中华保单查询系统，中华保险统一登录平台

记者|苗一伟

编辑|彭

“这次保险公司发短信让我们去公安局报案。太神奇了！”陈东告诉界面新闻记者。

去年6月，陈东向一家名为厚本金融的网络借贷平台投资了10多万元。虽然当时不时有P2P跑路的消息，但考虑到厚本平台产品由保险公司承保，陈东对这笔投资并没有太多犹豫。

不过，这个红杉资本持股40%的P2P平台已经被警方立案侦查。

9月10日，上海市公安局浦东分局发布通报称，上海厚本金融信息服务有限公司近日因涉嫌非法吸收公众存款罪被立案侦查，公司CEO陆某、副总裁佘某等23名犯罪嫌疑人被依法采取刑事强制措施，相关涉案资产被查封。

警方表示，“厚本金融”在未取得国家相关金融资质许可的情况下，通过“厚本金融”网络金融平台向不特定公众非法吸收存款。目前，案件正在进一步审理中。

之前让陈东放心的承销并没有起到为公司和产品背书的作用。为厚本金融提供核保和赔付的中华保险，不仅催促投资人报案，还以调查介入为由拒绝支付到期的数千P2P平台履约保险金，看似“甩锅”。

这场双方合谋的“真渠道假保险”将如何收场？

拒赔到期保单根据多位投资者收到的短信通知，8月28日，中华联合保险公司敦促投资者向公安机关报案。这家曾经为厚本金融的厚宝宝、厚智宝、厚悦盈等P2P产品提供全面保障和全额赔付的保险公司，拒绝赔付到期的信用保证保单。

陈东向界面新闻出示的借款人履约保证保险保单显示，厚本金融为平台借款人贷款投保11.81万元，分12期还款。保险费率为每月2%，总保费为人民币2363元。保险期间为2018年6月6日至2019年6月6日，有30天的赔偿等待期。

但当厚本金融被立案调查后，保险公司开始拒赔。“已经有几千份保单到期不赔付，还没有人拿到赔偿。”陈东说。

界面记者了解到，虽然中华保险在上海设立了专人接待厚厚的财务投资人，但是否赔付众说纷纭。

7月前，中华保险对投资人表示:“投资人和借款人是直接借贷关系，厚资金融平台是贷款撮合平台。厚资的异常财务运作不影响借贷关系。如果事后贷款逾期，在保险合同约定的范围内，中华财险赔付本息。”

然而，8月底厚本金融大规模逾期时，中华保险客服专员表示:“调查结果出来后，我们会根据投资人的保单信息进行本息赔付。”

这种前后矛盾的说法让投资者相当恼火。

"我们放心地买了它，因为我们在保险公司投保了."陈东从厚本金融高管处了解到，今年早些时候，厚本金融借款人部分逾期，也是厚本金融平台赔付，保险从未丢失。

金诚同达律师事务所合伙人彭凯告诉界面新闻，中华联合财产保险股份有限公司上海分公司的保单名称为“借款人履约保证保险单”，属于履约保证保险。一般来说，当借款人逾期时，应该触发保险赔付。当然，保险条款是否有特别规定还不确定。

那么，P2P平台被公安机关调查后，尤其是P2P平台被正式刑事立案后，刑事案件调查是否会“封杀”保险公司的赔付义务？

彭凯认为，保险公司的赔付义务依然存在，除非能证明属于免责事由，否则仍应按照保险条款履行相关义务。

但也有观点认为，刑事立案后，P2P平台匹配的借款对象是否存在重大瑕疵，需要公安机关调查。如果借款对象本身有问题，属于免赔额范围，那么保险公司确实有理由延迟赔付。

“但总的来说，我们看其他已经立案的类似平台的案例。刑事案件立案后，公安机关发布公告要求借款人、担保人及时履行还款、担保义务的情况很多，公安机关主动联系借款人要求其还款的情况也很多。”彭凯说，提起刑事诉讼绝不是逃避民事责任的借口。

界面新闻还了解到，投资者已向银监会投诉中华保险，并得到回复。

根据这份投诉表，8月27日，中国银保监会消费者权益保护局回复投诉人已收到投诉，关于中华联合财产保险股份有限公司上海分公司的投诉已移交上海银保监局处理。截至目前，投资者尚未收到上海银保监局的最新回复。

“真渠道假保险”和“招商”P2P平台的勾结并不新鲜，前车之鉴也不远了。

早在2018年年中，长安责任保险公司就因向6家有问题的P2P平台提供履约保险而被迫支付巨额费用。

受此影响，长安责任保险核心偿付能力充足率在一个季度内直接从76.1%下降到-41.5%，综合风险评级为D级，也受到了银监会的严厉处罚。2019年第二季度，长安责任保险综合偿付能力充足率和核心偿付能力充足率双双下滑至-222.27%。直到2019年8月，长安责任保险才开始引入新股东解决偿付能力困境。

除了P2P平台本身资产不清，保险公司没有“余粮”，偿付能力为负，P2P投资人获得保险赔付的机会就更渺茫了。

还有安心财险和P2P平台米缸金融。

2019年1月，米港金融投资人就安信财险未及时赔付的履约险起诉银监会。然而，银保监会向投资者出示的《保险消费投诉处理决定书》显示，安心财险在接到理赔后，向米港金融索要了“最新及最终的逾期理赔投资人名单”和“各投资人投入的资金流水证明”等理赔材料。由于米港金融一直无法向安心财险提供相关必要材料，安心财险无法核实其保险合同受益人身份，导致无法启动理赔程序。到目前为止，安信财险并没有为米港金融的履约保单进行赔付。

中华保险介入厚资金融履约保险业务的时间，恰逢P2P平台非正常关停跑路的高峰期。但厚本金融依然不惧风险，与中华保险达成战略合作关系。在厚本金融的宣传页面上，中华保险“厚本金融所有产品全额本息保障”的宣传极为醒目。据界面新闻记者了解，截至2019年7月，厚本金融未偿还余额约为12亿元。

据统计，行业内至少有15家保险公司涉足网贷或贷款履约保险业务。一方面是几家保险公司巨额亏损，不断被罚款的教训。另一方面，这类保险行业的保费规模呈现两位数的高速增长。在充满不确定性的环境下，为什么保险公司愿意承保P2P平台？

显然，这是双方“合谋”的结果。

就保险公司而言，由于市场竞争激烈，财险公司车险业务承保利润越来越薄，增速放缓。一些风格激进的中小财险公司将“非车”业务放在战略高度，而与P2P平台、助贷平台合作的融资信用保证保险业务，则是借助消费金融的红利，不断扩大承保规模，获取相对丰厚的利润。

从P2P平台的角度来看，保险公司的实力和口碑，甚至国企的背书，都可以成为吸引投资人增加投资的宣传武器。此外，履约保险也可以适当降低P2P平台的融资成本。

对于中华保险来说，推出各类保证保险的背后，也是中华财险近年来业务增长乏力的困局。

2016年、2017年、2018年，中华财险净利润分别为9.07亿元、13.46亿元、11.38亿元。2017年净利润同比增长48.40%，2018年净利润同比下降15.45%。

9月5日，中华保险发布偿付能力报告数据显示，2019年上半年，中华联合保险集团保险业务收入270亿元，同比增长11.54%；净利润1.5亿，同比下降29.81%。

此外，四年来，中华保险经历了三次董事长变动和两次总经理变动，总经理一职仍为空空缺。

公司的战略和管理存在很多不足，保费收入的市场份额也在下降。据统计，2019年上半年，中华保险共收到14张监管罚单，合计罚款529万，是今年上半年收到罚单最多的保险公司之一。

为了寻求保费收入的增长，2017年以来，中华保险与京东金融旗下的众信金夫、钱吧金融、京农贷等多家P2P平台达成合作。

彭凯表示，除了厚厚的账本和中保事件本身，值得思考的是“P2P+履约险”模式是否真的经得起推敲。在业内讨论这种模式的时候，有很多关于“真假保险”的争论。P2P平台到保险公司有反担保吗？保险公司是否充当了“通道”的角色？这么说吧，等潮水退了，我们就不知道谁在裸泳了。

“在双方看似火热的合作背后，大部分保险公司可能根本不知道自己承保的是什么。”一位从事履约保险核保业务的P2P平台首席技术官告诉界面新闻记者，目前市场上提供履约保险的保险公司，80%以上都不会对这些资产做风控，更不会深入底层资产。原因是绝大多数保险公司不具备相关技术和风控实力，P2P平台不愿意共享资产数据。

上述安心财险以P2P平台无法提供最新逾期债权最终投资人名单为由拒绝赔付，并得到了银监会的支持。

界面新闻记者还了解到，在P2P平台与保险的合作中，往往会有“融资担保公司”或更隐蔽的“抽屉协议”实际上为保险公司设置“反担保”措施，确保P2P平台实际支付最终坏账。

这意味着，保险公司只是在“面子”上为P2P平台“背书”，而“黎姿”有收取保费但本质上是“无风险接入费”的如意算盘。

在P2P平台事故不断的情况下，像厚本金融、中华保险这样的“假保险真渠道”闹剧还会继续上演吗？会如何收场？

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