南方财经全媒体记者唐深圳报道:在促进消费的号召下，消费贷款成为四季度银行重点推广的产品之一。许多储户反映，他们收到了不止一家银行发送的消费贷款短信，称可以在银行获得一定的信贷额度或申请备付金。
根据21世纪经济报道记者对深圳部分银行的调查，今年以来消费贷款利率持续走低，个别银行最低利率低至3.6%，多家银行利率低至3.7%。贷款利率和额度要根据客户的资质来定。银行在消费贷款方面的创新也层出不穷。
为了支持小微企业，很多银行的个人经营性贷款利率低于消费贷款利率。部分银行的个人经营性贷款利率甚至跌破3%。一些银行建议客户申请利率较低的个人经营性贷款。但需要注意的是，个人经营性贷款需要公司资料申请和红资赎回，这就隐含了一些额外的成本，如果为了申请而做假证，就存在法律风险。
部分银行以低利率消费贷款抢占市场。
“我们的消费贷款利率优惠活动从9月份开始，一直持续到今年年底。明年还有不确定性，要看名额是否用完。”邮储银行一位客户经理告诉记者。据介绍，年初华为、腾讯等公司员工的优质客户贷款利率为4.5%，现在已降至3.7%。
一位贷款中介告诉记者，工资贷款整体利率较低，尤其是四大行的利率更低。
记者了解到，目前邮储银行、工行、中行、招行等多家银行推出的消费贷款(信用贷款)利率最低为3.7%，贷款额度最多为30万。农业银行更低，客户经理说可以申请最低3.6%的消费信用贷款。
这些消费贷款大多是根据客户的工作单位、公积金缴存额等因素来确定贷款利率和额度，有的是根据客户的房贷月供来评分。世界500强企业和国有企业的员工通常获得较低的利率和较高的贷款额。
“我们有一份企业白名单。如果这份白名单中的员工每月缴纳公积金超过1万元，贷款额度通常可以达到30万。”一家国有银行的客户经理告诉记者。
目前部分银行倾向于放宽消费贷款审批。“同样分数，同样条件的借款人，现在可以拿到更低的利率，比如以前30%，现在40%都可以申请。”一家股份行的客户经理说。
这些消费贷款大多期限为1-3年，还款方式大多提供先还息、后还本金和等额本息两种方式。但并不是所有银行都推低利率的消费贷款，有的银行还要求5%以上的利率。
“5%是市场的普遍水平，4%以下是相对优惠的利率。”上海一家贷款中介告诉记者。
由于个人信用消费贷款对客户资质要求较高，尤其是对工作单位的要求较高，一些银行称之为“代发工资贷款”，因此只有符合条件的客户才能申请额度，或者只有符合条件的客户才能申请相对优惠的利率。对于工作单位达不到要求的客户，银行会建议办理担保消费贷款或个人经营性贷款。
即使有房产抵押，部分银行的个人抵押消费贷款利率也高于信用贷款。如工行某支行客户经理告诉记者，个人信用消费贷款最低利率为3.7%，有房产抵押的消费贷款利率为4.35%。这种贷款的好处是可以多贷一些，大概是房产评估值的70%，但是需要赎回红资。
个人经营性贷款利率跌破3%？
在支持小微企业、推进普惠金融的大背景下，不少银行加大了个人经营性贷款的推广力度，部分客户经理建议申请利率较低的个人经营性贷款。该行个人经营性贷款利率仅为3.45%，低于3.7%的个人信用消费贷款利率。“只要公司持股10%以上，或者有直系亲属的公司也可以申请个人经营性贷款。”某大银行的客户经理说。
还有一家银行的消费贷款利率超过5%，个人经营性贷款利率最低3.65%。“个人经营性贷款利率更低，主要是为了促进普惠金融。”该行客户经理说。
一些贷款中介声称，个人经营性贷款的利率甚至可以低至2.9%。但记者咨询相关银行了解到，如果是等额本息还款方式，宣传的2.9%可能与我们通常理解的年化利率概念不同，实际贷款利率应该在3%以上。
等额本息还款方式是按揭贷款中常用的还款方式。每月还款额是一样的，包括利息和本金。对于借款人来说，每月还款压力更大。贷款到期前支付利息，每月还款压力较小。消费者需要了解实际年化利率和利息支出总成本，根据每月收支情况选择合适的还款方式。
对于普通消费者来说，如果以较低的利率申请个人经营性贷款，也要小心“入坑”。比如某股份公司的个人经营性贷款，虽然号称期限5年，但实际上每年都需要过桥资金来偿还，也会产生大量的费用，而且还存在不续贷资金链断裂的风险。如果个人经营性贷款资金用于非经营性用途，仍存在合规风险。一旦发现改变用途，可以要求银行提前还清贷款。
很多消费者可能都收到过贷款短信或电话，有些是贷款中介打的。需要注意的是，通过贷款中介放贷可能会有额外的费用或额外的风险。
据记者了解，通过贷款中介向银行申请贷款，需要收取中介费，比如贷款金额的1%。所以，如果符合银行贷款条件，直接向银行申请贷款比较划算，不增加中介费支出。只有找不到愿意贷款的银行，才能找贷款中介，通过中介才能找到愿意提供贷款的银行。通常情况下，银行不会与中介机构达成紧密合作。某国有银行的客户经理告诉记者，银行一般不会主动和中介合作。
(统筹:马春元)
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