拍拍贷、趣店等在美国顺利上市，让现金贷背后的暴利浮出水面。虽然日前，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，将综合年化利率36%设定为现金贷的“红线”，但实际操作中，大部分现金贷平台的年化利率远超36%。
此外，在强监管政策下，十万加金融发现“砍头利息”问题依然被拍卖、贷款公司所禁止，暴力催收手段千奇百怪，甚至借款人个人隐私频频曝光。
真实年化利率高达708%
据“十万加”信息平台监测数据统计，长期以来，拍拍贷深陷负面舆论，各大社交网站对拍拍贷暴力催收的投诉屡见不鲜。10万加拿大财经了解到，近期投诉贷款被拍卖并想维权的人数持续增加，目前规模已超过500人。
都是暴力催收贷款的见证者，很多都经历了半年甚至一年的暴力催收。近日，一些因逾期而遭到暴力催收的借款人联系了10万加拿大金融，讲述了暴力催收贷款的全过程。
27岁的邱先生是暴力催收的对象之一。邱先生告诉十万加财经:“最开始是因为事业不顺，才开始借网贷。经朋友介绍，我染上了网络赌博。因为没钱还债，所以借了更多的网贷。8月20日逾期开始后，噩梦就开始了。”
由于15000元贷款未还，加上利息和各种费用，邱先生在贷款逾期后，频频被第三方催收公司骚扰。“我贷款逾期最长8天，但连亲戚朋友都知道我借了贷款不还。回家都不好意思，朋友知道我的情况直接拉黑了我。”
暴力催收并不是邱先生遇到的最大问题。按照邱先生的说法，拍拍贷的手续费和利息和宣传的有很大差别。为此，邱老师亲自演示了一个10万加拿大金融的贷款流程。
邱老师演示贷款的截图。
“以此为例。借款12100元，期限3个月，实到账10829.5元。1270.5元的差额就是借款费用，俗称砍头利息。分三期，每月需要还5061.97元，共计15185.91元。但我给客服打了电话，1270.5元是贷款费用。如果年利率是9%，三个月利息是272.25元，那么只需要还12372.25元。”邱先生对贷款利率表示怀疑。
原本以为只需要还款12372元，实际还款金额却达到了15185元，比邱先生预计的多了2813元。拍拍贷的客服告诉邱先生:“这是保修费，是拍拍贷的另一笔费用。就像等额本息一样，是包含在利息里的，期限一定要还，但一般客服不会告诉你。”
拍拍贷平台的借款人大多认同邱老师对现金贷利率的看法，但现金贷平台的实际利率算法并不是简单的乘法公式。
“十万加”信息平台特约理财分析师根据上述贷款金额计算了拍拍贷的实际年化利率，结果显示，如果贷款金额为12100元，实际支付10829.5元，每月还款本息之和为5062元，则拍拍贷的月利率达到19%，而年化利率高达708%。
“贷款月息19%。如果简单乘以12个月，年化利率是228%，但实际上上面是按月复利，所以更合理的年化利率标准是708%。指数倍增才能体现这个业务的本质。”金融分析师告诉十万加拿大财经。
然而，在宣传中，拍拍贷却回避了隐性复利。拍拍贷的宣传广告显示，借款1万元，利息只要69元。然而，事实却大相径庭。
拍拍贷外部广告图
借款人经常受到恐吓，他们的隐私被暴露。
十万加财经了解到，在拍拍贷这个平台中，大部分借款人对贷款利率缺乏了解。个人风险控制没有管理渠道。
贵州的刘先生今年30岁。采访中，他向10万加金融详细描述了自己在拍拍贷平台上的贷款经历。他是在2014年12月左右接触到现金贷的。虽然他不缺钱，但个人的好奇心和拍卖平台上的广告促使他借钱。“我随便填了信息，客服加了我QQ，电话一直跟进。我把房产信息上传后，给了我一个5000的名额，然后就没关注了。然后打电话给客服提醒我，引导我。最后我提了一下。毕竟那时候钱不多，也没有什么具体的概念。”
记者问暴力催收的原因。刘先生说，他当时有自己的银行存款，所以不存在无力还款的情况。只是因为工资还没发，在还款期内没有及时还款。“没想到过了期限马上就能收到短信，没有缓冲时间。本着协商沟通的想法，我想和催款人商量以后再还，但这个商量不仅没有成功，反而被催款人威胁要炸掉通讯录。”
刘先生提供的收款短信截图。
刘先生认为问题出在平台不人道的催收上。“如果你注意沟通态度，语言措辞，基本礼貌，其实大部分人都会回。暂时没还的应该是有特殊情况或者不方便的地方。银行还是有缓冲时间限制的。如果贷款处理得好，我觉得应该不会有那么多恶意逾期。”
但也有借款人向十万加拿大财经透露，他们决定做“老前辈”，恶意不还钱，是因为拍卖平台的催收手段太差，惹怒了他们。
22岁的小罗就是其中之一。根据小罗的描述，他去取贷款买手机，看到取贷款的广告说借1万元利息只要69元，于是借了2700元。“我分了六期，还了前四期。第五期还起来有点困难，所以逾期了几天。结果他们把我的通讯录弄坏了，天天给我妈打电话吓唬她。”小罗说。
在被催收的过程中，小罗的个人隐私被催款人曝光。“除了打电话，他们还发不同号码的短信催收，骂人骂人，各种手段催收。他们不仅窃取了我的通讯记录，还把我的照片从我的微信朋友圈保存下来，编辑成图文消息发给我的联系人。那条信息说我因为还不起贷款，决定卖身求供养，太侮辱人了。”
小罗提供的催款短信截图
面对持续的骚扰和威胁，小罗求助于律师朋友，最终成功摆脱暴力催收贷款。
小罗是幸运的，但有些借款人对暴力催收无能为力。东北女孩刘女士在接受采访时表示，她是在会上被逼贷款的。
“因为我得了急性阑尾炎，我妈因为癌症在北京住院，我选择了当时号称低息的拍拍贷平台借钱救急。她会按时偿还原本在其他平台借的钱，但是拍拍贷的欠款因为住院没有及时还上。于是，拍拍贷在逾期当天就开始受到短信骚扰和电话威胁。”
“我借了8500本金，我只还了7900，但是只借了一个月就要我还8500，也就是说一个月的利息就要600(有一种说法是手续费)。”刘女士无奈地说。
“派派代每天发几十条催款短信，电话轰炸我。如果我不回答，我会骚扰我的朋友。但我会对每次电话录音，保留他们骚扰恐吓我的证据。”10万加拿大金融从刘女士提供的一份录音档案中听到，催款人威胁刘女士如果不还钱就上门讨债，威胁刘女士。
刘女士提供的骚扰电话截图。
像上述借款人遭受暴力催收的情况非常普遍。“十万加”信息平台通过后台舆情监测系统了解到，社交平台拍卖贷款的投诉已经泛滥，投诉集中在暴力催收、非法窃取个人信息、电话骚扰等方面。十万加金融多次尝试联系拍拍贷公关部，对方不予理睬。
然而，暴力催收贷款问题只是现金贷行业的冰山一角。现金贷背后的暴利让互联网公司趋之若鹜。
据网贷之家研究中心不完全统计，截至2017年11月22日，全国共获批网络小贷牌照213家(含已获地方金融办批准的公司)，其中189家已完成工商登记。从网络小贷公司成立时间来看，2016年网络小贷牌照数量快速增长，2017年爆发式增长。2017年初至今，新增网络小贷已达98笔，超过2016年全年，是2016年的1.66倍。
2017年被业界称为“现金贷上市年”。国内的现状是，一边是越来越多的网络小贷公司，一边是排队等待上市的现金贷公司。一份财务统计显示，准备上市的现金贷或现金贷产业链公司有近20家。
目前，在政策的监管下，网络小贷规模已被暂时叫停。不过对于已经上市的拍拍贷和趣店，
现金贷的市场红利早已收获。拍拍贷招股书显示，净亏损7214万元的拍拍贷还是在2015年，2016年净利润为5.015亿元，而2017年上半年净利润为10.486亿元，是2016年全年的两倍。值得注意的是，现金贷整体规模在标注为“现金贷”的贷款中占比12.01%。
趣店的利润也很可观。据趣店招股书显示，今年上半年趣店总营收为18.333亿元人民币(约合2.704亿美元)，较2016年同期的3.71亿元人民币增长393.3%。
文/十万加金融
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