来源:经济参考报
19岁的学生张为了尽快偿还网贷，持刀闯入民宅...近年来，在有关部门的治理下，网贷泛滥、问题频发的现象得到了有效遏制，但仍有一些非法机构铤而走险，利用大学生和没有经验的年轻人急于借钱的心理，通过诈骗手段收取高额利息。
多位业内人士认为，鉴于网贷问题频发，亟待创新监管手段，建立预警机制，规范网贷广告乱象，斩断问题网贷“黑手”。
校园网贷风险频发，受害者背负“巨额债务”
网贷兴起以来，出借人因欠下巨额贷款而自杀的情况屡见不鲜。近日，山西省发生一起恶性案件，令人震惊。为尽快偿还网贷，19岁学生张某夜间持刀入室，致1人死亡，2人受伤...
2019年12月13日，山西省晋城市中级人民法院对该案进行一审宣判。被告人张犯抢劫罪，判处死刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产。
张出生于2000年，今年19岁。面对民警的讯问，张某对自己的犯罪行为供认不讳。提到动机，他说想偷点钱，然后解决贷款。
4年前，张某在长治读中专时，将父母定期给的生活费花光，求助网贷。这期间，他和一些同学也迷上了网络赌博游戏。随着赌资越来越多，张赢的钱也越来越少。不过，张并不担心。他经常转向多个网络平台借钱。就这样，他刚满18岁，承担了很多贷款。
2018年，张中专毕业后，升入了大学。此时，他的网贷金额已经达到5万元。于是，他想到了辍学打工赚钱。2018年国庆节后，得知张提出退学。学校一直在和家长沟通，系领导也给他做过工作。最终，学校和家长都决定让张休学一年。
辍学后，张去了河北、北京、江苏等地，打工几个月也没赚到钱。回到高平在晋城的家，他不知所措。为了还债，他开始偷窃和抢劫。
虽然张因网贷遇害是一个极端案例，但有一个不争的事实是，一些不规范的网络平台打着合法的幌子宣传“无息、无抵押、无担保、快贷”，这对于涉世未深、有贷款需求的学生来说，无疑是“天上掉馅饼”，具有极大的诱惑力。
山西一所职业院校的老师告诉记者，参与点对点借贷的学生确实不堪重负，所以会告诉老师，学校也会去查，否则很难知道哪些学生深陷网贷。“用手机，提交身份证等个人信息，随时随地都可以借钱。如果逾期了，它会在更多的平台上借款放贷，提高贷款。”老师说。
“砍头利息”、“高额逾期费”、“暴力催收”轮番轰炸
近年来，在有关部门的治理下，不良网贷的泛滥势头得到遏制，但仍有一些无良机构铤而走险，利用大学生和没有经验的年轻人急于借钱的心理，采用欺诈手段向需要贷款的群体收取高额利息。
一些网贷平台打着“只需身份证认证，3分钟快速到账”的旗号吸引年轻人掉入其中。当出借人发现有高额“砍头利息”和逾期费时，已经深陷其中，难以自拔。
在山西晋中某高校就读的大三学生李悟(化名)告诉记者，她已经接到很多电话咨询是否有贷款需求。有一次她实在缺钱，就从一个叫糜芳的平台上借了1000块钱。贷款人让她通过糜芳微信官方账号贷款。贷款期限一周，利息30%。如果她借了1000元，那她就得在700元里“借一送一”。“我其实借了700元，但是欠了2000元的贷款。”李悟说，她逾期一天后，对方让她转2000元到微信，否则不卖。
李悟说，贷款人借钱给你的前提条件是，他们必须向对方提供自己的个人信息和同步通讯录。一旦逾期，他们就会一个个打电话。因为怕家人和同学知道，她只能给对方转了2000块钱。
在非营利性第三方投诉平台“聚投诉”的网站上，几乎每天都有关于网贷平台的投诉。“高利贷”、“砍头”、“羞辱、骚扰、恐吓”是被调查者频繁提及的关键词。
一位网贷受害者投诉，贷款的前提是网贷平台在审核时下载了通讯录和通话记录。如今，投诉人的家人每天24小时都会接到骚扰电话。他的通讯截图显示，从凌晨1点到4点，不断有重庆和浙江的座机和手机号码打来电话。另一位投诉人通过“易贷”贷款app借款1万元，实际收到9000元。三个月的贷款期到期后，他要还18000元。截止日期过后，他威胁说要“往门上泼油漆，打断一条腿。”
山西省互联网金融协会相关人士表示，非法网贷年化利率很高，有的超过2000%，远超国家规定的36%，还存在“砍头利息”、阴阳合同等非法借贷行为。由于放贷利润可观，很多专业放贷人和中介都参与其中。
创新手段，建立预警，规范广告，斩断“黑手”
尽管监管严格，但一些不规范的网贷平台问题不断出现，以至于有人承认网贷平台有监管的道理空。对此，业内人士认为，这种不规范的问题还是可以通过创新手段来遏制的。
网贷行业资深人士肖世海在接受记者采访时表示，网贷平台监管的“灰色地带”，可以通过长期有效的监管来防范各种问题。“一些不规范的网店平台，借贷双方都有固定圈子，完全线上化，相对隐蔽，监管难度很大，但可以利用高科技手段对高风险平台进行检测和预警。”肖世海表示，在这个过程中，肯定会有平台试图逃避监管，但只要长期被监控，行业是可以避免无序发展的。
肖世海认为，要避免高利贷通过网贷平台合法化，除了平台的监管，还要加强对投资人的教育，严格审查借款人的资质，防止高利贷网上合法化。
业内人士认为，网贷收取“砍头利息”和远超36%红线的高额利息是违法行为。超过36%的部分，不用还，剩余本息可以和平台协商。北京同创律师事务所合伙人兼律师王电明表示，贷款人不应该是“待宰的羔羊”，而是应该在借款人要价过高时积极捍卫自己的权利。借款人虽然欠钱，但仍然享有基本的人身权利。借款人可以寻求家人和社会的帮助，不要无休止的妥协，一定要向金融监管机构投诉举报，通过诉讼维权。如遇暴力催收或人身威胁，不要躲闪或硬碰硬，要及时报警，维护自己的权益。
“不可否认，网贷有其积极的一面，但目前必须通过有效的监管手段和措施，帮助其回归普惠金融本源。”山西大学经济管理学院教授耿叶强建议，建立网贷平台“黑名单”，严格落实监管责任，明确风险底线。相关部门也要对网络上的网贷广告进行规范和限制，避免网贷广告泛滥，杜绝诱导和欺骗消费者的违法行为。同时，相关部门要发现、查处、打击催收等暴力行为，起到震慑作用。
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