本报记者陈佩珍
联保贷款作为解决小微企业融资难的办法，实际上是用来骗取贷款的，涉案金额往往达到千万甚至上亿元。
湖南省邵阳市中级人民法院9月30日公布的刑事判决书显示，邵阳市湘慈竹业市场有限公司(以下简称湘慈公司)法定代表人熊先英以湘慈竹业市场为担保，从华融湘江银行获取贷款资金，并找亲戚、朋友、员工、经营户从华融湘江银行获取贷款，共计1.09亿元。
联保贷款的主要贷款对象是小微企业。华融湘江银行官网提到了联保贷款的适用对象:同行业、同专业市场或产业链上下游关联度高、相互熟悉经营的小微企业集团。
2019年8月，福建省石狮市人民法院披露的两份刑事判决书显示，石狮市天润纺织发展有限公司(以下简称天润纺织公司)法定代表人闫骗取银行贷款、票据承兑共计1335万元；泉州市前锋纺织贸易有限公司(以下简称前锋纺织公司)法定代表人洪庆凯骗取银行贷款共计1275万元、票据承兑333万元。两个案例的相似之处在于，都是以“四户联保”的方式从银行获得贷款。
值得玩味的是，一些小微企业利用联保贷款骗取贷款的情况时有发生且数额巨大。联保贷款是如何成为小微企业的骗贷工具的？
利用亲友和祥慈公司员工以“五户联保”骗取1.09亿元
判决书显示，2016年，湘慈公司法定代表人熊先英在经营湘慈公司等公司过程中，出现资金紧张。经人介绍，熊先英得知华融湘江银行有“五户联保”贷款模式支持企业，于是向华融湘江银行邵阳分行申请贷款。
华融湘江邵阳分行经调查，发现熊先英的祥慈公司符合贷款资格，安排华融湘江银行邵阳分行工作人员胡楠、张某芳具体办理贷款业务。
熊先英作为湘瓷公司的法定代表人，为获得“五户联保”的贷款资金，提供连带责任保证，并找到其亲友、湘瓷公司员工、湘瓷竹木建材市场(以下简称湘瓷竹木市场)企业主，通过“五户联保”向华融湘江银行借款。熊先英负责偿还贷款本息。
熊先英的亲友、湘瓷公司员工、湘瓷竹木市场企业主因感情或工作关系，同意了熊先英的要求，并提供了身份证、户口本等借款所需的证件、资料。熊先英安排湘慈公司总经理谢兵具体负责贷款的落实，并安排公司员工姚青、雷云伪造营业执照、购销合同、虚构房产、汽车资产、银行流水等贷款所需申报材料。
华融湘江邵阳分行信贷部客户经理胡楠明知贷款信息虚假，且部分人员不符合放贷条件，仍将虚假贷款信息上报审批。
2016年6月30日，华融湘江邵阳分行向湘慈公司担保第一批贷款，授信额度8000万元。完成授信后，熊先英安排谢冰、姚青、雷云整理10个小组49人的贷款信息，安排湘慈公司原总经理邓让真实经营户回避，并让廖永恒、谢冰、王、、孙为民、刘、熊斌、熊强、雷云、、、雷配合华融湘江邵阳分公司工作人员在市场门面，
裁判文书显示，2017年，熊宪英与邓发生矛盾。同年8月14日，湘瓷公司召开会议，免去邓总经理职务，任命谢冰为总经理。
2017年11月3日，华融湘江邵阳分行为湘慈公司担保的第二批贷款授予授信额度1.2亿元。熊先英在完成授信后，安排谢兵、姚青等25人整理10个组的贷款材料，骗取贷款3100万元。两次共被骗1.09亿元。
湖南省邵阳市中级人民法院判决如下:熊先英犯骗取贷款罪，判处有期徒刑3年，并处罚金30万元；此外，他还因犯寻衅滋事罪、贿赂非国家工作人员罪、非法占用农用地罪、包庇罪、行贿罪、非法持有枪支罪，被判处有期徒刑13年6个月，并处罚金34万元。
向银行提供虚假财务报表
2019年8月21日，福建省石狮市人民法院公布的一份刑事判决书显示，2013年至2014年，天润纺织公司法定代表人闫在负责办理天润纺织公司向泉州银行石狮分行申请贷款和票据承兑业务期间，以个人名义向平安银行泉州石狮分行、工商银行石狮分行、民生银行泉州分行申请贷款期间，向银行提供虚假财务报表、虚构
2019年8月22日，福建省石狮市人民法院公布的另一份刑事判决书显示，2014年，千峰纺织公司法定代表人洪庆凯在千峰纺织公司及其个人向泉州银行石狮分行、平安银行泉州石狮分行、民生银行泉州分行、浦发银行泉州分行申请银行授信、贷款、票据承兑的过程中，通过向银行提供虚假财务报表、虚构贷款用途，骗取上述银行贷款共计1275万元、票据承兑共计333万元，造成银行经济损失共计1097.188万元。
两案判决书显示，闫和洪庆凯均以四家共同担保的方式从银行获得贷款。不同的是，严骗取贷款逃逸后，其四家联合保险公司的其他商户为其偿还，但洪清凯给银行造成的损失至今未追回。
福建省石狮市人民法院判决如下:严犯骗取贷款、票据承兑罪，判处有期徒刑2年，并处罚金20万元；洪庆凯犯骗取贷款罪、承兑汇票罪，判处有期徒刑2年，并处罚金20万元。
银行很难核实一些贷款信息。
联保贷款原本是民生银行开发的一款融资产品。是三家或三家以上企业相互熟悉，自愿组成联保体的短期融资业务。信用担保法为联保体成员向其他成员授信提供连带责任担保。原则上，一个联保小组必须由3-5个小企业组成。
民生银行推出这一融资产品后，多家银行借鉴联保模式开发相关贷款产品，解决小微企业贷款难的问题，但在解决问题的同时也带来了诸多问题。
例如，在华融湘江银行官网，联保贷款的解释是原则上由4家及以上小微企业自愿组成联合担保集团，由联合担保集团全体成员共同为集团任何成员在我行发放的授信提供连带责任担保。
值得注意的是，华融湘江银行在介绍联保贷款的特点时提到:注重客户的商业信誉和业主的个人信用，弱化抵(质)押担保的作用；通过相互担保增加联保集团的信用额度；简化贷款手续，降低融资成本。
从这三点来看:联合贷款更注重个人信用，抵押抵押物是不必要的；强调相互担保的方式，使得贷款缺乏一些实质性的担保；简化贷款手续，使得银行很难核实一些贷款信息，这对减少银行因联保而骗贷非常重要。
福建省石狮市人民法院刑事判决书中泉州银行石狮支行信贷部客户经理黄的证词也表明，该行无法核实财务报表中的营业收入和利润总额是否与该公司的实际情况有出入。公司提供的财务报表的数据量是影响信用额度的主要因素。银行计算授信公式的数据来源主要是公司提供的财务报表，如资产负债表、利润表、现金流量表、纳税情况表等。如果这些报表中的数据虚高，就会导致银行错误的授信额度，授信额度与公司实际可以获得的额度不一致，最终导致银行无法收回贷款，造成巨大损失。
责任编辑:郑京新
校对:丁晓
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