大家好，我是蜗老师。
@涛哥
借了3000给一个老同学，后来再也不是朋友了。
初中三年同班同学，快七、八年没见了，那天晚上我们在微信聊了好久，说回以前初中一起好玩的日子，甚是欢喜。
还一起聊了一下以前班里同学的近况，谁谁结婚了，谁谁谁孩子都上幼儿园了，两人沉浸在初中的回忆里，在傻笑中结束了对话。
第二天，他找我借了3000元，说两天后还，我把钱打过去了。后来打电话一直没人接，微信也没人回。
到现在两年过去了，我真宁愿当时没借过钱给他，现在钱没了，朋友也没了。
有次半夜想起来这事情，觉得火气攻心，我工作、生活也有很大压力，为什么还要把压力转嫁给我？就越想越不能入睡。
那天半夜2点，我再次拨打了他的电话，铃声响了好久，对方没有接。然后我把他微信和电话都拉黑了，觉得这样的朋友，不要也罢。然后安然入睡。
我缺那3000块吗？ 我缺。
我缺朋友吗？ 我不缺。
@果果
闺蜜借了我2000元一年没还，发朋友圈晒包包，把我屏蔽了。
大学舍友，好闺蜜，借了我2000元，一年没还了，期间问了几次，她都说最近没钱，能不能迟点再还。
有一次跟另外一个闺蜜聊起这事，才发现她隔三差五就会买个名牌包包，发朋友圈炫耀。
但是，这些朋友圈都把我屏蔽了。
@伟哥
我助学贷款忘记还了，我现在只能全款买房了
2012年大学毕业，大学期间借了几笔助学贷款，毕业之后手机换了，自己其实是记得要还助学贷款的，但印象中说是免息的，所以一直也没有理会。
本来计划着，工作几年，有了钱，一次性还清。
到了2018年，我结婚了，想要买房的时候，银行查我的征信，才发现一直忘记还了，出现了好多个逾期记录，自己变成了一个「老赖」。
现在贷款还清了，但是信用记录有问题，申请房贷银行不批，因为已经结婚了，老婆的征信再好也没用，我们只能全款买房了。
但这里的房价，全款买房是不可能的了，这辈子都不可能的了。
两年过去了，我现在全款买了一台车。
@小雨
我只是忘了还那100块，没想到会影响那么大
毕业后偶然机会开了一张信用卡，因为不太习惯信用卡消费，也觉得信用卡还款太麻烦。
有一次刷了信用卡付了100块，自己都忘了，因为手机换了，信用卡中心也没催我还钱。
直到家人要给我买房，我去银行查征信才发现，我的信用卡逾期了18期，金额就是那100块。
钱我赶紧还掉了，但是征信记录已经被自己描黑了，银行贷款不通过，房子也没买成。
我没想过因为100块会给自己产生了那么大的信用污点，当时真的很想锤死自己。
01
年轻人不注意保护信用记录
分分钟是在自我毁灭
“个人征信报告”是显示一个人以往金融履约情况的报告。
如果出现跟金融机构借钱不还或拖欠的情况，就会在“个人征信报告”中留下污点，将会给你的未来带来无尽的烦恼。
以后买房、买车、装修需要贷款都会受到严重影响，所以，你的「财路」就很可能被自己给断了。
在银行工作过四年的就就，想郑重其事地告诉你，年轻人要学习理财，学习「财商」知识，要从保护自己的信用记录开始。
生活中，你们是不是也有遇到过这样的情况？
债主变成了孙子，欠债的反倒成了大爷。
这世界什么时候变成了这个样子。借朋友的钱也好，借银行的钱也好，欠债不还钱也好像很自然一样。
但其实事情并没有那么简单。不守信的人，终究会付出应有的代价。
在信息时代，失信的成本其实在不断地加大，那些借钱不还的人，是在自我毁灭的边缘中试探。
为什么这么说？
信息时代，征信系统越来越完善，惩罚也越来越重。
「恶意拖欠」的人，银行就称为「老赖」，近年来，相信大家对国家「惩罚老赖」的宣传也看到不少了，诸如限制高消费、限制乘坐飞机和高铁等交通工具、限制子女就读高收费私立学校等。
哪怕不是恶意的，只是因为不小心忘记还款，一旦信用记录出现问题，也会对大家买房、买车、做生意等贷款造成重要影响。
02
保护自己的“征信”
就是在保护自己的“财路”
要保护自己的信用记录，首要的点是要保护自己的「征信记录」。
大家如果还没向银行贷过款，可能还不了解什么是「征信」，大家可以理解为：
由第三方机构对大家的信用记录进行整理、收集和评估，形成信用报告的过程。
如果你要到银行进行借款，银行会从「人民银行征信系统」查询你的「个人征信报告」，上面就会显示以下内容：
1、个人基本信息：
包括姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等；
2、信用交易信息：
包括所有信用卡信息、银行和各种金融机构的贷款信息、其他信用信息等；
3、其他信息：
如个人公积金缴存信息、社保信息等；
个人征信报告，就好比是你去找工作时候的网申简历。
如果你的简历不过关，不管你能力有多强，企业在第一关就把你刷掉了，笔试和面试的机会，根本就不会给你。
个人征信报告里其中最关键的，是信用交易信息：
你有多少笔贷款、总额、还款期限、月还款额、贷款余额等；你有多少张信用卡、额度、已使用额度、分期情况等；
以上的贷款和信用卡信息，如果出现「借钱未还」的情况，银行称之为「逾期」；
按月作为期数，一期没按时还钱称为「一次逾期」，同一笔款连续多个月未还，称为「连续逾期」，每一次逾期都会给个人征信留下污点。
银行看一个人的信用是否良好，会以征信上的逾期记录作为重要的参考指标。
没有出现过逾期的，就是征信良好；如果因为忘记还款而导致 1-3 次逾期，都是比较轻度的问题，也是征信良好的；如果两年内逾期累计超过 6 次，或者连续逾期超过 3 次，一般就会被银行视为「信用记录不良」；银行会对这样的客户采取拒绝贷款、降低贷款金额、增加担保人等作为降低风险的手段。
如果是出现「恶意拖欠」或者「超多次逾期」情况的，会被银行列入黑名单，银行会直接拒贷。所以，如果年轻人借了银行或者金融机构的钱，不注意按时还钱的话，很可能就会像开头的案例一样，因为 100 块的信用卡逾期，而无法贷款购买房子。
因此，一定要注意保护自己的「征信记录」。
03
哪些不经意踩的坑
让你变得不守信
1、信用卡忘记还款，导致连续、多次逾期：
很多人毕业之后就喜欢开信用卡，有些人甚至以为信用卡越多越好，额度越大显得自己越厉害。但卡一旦多了，就很容易忘记还款，导致逾期。
2、信用卡忘记缴年费而导致逾期：
一般在办理信用卡的时候，工作人员会告诉你“首年免年费”、“一年刷 6 笔以上就可以免次年年费”之类的推销话术。
但有些朋友其实并没有使用信用卡的习惯，所以信用卡激活以后不消费，导致信用卡产生了年费。
信用卡的年费持续欠缴的话，会变成信用卡欠款。可能你并没有消费，但你却产生了「逾期」。
3、学校开的准贷记卡，因为欠年费而导致逾期：
通过了解发现，现在很多学生使用的银行卡是学校统一要求开的「准贷记卡」。
这些卡有些在校期间不收年费，但毕业后开始收取年费，「准贷记卡」持续欠费，一样会导致「信用卡逾期记录」。
很多同学并没有留意，尤其是一般毕业会把手机卡换掉，信用卡中心无法联系，最后导致征信出现污点。
4、网络借贷忘记还款：
很多朋友以为支付宝的借呗、花呗，微信的微粒贷等这些网贷平台的借款不上征信，错了！
微粒贷是一定会上征信的，借呗部分会上征信，花呗如果严重欠款，也是会上征信的！
所以，不只是银行借款，大家也要管好自己的所有网络账户。
其实除了银行所看的「人民银行征信系统」以外，还有一个「百行征信系统」，把所有的芝麻信用、微信信用、小贷公司信用等大小记录都会集合在一起。
虽然很多银行现在只看「人民银行征信系统」，但以后很难说。
千万不要存在任何侥幸的心态，借了钱，就一定要还，而且一定要按时还！
04
如何保护自己的“征信”
保护自己的财路？
有什么好的习惯可以帮大家很好地保护自己的征信呢？就就在这里给大家几点建议：
1、信用卡、贷款设置自动还款。
其实现在很多银行可以设置跨行自动还款的，详情可以咨询银行的服务电话。
有些同学有买理财的习惯，很多随时提取的理财也是可以设置跨行自动还款的，可以查询理财 APP 的功能。
2、所办理信用卡、贷款等，手机号码一定要留常用的。
如果手机有更换的话，请及时变更。
因为你忘记还款，信用卡中心是会发短信、打电话给你提醒的，一般都设有 3 天宽限期，但如果你换了手机号码，又没有变更，那就只能怪自己了。
另外，紧急联系人和工作单位固话要认真填，这个「催款」提醒虽然很讨厌，但其实也是在保护你自己。
3、要记住自己的信用卡、贷款的还款日。
可以设置备忘录或者小本本，记得每个月还款日到来钱提前先转账到扣款卡。
4、自己查询一次自己的个人征信报告。
自行登录人民银行征信中心网站，按步骤操作即可自助查询。
网址是http://www.pbccrc.org.cn/。
但不能经常查询，因为查询次数多也会影响银行的贷款审批（银行会想，那么频繁查询征信，是不是很急钱用？是不是有什么古怪？）
5、别随便借小额贷款和网络贷款。
银行不怎么喜欢经常借小额贷款的客户，会默认这些客户不优质。
同时，小额贷款和网贷的利率一般是银行贷款的 2-3 倍，利率真的很高，大家一旦忘记还款或者无力偿还的话，很容易利滚利，导致个人债务危机。
6、别随便办理和激活信用卡。
如果不是特殊需求，建议大家只申请两三张就够了，以备自己的消费和应急需要。
信用卡如果不用的话，请不要随便激活，激活了就要刷卡，建议大家可以把信用卡绑定在微信和支付宝上面，平时去便利店买饮料也可以通过微信刷信用卡，要达到免年费的要求。
否则，一不小心就会导致欠款和逾期，追悔莫及。
05
不需要利息的钱，才是最贵的
开头的案例有说了，很多人身边的同学、朋友，借别人的钱，没给利息，还拖着一直不还，发微信微信不回，打电话电话不接。
“现在都什么时代了，借钱不还，我一个朋友圈就可以让你在这个圈子混不下去！”
“你借了我的钱，如果你真的有困难，可以说出来，哪怕你说这笔钱还不了，你要跑路了，也 ok。千万不要今天告诉我明天还，明天说后天还，天天催天天不还！最后还玩人间蒸发！”
朋友间的信用绝对是你一生人里面很重要的财富！
每个人都会有时运不济的时候，等这些没信用的人真的遇到问题，需要大家伸出援手的时候，相信我，大家一定会用力给他一脚，因为这种不守信用的人，不值得帮！
还有，你以为银行贷款只看大家的征信吗？天真！
信贷客户经历在做贷款调查的时候，如果发现这个人有向朋友借钱不还的习惯的话，征信再好，银行一样不会给你通过贷款申请。
06
- 写在最后 -
当今社会，个人要发展好，信用、人脉、口碑都是一定要有的，借银行的钱也好，借朋友的也罢，千万别因为一点蝇头小利断送了自己的美好前程。
希望看完今天就就分享的文章，希望你可以对「个人信用」有更深刻的了解，也希望大家都可以从步入社会开始，一步一步好好保护自己的信用记录。
保护个人信用，是让你开启后面的「理财之路」最重要的基础。
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