贷款产品广告，银行贷款的广告

最近，我的手机里有大量的银行贷款推送消息。

什么* *银行闪了个贷款升级额度，最高贷款30万。

什么* *某银行贷款利率降低了，利率低至4.85%

因为对这个行业有足够的了解，所以今天就简单说一下这些营销推广的背后。

先说信用贷款

信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特点是债务人无需提供抵押物或第三方担保，仅凭自身信誉即可获得贷款，以借款人的信用程度作为还款担保。长期以来，这种信用贷款一直是中国银行的主要贷款方式。

有些朋友可能之前经常会接到各种信用贷款推销电话(电话推销)，因为有需求，就有供给。以前人们买房买车可能会接触贷款或者银行按揭贷款。随着互联网时代的发展，前几年各种网贷、P2P盛行，逐渐有人开始接触信用贷款。这些贷款的形式是无担保贷款。很多人第一次知道可以无抵押贷款的时候也很好奇。他们能借多少？

前几年银行不喜欢做一个没有资产的客户群体，所以这样的信贷客户群体进入了大量的网贷公司和小额贷款公司。一般来说，这些贷款产品的利息在2分左右。前几年知道小额贷款公司的贷款利息可以高达每年40%。因为这几年行业的重组，小额信贷也被洗牌了。目前市面上小额贷款公司的产品基本都在1到2分左右。有些公司可能会宣传利率只有几分钱(同时需要注意的是，很多公司的产品还款方式基本都是等额等额利息，如果用IRR公式计算，利息几乎会翻倍，所以人们在借款时要注意还款方式和实际利率)，但这种低利率比较少见。一是对客户的要求比较高，再就是低利率对公司来说低，风险大，所以这种审批的结果一般比较少。

相对于小贷公司，这两年银行的信贷产品利率确实低了很多，但是银行的这些信贷产品针对的群体一般都是公务员、事业单位、世界500强等优质客户群体。，一般指客户公积金、固定水、资产的缴纳。一般银行信贷利率低的话，可能是4%-6%年化。同一产品不同客户的兴趣也不一样，不同银行之间也有差距。目前银行较高的信用产品年化利息接近10%。

虽然银行的产品利率很吸引人，但并不是每个人都能申请成功。我身边的一些朋友最近也收到了推广短信，但是自己申请的时候还是失败了。申请的时候会被查征信，朋友也很郁闷。这种推广信息其实是在广撒网。如果我们恰好有需求，可以尝试，但如果不是需求情况，就不要随便申请。毕竟我们的个人征信也是要随便查询的。

最后，我们总结一下为什么银行的推广力度加大了。第一，今年疫情的原因改变了很多商业模式，很多产品从线下搬到线上。二是银行经营的按揭贷款发展增长缓慢，个人信贷增长比较大空，现在市场比较成熟。第三，信用的发展可以更好的促进经济，帮助真正的底层需求者。只要风控数据合格，增加信贷对市场是利好。