最近金融科技圈有个高管跳槽的新闻，也备受关注。原京东金融副总裁林大晋现已出任美团支付总经理，但美团方面尚未有官方宣布。
林大晋是早期从传统金融行业进入互金领域的弄潮儿之一，也是卖方分析师转型行业的典型代表。2002年毕业于Xi交通大学，曾在光大证券研究所和东方证券研究所工作7年，担任首席分析师。他的互联网改变金融等研究成果引起了业界的关注。后来加入京东金融，成为众筹业务的开创者。但京东金融当时大力推动的这项所谓创新业务，一直是概念大于实质，发展并不好。
林大晋在接受媒体采访时介绍，美团点评未来的金融布局主要是服务于集团整体业务战略，为集团提供更多更稳定的支付解决方案，全面覆盖美团支付和其他第三方支付在美团点评的应用，创新美团支付，为美团点评引入更有效的产品和工具。
近日，林大晋以美团支付总经理的身份接受了民生银行直销银行平台的简短采访，主要是为合作伙伴宣传民生银行直销银行平台的业务优势。
在这段几分钟的视频中，林大晋表示，美团金夫现在包括三项服务:一是美团付费的业务，二是为用户提供信用产品和服务，三是为用户提供保险服务产品和支持，比如及时保障。
美团的金融业务已经悄然布局。早在2015年，美团就开始进军金融行业。但招股书是在上市前公布的，公众得以看到美团在金融业务上的发展现状。
2015年美团金融成立之初，王兴就曾表达过“打造千亿资产规模的金融企业”的想法。但招股书中的数据显示，目前其主要信贷业务的待收贷款余额约为21亿元，与王兴当时的想法相差甚远。
从公开信息来看，美团金夫并没有清晰的战略布局。所以和其他依靠高流量平台进行展示的金融科技公司的区别还是很难判断的。分析人士称，上市的美团并没有向资本市场沟通其金融业务的布局。那就只能从美团APP上了解了。
1信贷业务首先得出结论，美团钱包借钱比微信利息高。
为了体验该产品并与其他同类产品进行比较，边肖决定尝试美团金夫的业务。
从美团app底部->我的->美团钱包，美团显示借款金额1.5万，日利率0.05%(年化18.25%)。
进入微信钱包，显示贷款入账18.1万，日利率0.03%(年化10.95%)。
蚂蚁借呗显示，可贷金额9.8万元，日利率0.035%(年化12.775%)。
携程还推出了借现金的功能，显示最高额度20万，最低日利率0.02%(最低7.3%年化)。
鉴于边肖之前在微信和支付宝上的活动，授信额度可能更高，但美团的日息是最高的。这种差异会大大削弱用户向美团借钱的意愿。本来互联网接待是针对小额高频贷款需求的，这些用户对利息相当敏感。在方便可用的情况下，利率的细微差别几乎让用户敬而远之。
再看美团的信用卡业务。基本上是以外卖降价为诱饵，在银行层面获取个人信息，但只能吸引在银行拿不到高额的用户。
美团信用卡给出的福利:外卖每单可立减10元，可享12单；每月立减5元，单次外卖立减5元；钱是交易赚来的，零钱是当钱花的。这张信用卡是美团和上海银行的联名信用卡。对于一个经常点外卖的人来说，不用年费就能得到这样的抵扣，还是挺吸引人的。
但是打开应用，要填写的个人信息和银行的信用卡一模一样。应填写所有姓名、电话号码、紧急联系人、家庭地址、公司信息和收入教育情况。如果银行出于信用调查的目的要求提供这些信息，没有人会反对。然而，在一个互联网应用程序上填写个人信息如此详细，边肖的内心真的有点矛盾。如果我不是一个缺120元外卖优惠的人，我真的不想在网上填那么多私人信息。这只能吸引一些在银行很难获得高额度，对个人信息不敏感的用户。
2互联网金融的其他可能性是否适合美团？1)白条或分期付款业务
首先，外卖，大部分是单价在100元以内的低价客户，这对于大部分人来说是不需要分期的。
其次，和携程相比，酒旅和美团的酒店是低端的，用户也是低端的。500元/晚的酒店有阶段性需求吗？边肖想，不能说一点都没有。一个普通用户分期购买一万块的Iphone是合理的。但小至几百、几十的消费要分期的话，这个客户的消费习惯是不是太透支了就值得玩味了。如果大力发展这样的客户，未来控制坏账率显然是一个很大的挑战。
第三，如果有这样的需求，可以和饿了么提供和携程一样的服务。携程推出了取花功能，是携程用户的分期，可享受最长40天免息，3、6、9、12期灵活分期。
2)为门店提供融资服务。
在美团小贷的网页视频介绍中，美团小贷被定义为美团点评商家量身定制的贷款产品。目前有极速贷和经营性贷两种产品形式，最高可享受50万元贷款。
美团上的业务主要是餐饮和酒店，还有各种服务行业的店铺和司机。这与天猫和JD.COM上的零售商不同。以餐厅为融资对象，以销售额为授信标准，似乎是可行的。但是好的餐厅有非常好的现金流，这样的餐厅不需要融资。如果一个现金流不好的餐厅想要扩大融资，就会变成高风险融资，对风险控制的要求会更高。
再看酒店。酒店不是小企业，大部分都可以从银行获得融资，只有部分小酒店有类似需求。除了早期投资和扩张需求，餐馆和酒店通常不需要融资。与JD.COM的零售商不同，天猫的商业模式是高级商品转售/首先制造，然后销售，并不断滚动。这期间现金支出和现金收入会有一个时间差，需要钱买更多的存货是一个频繁周转的问题。所以零售商从模式上自然需要供应链金融。如果餐厅和酒店有融资需求，如上，饿了么和携程也可以提供同样的服务。
3)保险和财富管理
目前，许多科技和金融公司都推出了保险业务和财富管理，如基金代销业务。这是由用户组和牌照属性共同决定的。
其实美团在牌照上的布局并不慢。2015年6月，深圳市三快商业保理有限公司发起成立。2016年9月，全资收购北京钱袋宝支付技术有限公司，获得支付牌照。同年11月发起设立重庆三快小额贷款有限公司，2017年5月发起设立吉林易联银行，投资六合蒙银村镇银行。2017年8月，设立北京美团金融科技有限公司，2018年2月，发起设立重庆金诚相互保险经纪有限公司，开展保险经纪业务。
但更多人对美团的理解还是本地服务平台，更多用户也在平台上使用外卖服务。也就是说，美团上的深度用户可能比一般的互联网金融平台更加垂直和下沉。这些用户是否有进一步理财的需求，是一个值得探讨的问题。
4)数据和投资
数据是科技公司最宝贵的财富。以京东金融为例，目前已经尝试发布一些消费趋势报告，引导行业趋势和投资。比如，2018年初，中国银联联合京东金融发布《2017消费升级大数据报告》；京东金融发布大消费指数，与财新智库、天豪资本联合发布月度消费行业报告。这些都是基于JD.COM平台的类别。目前美团的有效数据是外卖、酒旅、票务、生活服务和部分城市的出租车。从投资的角度来看，酒旅、票务的大数据可以和一些投资标的、上市公司相关。外卖、生活服务、打车等数据只能间接关联。
2015年4月，美团宣布正式进军互联网金融。当时王兴的目标是打造千亿资产规模的金融企业。在其2018年披露的招股书中，美团过去一年包括金融贷款在内的其他服务收入仅为12亿，相比之下为339亿，占比仅为3.5%。2017年，其应收贷款规模为1.38亿元，主要来自中小业务的融资服务。
一方面，美团的用户和商家可能对消费金融、供应链金融、金融产品没有很好的需求，现有的需求也会对风险控制有更高的要求。另一方面，美团能提供的金融服务，可以被竞争对手从各个方面复制，没有任何差异化服务。
可以说，在美团的大版图中，发展了三年的金融业务存在感很低，在美团上市前后的路演和与资本市场的沟通中，几乎没有提及金融战略和规划。直到最近林大晋的到来，人们才回想起这个千亿资产规模的微弱回声。
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