编辑:朱昱
证监会最新公布的首次公开发行申请企业基本信息表显示，截至2019年5月16日，申请首次公开发行的企业中有15家银行，包括来自江苏的3家农商行——江苏海安农商行、江苏大丰农商行、江苏昆山农商行。江苏三家农商行IPO进展不一。最新的是江苏海安农村商业银行2019年4月1日的预披露更新。
根据海安农商行招股说明书，拟发行不超过3.28亿股，全部用于补充资本，以提高资本充足水平，增强综合竞争力。
作为服务县域经济的农村商业银行，海安农商行多年来一直致力于服务小微、三农，支持实体经济。同时保持了良好的资产质量。截至2018年末，海安农商行不良贷款率为1.28%，较年初下降0.18个百分点，拨备覆盖率达到281.36%；2018年实现营收16.52亿元，较2017年增长17.29%，净利润5.71亿元，增长12.65%。
小微企业的主要服务力量
解决小微企业融资难一直是中国银行业金融机构的难题，也是必须解决的问题。今年以来，相关政策频频出台，旨在提高小微企业融资效率，降低融资成本。从国有银行到股份制银行，再到地方城商行、农商行，小微企业融资成为银行业金融机构的重中之重。
在海安农商行董事长许晓军看来，尽管从总资产来看，农商行占比不高，资本实力仍处于相对弱势地位，但农商行在小微企业融资市场中占据主体地位。农村商业银行之所以能成为小微企业服务的主力军，根本原因在于他们最了解小微企业，最明白“银行不支持实体本身就是风险”的道理。
小微企业作为经济的毛细血管，具有数量多、分布广的特点，深耕地区的农商行往往与这些小微企业联系更为紧密。许晓军指出，在技术和人才上不占优势的农村商业银行，通过“拜访”和“培养”占据了小额信贷的主体地位。“光靠技术是不够腿的”，尤其是从个人成长起来的小微企业，财务体系往往并不完善。要真正了解这些企业，就要深入实地，了解企业的生产经营状况、物资、电力、用工等情况，寻找和匹配企业真正需要的资金；“从小到大”是大多数小微企业对农商行的评价。大多数农村商业银行在当地政府的推动下，制定了小微企业培育计划，把培育企业发展壮大作为银行工作的重点。因此，农村商业银行最了解小微企业的发展过程，也最愿意率先发展。
根据小微企业的实际需求做出改变和调整，是海安农商行服务中小企业的经验和优势。具体措施包括转变经营理念，由被动协调转为主动帮助，对暂时出现资金困难但有发展前景的企业给予授信。在服务机制上，从提高企业贷款发放和续贷效率入手，建立“预授信”制度，对同意续贷的客户提前办理相关手续，确保贷款归还次日及时发放，启动“预放款”试点工作，推出“整贷零还”流动资金贷款，解决中小企业因实际经营周转占用资金较多或资金回笼周期延长而出现的资金短缺问题。2018年，推出了“周贷”、“循环贷”等创新产品，有效缓解了小微企业融资贷款压力，有效降低了放贷过程中的融资成本，有效促进了企业健康发展。
海安农商行发放的贷款中，中小企业贷款占绝大多数，近年来贷款总量不断增加。2016年至2018年，海安农商行“小、中、微”企业客户数分别为1536户、1516户、1527户，“小、中、微”企业贷款总额分别为177.51亿元、184.60亿元、192.6亿元。截至2018年12月31日，中小企业贷款客户占公司贷款客户的98.71%；中小企业贷款余额占公司贷款和垫款总额的91.80%。
坚定支持“三农”
与小额信贷一样，农村金融长期以来是我国金融服务的薄弱环节，三农群体的金融可获得性亟待提高。对于三农群体来说，他们需要的资金量并不大，但是金融机构的信贷支持却有着雪中送炭的作用。
一个典型案例可以很好地说明这一点。
“以前这个时候会担心订单，现在已经被订单催得团团转了。嗯，我得感谢农商银行的及时帮助！”58岁的农民陆说。
2015年，一个偶然的机会，陆了解到国家良好的农业政策和家乡良好的投资环境，毅然决定回到家乡海安曲塘镇投资农业。2016年，在曲塘的风平浪静下，他流转土地3800亩，承包土地建大仓库，购置大型植保机械等先进农机，采用现代化生产方式发展农业。
“隔行如隔山”是真的。农业生产的第一年，由于我对水稻种植技术不熟悉，对病虫害防治缺乏经验，水稻产量很低。同时，吕洪堡承包的农田比较分散，最远的在曲塘镇李庄村。收割水稻时，需要将水稻从李庄村运到吕的农场。由于管理人员有限，缺乏管理方法，在这个过程中存在运输人员私自卖米的问题，导致实际运到农场的大米数量减少。此外，今年水稻收获期有一个月处于雨季，田地潮湿，增加了收割机的作业难度，延长了收割时间，也导致部分大米发黑发霉，卖不出去，生产加工的大米发黄，市场价格不高，影响了一部分收入。由于以上一系列原因，卢的养殖场2016年亏损近450万元。他觉得要转变观念，农业不同于工业，农时结合，合理统筹。2018年上半年，眼看与农户约定的租金支付日期就要到了，吕洪堡那段时间一直在为这件事发愁。他想到银行贷款，一方面没有担保，另一方面养殖本身利润不高，借贷款成本更高。海安农商银行知道他的难处，就向他推荐了“农地贷款”的业务，用承包的土地经营权做抵押，贷款利率很优惠。结合其资产实力和目前的业务规模，一次性给他授信400万元，解了他的燃眉之急。2019年初，经过反复思考，他终于下定决心，逐步将销售大米转变为加工销售优质大米、无公害大米、有机大米，走上种植、加工、销售一条龙经营的道路。在海安农商银行的大力支持和管理者思路的转变下，老吕的农场很快步入正轨，其注册商标“祥和源”牌荣获江苏省优质大米评比特等奖，品牌价值大幅提升，知名度不断扩大。
农村商业银行作为最贴近三农群体的银行业金融机构，具有“熟悉人、熟悉地、熟悉情况”和网点分布广的优势，在提高农村金融服务的广度和深度方面可以发挥巨大作用。海安农商银行在增加“三农”金融产品供给、提高农村金融可及性和便利性方面探索出了一套自己的独特做法。
一是以“整村信用+”工程为重要抓手，全力打通农村金融工作“最后一公里”。二是优化授信流程，提高服务效率。为进一步减少审批环节，缩短客户获得贷款的时间，50万元以下的小额贷款业务由信贷管理部门直接审批。三是统筹工业改革，做好支农工作。海安是农业部认定的第二批国家现代农业示范区。海安农商银行在支持农业产业发展的过程中，立足新型农业经营主体的服务需求，创新经营模式和产品服务，从投向和数量上优化信贷结构，为农业供给侧改革和推进农业现代化贡献力量。
此外，海安农商银行针对不同群体开发了专项贷款服务。比如针对“三农”客户的新型“涉农贷款保证保险业务”，对于已缴纳政策性农业保险的客户，可以提供基准利率的农业贷款，有效降低了“三农”客户的融资成本。再如，“土地承包经营权抵押贷款”服务于农业龙头企业、家庭农场、专业合作社、种养大户等新型农业经营主体。如果借款人所从事的土地通过村委会流转，租金、保险缴纳凭证齐全，可以将土地的全部承包经营权作为抵押物向银行申请抵押贷款。贷款可以用于生产经营所需的流动资金，也可以用于固定资产投资。
在提升金融服务便利性方面，海安农商银行构建了覆盖全市10个区镇、210个行政村的网状服务网络。在全市发展“易捷”特约商户445家，建设农村金融服务站154个，满足农村居民转账、消费、取现等日常金融需求。
2016年至2018年，海安农商行农业企业客户数分别为1543户、1520户、1508户。乡镇企业和各类组织贷款总额分别为183.84亿元、190.23亿元和207.69亿元，贷款总额在增加。
不良贷款率连续两年下降。
在“支农扶小”的同时，海安农商行的资产质量保持了较好的水平。2016年至2018年，不良率逐年下降，从1.48%降至1.28%。2018年末，海安农商行不良贷款余额4.26亿元，较年初下降0.4亿元，不良贷款占比1.28%，较年初下降0.18个百分点；拨备覆盖率达到281.36%，比2017年末上升51.6个百分点。此外，关注类贷款占比从2017年末的3.16%下降至2018年末的2.06%。与江苏上市农商行相比，海安农商行不良贷款率处于较低水平。
同时，2016年至2018年末，海安农商行贷款减值准备余额分别为8.82亿元、9.90亿元和12亿元，减值准备余额逐年增加，风险补偿能力不断加强。
具体看海安农商行的贷款构成，可以发现制造业是海安农商行贷款的最大投向，也是不良贷款的最大来源。截至2018年末，海安农商行制造业贷款余额占贷款总额的41.55%，制造业不良贷款金额2.05亿元，占比68.47%，不良贷款率1.48%。2017年制造业不良贷款金额3.06亿元，不良贷款率2.39%，占比91.44%。2016年制造业不良贷款金额2.37亿元，占比74.56%，不良贷款率1.93%。2018年，制造业不良贷款余额和不良贷款率双双下降。
海安农商行表示，2018年将不良贷款清收管理作为年度重点工作，通过加大不良贷款清收管理力度，努力遏制不良贷款上升趋势。对制造业贷款实行差别化信贷政策，坚持区别对待原则，根据重大技术改造、产业升级和结构调整项目目录，严格控制制造业贷款风险。
截至2018年末，海安农商行资产总额和负债总额分别为670.48亿元和611.72亿元，资产总额较2017年末增长0.78%，负债总额下降0.68%。贷款总额333.42亿元，同比增长12.78%，占海安本地贷款市场的30.01%，其中公司贷款(含票据贴现)230.57亿元，同比增长8.86%，个人贷款102.85亿元，同比增长22.71%。
在过去的三年里，海安农村商业银行的收入一直在稳步增长。2016年至2018年，海安农商行营业收入分别为13.87亿、14.08亿、16.52亿，2018年较2017年增长17.29%。2018年实现净利润5.71亿元，同比增长12.65%。
同时，海安农商行近年来资本充足率逐年上升。2018年末，其资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为14.13%、12.97%和12.97%，较2017年分别上升0.44、0.41和0.41个百分点，较2016年分别上升0.72、0.69和0.69个百分点。
国家商业日报
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