颜悦
1月13日，中国银监会发布《消费金融公司监管评级办法》。《办法》目的明确，即全面评估消费金融公司经营管理和风险状况，合理配置监管资源，有效实施分类监管，促进消费金融公司持续健康规范发展。笔者认为，与以往经验相比，审慎监管将是消费金融公司分类评级的灵魂拷问，原因有三。
首先，金融监管部门从实践中认识到审慎监管的重要性。因为这是实现监管与发展协调统一的良策。
2016年以前，央行实行差别准备金动态调整和合意贷款管理机制，是宏观审慎政策框架的重要组成部分。2016年以来，央行实施宏观审慎评估制度，防范系统性风险和逆周期调节能力显著加强，为资产多元化发展提供了有利的政策环境。这是审慎监管概念的开端。之后，审慎监管在经济结构调整、转型升级、应对疫情中发挥了重要作用，央行运用货币政策工具得心应手。
审慎监管策略的成功使其有可能在其他领域复制。2020年7月，银监会颁布实施《金融租赁公司监管与评级办法》，以审慎监管和分类评级为核心要义。
第二，消费金融是金融创新的重要场所，审慎监管可以达到事半功倍的效果。
消费金融主打金融创新牌。消费金融公司多为平台企业，但也是野蛮生长、事故频发的主要领域。为解决这一问题，2020年中央经济工作会议提出的八项重点任务之一就是“加强反垄断，防止资本无序扩张”，强调“金融创新必须在审慎监管的前提下进行”。
今年，有关部门要完善平台企业垄断认定、数据采集和使用管理、消费者权益保护等法律规范。要加强监管，增强监管能力，坚决反对垄断和不正当竞争。这些内容虽然不是针对消费金融公司的，但消费金融公司绝对是其中重要的一环。
《办法》第四条规定，消费金融公司监管评级应当遵循全面、审慎、公平的原则。审慎监管对消费金融的分类评级作用明显。
第三，五档七档的设置也是审慎监管原则的体现。各消费金融公司可以根据相关要素自行“对号入座”，然后进行整改。
消费金融公司评级因素的标准权重分布为公司治理和内部控制(28%)、资本管理(12%)、风险管理(35%)、专业服务质量(15%)和信息科技管理(10%)。监管评级满分为100分。根据具体评级分值，分为一级、二级(A、B)、三级(A、B)、四级、五级，对应不同分值。价值越大，机构的风险或问题就越大，监管的关注程度就越高。不能正常操作的直接评为5级。
这个评级体系很容易让人联想到证券公司的评级。他们的评级原则完全一样，不同的是证券公司的评级分为5大类11档，更加细化。
证券公司整顿后，《证券公司分类监管条例》于2009年5月26日生效，证券公司从此走上规范化发展之路。实施分类监管后，虽然个别证券公司出现了一些问题，但只是个案和个别问题，并没有影响整个行业的发展。
对于证券公司的分类监管，监管层也强调是根据审慎监管的需要制定和实施的。
可见，以审慎监管为灵魂拷问的分类评级，一定会让消费金融公司经受一次全面公正的洗礼。过了这一关，消费金融公司将走上持续、健康、规范的发展道路，真正成为金融创新的试验田和高收益场。
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原文地址"消费金融公司监管评级周期，消费金融公司监管评级办法(试行)"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/180592.html。
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