中新网2月20日电继2020年7月《商业银行网络贷款管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)颁布后，银监会再次加大对商业银行网络贷款业务的监管力度。
2月20日，银监会办公厅发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》(以下简称《通知》)，详细规定了商业银行与合作机构共同出资贷款的比例、集中度、跨区域业务等监管标准。
明确出资比例、集中度、限额三个指标。
这个通知最有意思的是对合作机构的出资比例提出了要求。《通知》规定，商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，应当严格执行出资比例管理要求，合作方在单笔贷款中的出资比例不得低于30%。
中新经纬客户端注意到，《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》中有类似要求，即“单笔联合贷款中，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司出资比例不得低于30%”。
对此，银监会相关部门负责人在答记者问时表示，这一标准是根据目前商业银行互联网贷款业务的实际情况，经过充分调研测算后确定的，同时考虑到与《互联网小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》的相关规定相一致，避免监管套利。
资深观察人士毕在接受中新经纬客户端采访时表示，网络小贷意见稿已经对联合贷款中的出资比例作出了相关规定，而这份通知的适用范围也包括了外资银行分行、信托公司、消费金融公司、汽车金融公司等，可以防止部分业务交叉、转让带来的“监管套利”。
此外，在集中度指标方面，《通知》要求，商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，该行对单一合作方(包括其关联方)发放的贷款余额不得超过该行一级资本净额的25%。
在额度指标方面，《通知》指出，商业银行与各合作机构共同出资的互联网贷款余额不得超过本行贷款总余额的50%。
“上述规定既可以促进商业银行进一步实现互联网贷款业务的适度分散，避免过度依赖单一合作机构的集中风险，同时也为互联网贷款业务的健康发展充分储备空。”上述负责人表示。
智联金融首席研究员董希淼认为，出资比例要求主要是为了抑制中小银行借助联贷业务扩张过快。联合贷款集中度的要求是为了分散联合贷款的风险，防止中小银行“把鸡蛋放在同一个篮子里”，过于依赖单一的外部合作伙伴。此外，提出额度指标，从总量上控制网贷风险，避免网贷无序增长。
“中小银行普遍网贷渠道单一，技术相对落后。此前，部分中小银行通过合作机构发放的贷款比例较高。现在监管要求是这个比例不能高于50%。在防控风险的同时，也希望银行把至少一半的贷款留在服务当地、立足当地。”毕严光分析道。
严格控制跨区域经营
近年来，在银行的零售端，大多是自营的互联网贷款产品，用户通常可以在银行APP上看到贷款产品。部分城商行、民营银行也与第三方公司合作，联合授信，实现异地操作。
上述银监会负责人也表示，部分地方银行利用互联网技术拓展业务领域，严重偏离定位，无序盲目扩张，带来较大风险和隐患。
通知指出，地方法人银行开展互联网贷款业务应当服务于本地客户，不得跨注册辖区开展互联网贷款业务。没有实体营业网点，除符合中国银行业监督管理委员会规定的其他条件外，业务主要在网上开展。
“在去年的措施中，要求地方法人银行审慎开展跨区域经营。该通知要求不得执行，应进一步严格控制。”零一研究院院长余百成告诉中新经纬客户端。
余百成认为，该条将对开展跨区域网贷业务的地方法人银行业务产生较大影响，随后相关业务将回归地方定位，专注于辖内发展。
董希淼向中新经纬客户端指出，互联网贷款如果简单按照线下贷款本地化管理，可能存在“画地为牢”等问题。在当前人员流动性较大的社会背景下，如何界定跨区域经营，是按照用户的工作地、户籍地还是社保缴纳地或者其他标准，还需要在实践中进一步探索。
不过，上述负责人表示，关于集中度风险管理和限额管理的量化标准，监管部门将按照“一行一策、平稳过渡”的原则，督促指导各机构在2022年7月17日前有序完成整改。对出资比例标准和跨区域经营限制实行“新老划一”，要求新业务自2022年1月1日起执行《通知》要求，允许存量业务自然结算。
“较长的过渡期给银行留下了充足的整改时间，有助于保持业务平稳过渡，减少对客户的影响。”董希淼说。
互联网贷款风险管理的独立发展
在风险控制方面，《通知》要求，商业银行应强化风险控制主体责任，独立开展互联网贷款风险管理，独立完成对贷款风险评估和风险控制有重要影响的风险控制环节。严禁将贷前、贷中、贷后管理等关键环节外包。
在白城看来，《通知》进一步对商业银行网贷业务的风控独立性和责任性提出了严格要求。要求商业银行独立开展互联网贷款风险管理，去年的《办法》中要求独立有效开展。
余百成进一步指出，目前很多中小银行网贷的核心风控还是依靠科技合伙人。他认为，未来科技合伙人会调整与银行的合作方式，从联合风控转向帮助商业银行建立自主风控能力。
不过，国家金融与发展实验室副主任曾刚对中新经纬客户端表示，通知中并没有明确“关键环节”的细节，但总体趋势是银行的自主风险控制能力将全面提升。
曾刚表示，过去联合贷款中的风控和数据环节可能都掌握在合作伙伴手中，银行过于依赖合作伙伴的风控能力，失去了核心能力，中长期会有一些潜在的风险。如果有一天合作机构终止合作，银行的生存能力就会受到影响。这样风险控制和数据会逐步回归银行，督促银行提高核心风控能力。(中新经纬APP)
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