互联网金融近两年发展很快，与传统金融相比有自己的优势。依托互联网这一载体，其功能既满足了客户的需求又提供了便利，成为目前非常流行的一种投资方式。投资人在投资一个P2P网贷平台的时候，仔细了解平台的资产来源和商业模式是非常重要的，因为这直接关系到我们投资管理人的资金安全。
下面以人人贷、达人贷、积木盒子三家国内优质平台为分析样本，来看看国内P2P平台的主流商业模式。
人人贷的资产项目主要以“信用贷”模式为主。人人贷除了面向个体工商户、白领、小微企业主的个人小微贷款，还接收企业贷款，收益在6%-13%之间。积木盒子主要以“债权转让”的模式为主。他们和国内的小额贷款公司、很多融资担保公司合作，有几千万的超大型项目，在当前经济下行的情况下承担了更大的风险。河北融投出现过千万元以上的项目逾期，收益在8%-12%之间。另一方面，达仁贷款坚持为肖伟服务。贷款主要针对个人，包括个体工商户、小微企业主、白领等优质人群，以小微金融服务和小额分散经营模式为主，收益11%-15%。
小额信贷的优势在于，当单笔贷款金额高于小额分散时，会符合统计学中的“大数原则”，能够完全将信用风险违约率保持在一个相对稳定的水平。互联网理财P2P平台旨在为微型企业、个体户、工薪阶层提供小微金融服务。这种贷款一般在5万左右。如果逾期，平台还可以通过风险保障基金及时保护投资人的利益。也就是说，当单笔贷款高于小额分散时，信用风险违约率可以保持在一个相对稳定的水平；当收益高于坏账率时，投资者的资金是安全的。P2P网贷平台达人贷也通过大数据建立了成熟的风控体系。目前产品的收益是高于违约率的。也就是说，即使出现坏账休眠账户，也完全在平台的承受范围内，所以理论上投资人的资金是安全的。
此外，为了规避投资者的投资风险和投资者的本息安全，P2P理财平台达人贷还参照商业银行成熟的风控管理模式，设立了风险互助基金账户。一旦产品逾期，将由风险互助基金或合作小额贷款机构提供100%的本息补偿，确保投资者的本息安全。这里需要特别提到的是，达人贷目前合作的小贷机构纪信金融，是由哈尔滨工业投资集团(国有独资企业，哈尔滨市政府出资)和专业人士共同组建的。也秉承小额分散的经营理念，平均单笔贷款金额在5-8万左右；并为投资者提供100%的本息保障。
此外，P2P网贷平台是业内最早真正实现客户资金第三方全流程托管的互联网金融服务平台之一，并在业内首创客户资金第三方托管、风险资金第三方托管的“全托管模式”，从根本上保证了用户的资金安全。目前，达仁贷资金托管的合作方为中国人民银行旗下的快付通和平安银行深圳分行。
基于以上可以看出，小微分散、100%本息保障、第三方资金托管是互联网理财P2P平台长期发展的重要因素。在众多选择面前，平台商业模式、风险控制、收益成为人们选择互联网金融服务的最大标准。作为P2P网贷行业的黑马，达人贷俘获了众多投资人的信任。
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