收钱。我们的贷款集中在还款期。即使那么多平台只还了本金，压力也很大。希望能给我们多一点时间筹钱。”
所谓通讯录，就是借款人的底线。网贷一旦逾期，“爆通讯录”是大部分网贷平台的常规操作。因为通讯录里有大量的亲戚朋友，被网贷平台“爆”了之后，一点面子都没有，亲戚朋友也受到了催收者的侮辱和骚扰。似乎每个人都知道自己负债累累。对于大多数人来说，“炸掉通讯录”无疑是精神破坏的最高境界。
通讯录一旦被网贷“爆”了，就意味着最坏的时刻已经过去，借款人会断了气，但也会放松。一些借款人甚至会权衡，不能得到所有的贷款。不还，就不还；因为只要一笔没交，最终都会被“爆在通讯录里”，一次和20次差不了多少。
从群友反馈来看，目前丁酷卡、快贷、小铁、小白卡、解蜜等部分平台可以和客服协商只返还本金，少数平台同意本金可以适当延期。还有一些“714”平台依然态度强硬，要求全额还本付息。暴力催收行为依然存在，很多群友因为逾期被“爆在通讯录里”。
22日，张先生在与平台客服微信交涉过程中，接到家里电话，被“爆在通讯录里”。因为贷款逾期有好几个平台，他甚至不知道是哪家放贷机构“爆了”。“国家规定不得骚扰无关人员，但上有政策，下有对策。收钱的人电话一响就挂了，根本没时间接。然后他就可以说联系不上你了。我只能跟家人解释。”张先生感叹道。
也有少部分借款人还在生气，即使只还本金也不能接受，因为他们认为所谓的还本金只是指最后一期不付高额利息，之前还的多期贷款都包含了很多高额利息，已经远远超过本金了。
此外，记者调查发现，一些平台为了避开“714”，将产品期限改为“815”和“613”，本质上是一样的，利息甚至更高。
在瘦子之后
谁放的钱？
与相比，吴先生的遭遇更加不幸。因为3月15日晚会曝光后，赵女士主动联系平台，得到反馈。赵女士用贷款捆绑的货物，可以寄回平台。在赵女士还清本金后，平台会对商品进行评估并退款，也算是挽回一些损失。
而吴先生，他当时绑的不是商品，而是某商场的优惠券。
据吴先生介绍，他在一款名为“水象分期”的APP上借款3200元，借款期限为4周，每周还钱一次，共还款3254元。
但借款3200元，还款3254元的交易，吴先生只拿到了2230元，还有970元，是水象商城的优惠券。这些券的有效期一般是三个月，面额也不大。一次只能使用一张优惠券。“没什么可买的，里面的东西都贵。都没用过。”吴先生提供给记者的截图显示，未使用的优惠券41张，使用过的优惠券0张，过期的优惠券202张。
吴先生认为，这是贷款人用优惠券打掩护，让贷款利息看起来合法。实际上，它收取四周30%的利息，换算成年化利率接近400%，本质上是砍头利息。
早在2017年12月1日，监管部门就发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，要求各类机构以利率和各种费用的形式向借款人收取综合资金成本，应当符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，即贷款年化利率不得超过36%。
但对于水象分期，众说纷纭。在“聚投诉”平台上，水象分期在回复用户查询时表示，贷款服务由一家名为“速秒钱包”的公司提供，水象分期和速秒钱包是合作渠道，水象分期为用户提供导流服务。用户的贷-贷-贷由速秒钱包平台独立完成，与水象分期无关，用户的借贷信息与之无关。水象分期不参与速秒钱包的任何运营，用户可以直接在速秒钱包商家的账号下投诉。
记者登录天眼查发现，“极速秒钱包”的商标信息属于“厦门捷宝网络科技有限公司”，属于软件和信息技术服务业，经营范围包括软件开发；动画和漫画的设计和制作；数据处理和存储服务等。，经营范围中没有现金贷相关业务。公司有两个股东，大股东是陈龙，另一个股东是王辉。
天眼查资料显示，“水象分期”商标属于“上海水象网络科技有限公司”，董事长陈武，董事陈龙，首席技术官王辉。这家成立刚刚三年多的公司，有23次工商变更记录，包括住所、法定代表人、注册资本、经营范围等变更。此外，公司还有103起法律诉讼，大部分是民间借贷纠纷。
截至记者发稿时，水象分期上的“速秒钱包”产品仍可正常使用，这也是水象分期平台上唯一的现金贷产品。
偷梁换柱逃避监管
在被央视3·15晚会点名后，融360第一时间主动下架了该APP。在被曝光的平台中，如快易贷、56财富、去哪儿贷、钱宝、菜苗管家、盈盈富友、现金白卡、快贷宝、小肥羊、天天花等，很多app下载后已经找不到或借不到了。然而，事情并没有这么简单。现金贷公司一般有很多“马甲包”，同时有多个app，经常改名。
根据知情人士的指引，记者在苹果应用商店输入“卡卡吉-健康计步”。从表面上看，这是一款运动计步软件。
但下载后打开，显示是一个名为“借贷宝”的小贷平台，是今年3月15日晚会曝光的“714高射炮”平台之一。
李先生借钱申请的一份借条显示，他申请了2500元7天贷款，到期应还2514元。但实际上他只收了2000元，500元是所谓的“会员购买”，会员购买并不是一劳永逸的。之后他申请的每一笔贷款都需要缴纳20%的会员费。其他产品都捆绑了游戏豆，但是这个平台上没有游戏可以玩。
3·15晚会之后，钱平台上没有7天或者14天的产品，但是有30天的产品。“你可以理解为两个14天，或者砍头利息，只是贷款时间变长了，其他没什么变化。”李先生说。
贷款超市的责任几何？
在融360的官网上，一行提示非常醒目:“融360客户投诉绿色通道，暴力征集举报热线:010-84359120(24小时在线)。”就在一周前，国内最早的贷款导流平台(其子公司已在美国上市)3月15日被央视点名，“帮助他人滥用”(帮助增加短期暴利贷款)的质疑随之而来。
融360回复记者称，目前在北京市金融局和互金协会的双重领导下，开通绿色通道，协调借款人和借贷平台的矛盾，如高息协调等，并不断提醒平台注意催收方式，不得使用暴力催收业务。
“这就像一个卖劣质商品的超市。虽然你不是厂家，但责任肯定是有的。因为消费者是通过你的货架接触的劣质商品。”一位行业人士这样指出。所以，这也是为什么融360虽然是中介平台，却要和焦虑的借款人、老赖以及涉嫌高利贷的平台打交道。
融360的导流佣金具体是多少我们无法得知，但融360旗下简普科技的年度财报显示，该公司平台金融推荐业务年收入高达6.59亿元，同比增长超过120%。现在的情况是，在渠道佣金上涨的同时，融360无疑付出了更高的代价，这显然与其前期没有严格调整接入自有平台的贷款商户，或者说没有对定价行为进行强有力的约束有关。
在现金贷监管趋严后，一些现金贷平台依靠在行业内的积累，转型为贷款超市。此前单打独斗的贷款机构支付一定的流量费，进入贷款超市，共享借款客户，互相推送。甚至有的现金贷机构开发一个贷款超市，挂自己的产品。用户只有平台的联系方式。在接到投诉时，他们辩称自己只是一个平台，不参与具体的借贷业务，这就成了有效的挡箭牌。
业内人士认为，“高射炮”平台小而散，三个月左右就要彻底更换换代。操作非常隐蔽。一个被打掉，就能东山再起，被封杀。贷款超市相对集中。从治理的角度来说，与其去追超利贷平台，不如打游击战，控制流量来源，严控各类现金贷超市，切断流量。
3月19日，北京互金协会发文提醒，金融超市应遵循审慎、严格、自律、负责的原则，做好风险内控，严把质量关，加强对合作机构相关资质的审查，关注合作机构产品的合规性、合法性；并立即下架所有合作机构的“现金贷”产品。
来源:证券时报
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