有一个亿的资金存在银行，每年大概是四五百万的利息。银行客户经理建议，可以用这笔资金过桥，年收益轻松翻倍。什么是过桥基金？这项投资安全吗？为什么收益能这么高？
什么是过桥基金？过桥资金主要是企业还款衍生的金融服务。举个简单的例子:M公司于2020年1月5日向G银行借款1亿元，由b公司担保，2021年1月5日，这笔借款到期。此时，受疫情影响，M公司出现流动资金周转困难，预计无法按时足额偿还银行贷款。M公司这时候该怎么办？一般来说，M公司有三种结局:
(1)逾期:如果M公司已经完全失去了收入来源，贷款基本会以逾期收场。但是，如果M公司只是在经历暂时的周转困难(比如因疫情导致收入下降，企业基本盈利能力依然存在)，那么M公司就不可能沉溺于逾期(逾期会产生一系列连锁反应)。这时，M公司通常会采取以下两种方式进行处理。
(2)借新还旧或延长期限:借新还旧，顾名思义，就是银行向企业M发放新的贷款来偿还旧的贷款；展期，即银行直接将M公司的贷款期限延长(如原本2021年1月2日到期，直接展期至2021年7月2日)。借新还旧一般可以是原期限(如原贷款期限为一年，可直接办理新的一年期贷款，展期一般不超过原贷款期限的一半)。如果M企业只是暂时周转困难，企业整体经营状况良好，那么银行很可能会同意用这种方式为企业进行周转，毕竟银行不希望看到逾期。
(3)过桥资金:借新还旧、延长期限固然可以解决企业临时周转的问题，但也有一个弊端，就是一旦借新还旧或延长期限，贷款的五级分类只能是关注，容易引起连锁反应，导致其他银行提前收贷或压贷。为了避免这种情况，一些企业会采取过桥资金的情况来进行资金周转。
那过桥资金怎么用？其实很简单，就是上述M企业直接找其他企业或个人，暂借1亿元偿还银行贷款，银行续贷后，将信贷资金返还给其他企业或个人。这个过程就是过桥，中间周转的1亿元就是过桥资金。
如果企业M的实际控制人有非常要好的朋友或亲戚，可以临时借1亿元周转，那么这笔资金可能是无偿借用的；但是，现实中，这种情况很低。大部分企业的实际控制人不能向亲友借款，只能从第三方周转。此时过桥资金不是免费使用，而是收取巨额费用。以我们当地为例，每天1000万元的过桥资金基本不低于5万元。超过一周，每天的费用就变成不低于10万元，超过两周，就变成20万元/天。期限越长，费用越高。所以如果使用过桥资金，一定要提前和银行协调续贷，资金回笼后可以立即续贷，最迟不超过三天。否则时间越长，使用成本越高(当然时间越长，风险越高。超过一两周不能续贷，资金可能收不回来)。
过桥有风险吗？相信很多人都听说过“收益越高，风险越大”这句话。收益极高的过桥资金背后也存在几大风险点:
(1)银行催收贷款:一般来说，银行不会与企业、第三方机构签订民间组织应急周转资金三方协议，确认一定会续贷。所以资金一旦归还，银行不续贷，最后只能由借款企业偿还。这个时间是无法计算的，时间越长，单日利息越高。最后没有企业能够承受，只能倒闭。
(2)企业财务问题:如果M企业本身存在财务问题，但企业并没有向社会公布，甚至企业主通过美化报表来隐瞒，那么此时的过桥资金很可能被企业主潜逃，而不是偿还给银行，这种借贷的风险极大(当然，这种事件发生的概率并不高，毕竟， 第三方也不是吃素的，除了自己调查，一般还要求企业提供反担保措施等手段。
总结一下现实情况，除非是政府设立的应急周转基金公司，否则银行基本不会签订三方协议(目前在一些不良贷款严重的地区，地方政府会设立应急周转基金公司，服务辖区内企业放贷，同时收取少量资金。究其原因，一是大量企业倒闭，对当地经济影响较大，二是民间过桥资金收费过高，各种问题频发。
对于普通人来说，在没有三方协议约束的情况下，出借资金仍然存在较高的风险。除非是这方面的专业人士，否则要谨慎，不要随便听客户经理的语言。最后，如果你真的有一亿元，最好存银行收利息。毕竟一年400到500万的利息就可以轻松过日子，没必要冒险。一旦失败一次，可能就要干一辈子了。
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